中国居民养老保险购买行为的调查分析

李鑫

【摘 要】养老问题是社会上最受关注的问题，人口老龄化问题已经越来越严重，因此政府设定基本社会养老保险显然已是杯水车薪，由此可见，商业养老保险越来越重要。本文选取甘肃省天水市城镇居民进行调查研究，通过调研得出一些主要影响城镇居民养老保险购买行为的因素并加以分析。

【关键词】商业养老保险；需求；天水市

一、天水市商业养老保险实施及发展现状

天水是甘肃省第二大城市，位于甘肃东南部，是华夏文明和中华民族的重要发源地，国家历史文化名城。而且天水市也是全省的主要工业城市，由于国企改革，关停破产企业多，下岗失业人员多，未参保和断保的人多。天水养老保障制度不断完善，2014天水养老保险新政策也不断出台，近5年来，根据中央、省上的有关文件精神，天水市在扩大养老保险覆盖面工作中，启动实施各种养老保险政策，基本达到了城镇用人单位职工和城乡居民养老保险全覆盖。党的“十七大”以来，天水市全面贯彻国务院、省政府有关精神，积极探索和完善统筹城乡的社保政策体系，逐步建立符合我市实际，与家庭养老、社会救助等其他社会保障政策相配套，个人缴费、集体补助、政府补贴相结合，筹资机制合理，管理体制健全，运行机制规范各类养老保险制度。

二、天水市城镇居民商业养老保险购买情况问卷调查分析

本文选取麦积区和秦州区两个城区进行问卷发放，两地代表了不同经济水平、发展路径，秦州区发展较快，经济水平高，而麦积区则相对滞后。此次调查总共发放了200份问卷，最终收回有效问卷共180份。

（一）个人因素的影响

1、年龄。30岁以下的参保人数占总人数的21%，30- 40岁参保人数占总数42%，41- 50岁参保人占总人数 46.2%，51- 60岁参保人数占总数22%，60岁以上参保人占总人数2.1%。大部分人在年轻的时候都不会考虑养老的问题，他们的闲置资金一般会用来消费或者理财，再者，年轻人还会存在购房购车的压力，以至于没有提前购买养老金的能力；到了中年，还完了前期的房贷车贷，自身资金水平也有了稳定提升的时候，大部分人开始考虑养老的问题，因此一般40- 50岁的人参保比率更大一些，其他年龄段的人群则相对要小。

2、性别。男性参保比例36%，女性参保比例为21%。男女在性格、思维等很多层面都存在很大的差异性，他们思考问题的方式和层面都截然不同，女性一般比较保守，不愿意承担风险，对金融产品理解力不如男性，由此，男女的参保比率也会出现差别。

3、受教育情况。分析问卷数据后得到根据文化水平高低划分为：文盲均未参保；小学参保比例为25%，中学参保比例42%，大专及本科参保比例为35.2%，研究生及以上参保比例为22%。受教育程度代表一个人的文化水平，文化水平越高，会对问题有更加谨慎和长远的看法，相反，受教育程度过低，有些事情他可能不会思考太多，数据显示的结果中学及以上学历参保率较文盲和小学学历的人群高，由此可见实际结果也符合该规律。

4、身体状况。非常健康的参保比例为21.4%；基本健康的参保比例36.5%，不健康的参保比例为42.2%。现在虽然很多人都有未雨绸缪的意识，但是相比较而言，身体状况不是很好的人群会更多地为以后考虑，为自己的健康风险提前买单，而身体健康没有疾病的人可能不会考虑那么多，所以参保的比率要低一些。

（二）家庭收入因素的影响

一般人家庭年收入在1万以下的参保比例为10.2%，1万- 3万参保比例为27.5%，3万- 6万参保比例为36.9%，6万以上均未参保。家庭收入较低的人群，需要先满足基本生活条件，才能用剩余闲置资金去购买商保，因此他们这一类人的参保比率较低，相反随着收入水平的增加，人们有了更多的闲置资金，就有更多人去购买商保，收入越高的人群，参保率越大。

（三）单位因素的影响

政府部门参保比例为26.5%，事业单位参保比例为22.3%，企业参保比例为30.8%，个体参保比例为31.5%，无业参保比例为15.1%。一般事业单位和政府部门员工待遇和福利都较好，单位承担了大部分，企业员工单位承担的较少，因此他们可能会去购买商保来满足自己的养老需求，因此企业员工要比政府部门和事业单位的人参保比率更大，个体户经济收入一般较多，他们有更多的资金去购买商保，相反无业人员就由于自身条件的限制而无法购买商保导致参保比率较低。

（四）认知因素的影响

选择自己养老参保比例37.2%，选择依靠子女养老参保比例为26.5%，选择其他方式进行养老参保比例为30.2%。在以前，中国传统模式就是父母靠子女养老，这是子女应尽的义务，然而现在大多数城镇家庭父母都有退休金，减轻了很多子女的负担。因此，现如今大部分人都会选择提前购买养老保险，为自己以后养老做准备，也是由于现在家庭独生子女较多，导致年轻人负担过重，所以提前购保越来越重要，而通过调查分析，实际情况也基本符合这个规律。

（五）供给因素的影响

1、保险公司服务水平。对保险公司服务质量不满意参保比例为9.2%，对保险公司服务质量基本满意参保比例为30.5%，对保险公司服务质量非常满意参保比例为50.1%。保险公司的服务质量对于居民是否会参加商保有着非常重要的作用，特别是人们在投保前都会向亲人朋友进行询问了解，而这其中最为直观的印象就是服务水平，一个保险公司的服务水平就是它们的窗户。因此，人们对保险的服务水平越是满意，则投保比例越高。

2、保险价格机制。认为价格较低可以接受的参保比例为65.2%，认为价格较为适中还能接受的參保比例为25.9%，认为价格太高不能接受的参保比例为7.1%。不同险种有不同的价格水平，价格也是影响居民投保的重要因素，有很多人会因为价格问题放弃选择该险种，因此，人们一般会选择自己能够接受价格水平的险种进行投保，否则他们也无力支付。

3、保险保障制度。不满意占参保比例为21.5%，基本满意参保比例为35.2%，非常满意参保比例为37.8%。居民参保最关心的就是保障程度的问题，如果一个险种的保障制度完善，保障程度较高，则居民就更愿意投保，参保比率自然也会提高，人们都会在自身条件允许的范围内选择此类保险。

三、结论及对策建议

（一）主要结论

1、通过对问卷的数据进行分析，最后发现有些因素对天水居民购买商保的行为影响较大，其中居民自身因素有：居民的自身对养老方式的选择以及对养老保险的知晓程度，他所处家庭的收入状况等；还有外在因素：保险公司的不同险种价格，保障水平的高低等。

2、分析结果显示，家庭收入因素对居民参保的影响最大，一个家庭的收入水平非常重要，它直接决定了该家庭成员的参保能力。很多人有参保的意愿，但是由于收入的限制，就不得不放弃投保。

3、保障能力也是影响居民参保的重要因素，调查中发现有些人由于保障水平过低而放弃投保，他们认为最后获得的养老金不足以保障他们的老年生活，因而选择另外他们认为有效的途径养老。

（二）对策建议

1、政府方面。（1）加大对商业保险公司的监管力度。在对居民进行调查的过程中，我发现大部分人对保险公司不是很满意，前期投保和后期理赔态度转换很大，让人不由生畏。现如今，随着保险行业的发展，保险细节越来越专业化，普通民众可能需要专业人员进行讲解介绍，这样也就会存在专业人士钻漏洞期满诱骗等行为的发生，因此，政府应该加强对保险行业监管，保障民众的权益，防止更多人被有些不安好心，只为自己利益的专业人士欺骗。（2）出台相应激励措施。国家应该多鼓励居民参加商保，特别是在参加了社保之后还有能力的人群，因为社保的保障强度过低，一般不能能够解决养老问题。国家可以出台相应激励政策，让有能力的人群积极参保，为以后养老打下基础，缓解子女压力。

2、保险公司方面。（1）提高商业养老保险的针对性。保险公司应该多进行市场调查，收集各种建议，分析不同地区，不同种类的人，归类整理统计相似人群，从而针对不同的人群设计出适合他们的产品，以满足各类人的需求。（2）提高服务质量。通过调研发现，大部分人对保险公司的服务不是很满意，有人表示，前期服务还尚可，后期维护工作会出现令人不满的地方，大部分人认为从业人员太过于看中金钱，只追求自己的利益，以至于有时并不考虑参保人的感受。我认为保险人员的这类行为非常不可取，从长远利益来看，虽然这些行为可能会获得眼前的暂时利益，但是另一方面也会损失客户资源，不利于长期稳定发展，因此，保险公司必须加强从业人员职业道德培养，提高自身的服务意识，让客户满意，这样才能获得更大的收益。（3）加大宣传力度。在对天水市居民的发问卷实施调查过程中，我发现由于天水地区相对大中型城市较为落后，经济发展速度较慢，人们的有些意识还很薄弱，大部分人没有参加保险的意识，甚至有人对参保行为带有偏见。因此，就需要保险公司做一些有效的宣传工作，比如其一可以通过报纸，微信公众号，微博，广场电子屏等现代化传媒渠道，其二，可以自主召开宣讲会，培养大家的保险意识，让人们认识到其中的重要性。

（中华女子学院，北京 100101）

参考文献：

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本文为中华女子学院校级课题“新形势下社会养老保险与商业保险的配置效率研究”（项目编号KY201604001）的研究成果。