财险公司与互金联姻 监管规范下的探索前行

李璟 高方方

据悉，近日监管部门拟下发《关于开展P2P平台保证保险业务书面调研的通知》至各个参与P2P平台保证保险业务的财险公司，要求将相关调研材料齐全上交。据记者了解到的信息，部分财险公司近期仍在加强与P2P公司的合作，合作模式不一。有的是为平台及出借人的资金安全做相关担保，防止网络安全漏洞；有的则是对出借人的回款做相关担保，若项目出现逾期等问题，保险公司承诺本息全额赔付或按一定比例赔付。

调研通知

在互联网金融快速发展期，各家财险公司也纷纷发现了业务拓展的新道路，挑选自己较为信任的平台进行合作，在P2P大整顿的情况下，险企与P2P的合作模式已经略微缩水，据多家媒体报道，各财险公司于近期收到监管部门下发的《关于开展P2P平台保证保险业务书面调研的通知》，以了解保险公司P2P平台保证保险业务情况，防范风险。

在调研通知中，监管部门要求各家财险公司详细调研三个方面的问题，一是各财险公司开展P2P平台保证保险业务的总体情况，二是各财险公司开展P2P平台保证保险业务的风险管控措施，三是各财险公司开展P2P平台保证保险业务的合规情况。

在财险公司开展P2P平台保证保险业务的总体情况的调研中，监管层要求各财险公司上交调研文书，文书需要将每类业务的占比以及未了责任余额和未到期业务的风险评估情况、应对措施等进行详细覆盖。业内资深研究员于百程告诉记者，对于此次调研，监管层的目的可能是想详细了解一下目前各财险公司与P2P平台合作的具体情况，由于互金行业前段时间暴露出了一些安全问题，监管层担心保险公司对平台风险识别不够，以及了解一下在双方业务开展过程中可能出现的问题等，此次调研旨在掌握一些基本情况，防控风险漏洞。

据悉，此次调研的范围有两个：一是保险公司，主要指截至2018年8月31日止，有P2P平台保证保险业务未了责任余额的保险公司，未了责任余额包括未到期余额和未决赔款金额；二是P2P平台保证保险业务，指被保险人为P2P平台上的出资人，投保人既包括P2P平台上的借款人也包括线下业务合作方推送的借款人。同时，各财险公司还需提供公司与每个P2P平台的合作协议书及P2P平台保证保险业务的已决赔款清单，未开展上述P2P平台保证保险业务的保险公司，也应按照相关报送路径，以正式公文形式报告监管部门。

据悉，监管部门要求相关财险公司9月10日前上交调研报告，对于目前调研的具体情况，记者致电银保监会，暂未得到回复。

增信背书

保险公司入驻P2P平台，为平台的安全性宣传增添不少色彩。目前为止，据记者不完全统计，约十余家财险公司与P2P平台有保证保险合作，财险公司对于P2P平台的选择也有自己的标准，被选中合作的多为国资背景以及实力较为雄厚的头部平台。

例如，中华财险上海分公司与厚本金融、东方汇达成了合作，东方汇为国资背景，即中国东方旗下互联网金融平台。据记者了解，中华财险与厚本金融正式宣布合作时间是2018年7月中旬，厚本金融将与中华财险的合作作为主要宣传放置首页，并在其宣传页面中展示了一封来自中华财险的声明函，函中表示，此次的战略合作主要是“个人借款+保证保险”，对于符合中華财险既往惯常的核保政策的厚本金融平台借款人，也会承保保证保险，并加快审核、出单流程。

对于保证保险业务模式，记者致电厚本金融得知，与中华财险的合作模式是“项目出现问题全额赔付”，如果项目出现逾期等问题，30天后财险公司会介入调查，10天内给予全额赔付，厚本金融客服告诉记者，其厚保宝系列较早前就已经在中华财险进行投保，用户可以直接查询到保单，而厚智选系列则是近期加入，将来陆续能查询到保单，并且平台相关投保业务类型的数量会持续增长。中华财险在与东方汇的合作模式中，也显示为项目“汇e保”保单由中华财险承保，模式仍为逾期后由中华财险本息赔付，据悉，中华财险与东方汇的合作是今年4月上线的。

除了项目问题全额赔付的合作模式以外，还有一种较为常见的合作模式为平台数据安全保险，即保险公司只对平台中用户账户资金的安全进行承保，而不是对项目进行承保。例如，P2P平台ppmoney与新疆前海联合财产保险股份有限公司的合作，其合作模式便是对ppmoney的所有用户资金安全进行保护，对于具体保单及赔付等问题，记者致电新疆前海联合财产保险股份有限公司，截至发稿日期，暂未收到回复。

对于如何看待财险公司与P2P平台的合作，于百程告诉记者，现在全国范围内有这种合作的险企并不多，数量大约在10家以内，因为保险公司对于P2P平台的选择很谨慎，这些平台或者有雄厚的资金实力，或者有强大的国资背景，保险公司对于P2P平台的风控调研工作做的非常充足，在合作过程中，也会持续跟进风控及逾期率的调研，一旦发现风控不好，相关保费也会往上升。

在投保模式上，于百程表示，其实险企与P2P平台合作的模式比较简单，其中较多的一类是保险公司为借款人投保，由借款人或者平台出保费，为了保证风险可控，通常财险公司不会直接给平台所有项目承保，而是在平台中选取一些相对比较稳定、风险好识别的项目进行合作，例如东方汇与中华财险的合作中，目前只有“汇e保”一个项目。

对于财险公司与P2P平台合作的发展趋势，于百程表示，在行业逐渐规范之后，该合作模式应该会持续发展，因为双方的合作基于互相信任，当前由于P2P平台均未备案，所以合作比较有限，财险公司会先选择较为熟悉以及风险数据较为清晰的平台进行合作推行。乐观估计，预计在年底，各P2P平台会进行备案，备案之后行业相对规范，合作风险下降，对于保险公司而言也是新的业务范围拓展。