新形势下互联网金融与中小企业融资模式创新研究

林威

摘 要：我国的中小型企业数量多，其对我国经济的发展起着重要作用。党的十九大提出了大力发展实体经济，中小型企业的重要作用更加的凸显，中小型企业能快速拉动经济增长，带动新的就业增长点。然而，相对大型企业，国家对中小型企业的扶持力度不足，这在金融支持方面表现得更加明显。因此，本文研究新形势下互联网金融与中小企业融资模式创新，有助于拓宽中小型企业的融资渠道，解决融资难的问题，促进中小型企业健康发展。

关键词：新形势；互联网金融；中小型企业；创新

0 引言

我国中小企业比重占了全国企业总量的百分之九十以上，中小型企业对我国GDP的贡献率、税收的贡献率，新产品生产贡献率在逐年提高，对我国经济的发展与社会就业，保障民生，提供丰富的产品等，起着重要的作用。党的十九大又提出了依靠实体经济来增强我国的综合国力，中小企业是实体经济的重要组成部分，占据了半壁江山，其作用不可小窥。但是，目前我国对中小型企业的优惠政策与扶持力度远远不如大型企业，中小型企业融资难就是一个极其严峻的问题。随着新时代的到来，我们面临着新的形势，互联网+金融的深度融合发展，使得电商网络信贷业快速发展，众筹融资平台崛起，依托互联网金融有效地解决了中小型企业融资难的问题，创新了中小型企业融资新的载体与新的模式。

1 中小型企业融资现状

中小型企业融资的主要渠道还是依靠商业银行的贷款为主，中小型企业因其规模小，管理制度不健全，资金不雄厚，管理散乱，其抗风险能力弱，外资与大型企业不愿意注入资金。同时，商业银行认为中小型企业抗风险能力弱，容易倒闭，外加部分中小型企业不太注重企业的信誉，其信用度低，容易存在银行贷款不还等问题，同时又没有外界给中小型企业做担保，综合以上原因，使得商业银行不愿意把钱贷给中小型企业。中小型企业得不到银行的贷款，使得其融资变得更加困难，不利于中小型企业扩大规模。对于商业银行来说，其贷款的主要目的还是想通过利息来提升其银行的业绩，中小型企业与大中型企业相比，由于其贷款资金量不大，贷款的次数又多。而大型企业贷款的资金量大，贷款的次数少。商业银行可以从大型企业中获得更多的利息的同时，又不像中小型企业那样，要办理大量的银行贷款手续，这就使得银行更不愿意贷款给中小型企业。中小型企业得不到银行贷款的融资，其规模得不到扩大，无法扩大规模就无法由中小型企业转变成大型企业，这样进入了一个循环，使得中小型企业融资越发困难。

2 互联网金融与传统融资的对比

传统融资主要是依托商业银行，进行商业贷款，是企业筹集资金的主要渠道。企业通过抵押，向商业银行提出申请，银行对企业进行商业信誉评估，最后放款的过程。其主要的特点是企业贷款利率高，存在企业要给银行贷款负责人员送礼等违规行为，才能较快地获得银行贷款，才能贷款到更多的金额。而互联网金融，是依托互联网、大数据这个网络平台，企业向网络平台申请，提交个人相关材料（如个人信用证明，个人财产证明等），网络平台依据企业的信用度等情况，给以企业一定金额的贷款。互联网金融相对传统金融，免去了中间担保的环节，放款时间快，避免了请客送礼等违规行为的出现，企业还款时间更加灵活。

3 新形势下互联网金融对中小型企业融资的意义

3.1解决借贷双方的信息不对称的问题

新形势下，网络化快速发展，网络上拥有大量的数据信息，通过人工智能的手段，能科学地对数据进行分析与处理，得出科学的结论。依托互联网金融这个平台，能科学地分析借贷双方的核心信息。如借方：企业的财务情况，经营情况。对于贷方：银行或者小型金融机构，可以有效地依托网络平台，掌握了解企业的相关信息，有效的解决了借贷双方信息不对称问题。

3.2简化了贷款手续，缩短贷款时间

传统的商业银行貸款，需要企业提供贷款申请材料，商业银行再对企业提交材料的真实进行核实，然后对企业贷款的项目进行相应的调查评估，并且企业还要找担保公司进行担保，然后银行要把企业贷款的所有材料交给总行审批，审批通过后，银行再与企业签订贷款合同，才会放款给企业。整套贷款流程走少则半个月，多则三五个月，贷款手续过于复杂，放款时间又比较慢。而互联网金融在贷款的手续与放款时间上缩短了许多。企业只需要在互联网平台上提交相关材料，并提出申请，互联网平台自动会对企业的材料以及企业的信誉度进行网络评估，然后放款给企业，这个过程手续简单，时间快，几天之内企业就能得到网络平台的放款，这大大地给企业融资争取了时间，也使得企业在财务危机的时候能帮助其解决燃眉之急。

4 新形势下中小型企业与三种互联网金融融资模式比较

4.1网络小额信用贷款与中小型企业融资

随着大数据、物联网、人工智能、云计算等技术的兴起，孕育出新型的贷款网络小额信用贷款。这个依托电商平台进行小额贷款的新型模式，主要通过收集用户日常在各大交易平台，如淘宝、天猫、聚划算等交易数据平台上的交易数据为依托，进行分析与评估，进而得出该用户是否能在网络平台上获得贷款，以及贷款的额度是多少的数据。阿里巴巴的平台模式贷款作为比较典型的网络小额信用贷款，能为中小型企业提供少则三千，多则一百万的信用贷款，能有效解决借贷双方信息不对称而使得中小型企业贷不到款的现象发生，同时通过阿里巴巴的平台模式贷款，中小型企业能有效地解决其融资难的问题，对企业的扩大再生产，提供了短期的资金帮助。

4.2 P2P网络借贷与中小型企业融资

P2P（peer to peerlending）小额信用借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。随着社会的发展，与互联网的普及，P2P网络借贷平台在我国大陆上如雨后的春笋，一个接一个的兴起，比较典型的P2P网络借贷平台有拍拍贷、宜信网贷、红领创投、人人贷、易贷365、陆金所等。P2P网络借贷平台能有效地满足中小型企业短期资金需求、发展企业信用体系，同时还可以把社会上的闲置的资金进行聚集汇总，贷款给需要的中小型企业融资，大大提高了社会闲散资金的利用率。

4.3众筹与中小型企业融资

随着互联网金融的快速发展，一种新型的网络融资模式应运而生：众筹。短短几年，全球众筹平台数量已近突破二千多家，其增加速度飞快。众筹有效降低了中小型企业的融资成本，以及在融资过程中出现借贷双方信息不对称，而贷不到款的问题。同时，刚刚起步的创业者，创办的小型企业，可以依托众筹这个网络平台，把企业好的创意项目，好的创意理念在众筹融资平台上进行展示，中小型企业摆脱了时空的限制，只要其创意项目被投资者看中，发现企业的创新项目有市场前景，能获得投资回报的利润，投资者就可以通过众筹这个平台把投资款投资给这个企业。中小型企业就可以轻松地通过众筹这个平台，融资到大量的资金，来发展企业，扩大规模，使企业不断壮大。

5 新形势下构建互联网金融与中小企业融资模式创新的政策建议

5.1构建多样化互联网金融融资模式，满足中小企业个性化融资需求

为了构建多样化互联网金融融资模式，满足中小企业个性化融资需求，依托“电商+小额贷款”平台，来积极发展网络小额信用贷款，网络化的平台只要通过分析中小型企业每月的财务报表信息以及相关的交易记录等信息，依据相关的技术手段，就可以定位出是否能给中小企业贷款以及贷款多少。对于刚刚成立的中小型企业，其还没有相关的财务报表以及日常的交易记录，就无法通过网络小额信用贷款这个平台获得贷款。随着网络化的发展，另一种众筹融资模式诞生，这对于刚刚成立的中小型企业，可以依托众筹这个网络平台，把企业的创业项目在平台上发表，获得投资者资金的注入，同样可以进行融资。通过构建多样化的网络小额信用贷款，众筹等金融融资模式，满足了中小型企业个性化的融资需求。

5.2提升互联网金融融资平台科技水平，有效防范中小企业融资风险

因互联网网络环境复杂，网络信息容易被黑客攻击，互联网融资平台是一个具有互联网“开放、虚拟、协作、共享”精神的平台，风险传播快、涉及范围广。互联网在我国的广范应用时间短，核心器件、应用软件、域名、IP地址等关键资源和基础设施落后，人们网络安全意识不强，网络安全保障机制不完善，网络安全形势十分严峻。一方面网络病毒、黑客攻击、网络欺诈盛行，各种病毒翻新演化、篡改网站、攻击服务器以及制造虚假金融网址等破坏活动层出不穷；另一方面互联网金融企业大多规模小，网络安全防护投入严重不足，技术安全和技术优势是互联网金融融资模式创新平台健康发展的外部保障。互联网金融融资模式创新平台必須加大科技投入，重点在网站建设、信用评价、风险控制、信息搜寻与处理以及科技人才培养等方面取得实质性突破。

5.3以互联网专业人才为抓手，增强互联网金融创新平台核心竞争力

互联网金融创新平台的核心竞争力，离不开互联网专业人才的培养。中小型企业组建独立的互联网专业人才培训中心，还可以与地方高等学校联合培养，进行网络化专业技能培训，提升中小型企业互联网专业人才的储备量。企业有了互联网专业人才，为企业在“电商+小额信用贷款”，众筹等网络融资平台上申请到更多的融资资金提供了方便，增强了互联网金融创新平台的核心竞争力。

5.4以企业电商化发展为基础，助力中小企业互联网融资

随着新时代，网络的快速发展，给电商的发展创造了一个很好的条件，电子商务作为未来的一个趋势，谁掌握了电子商务，谁就拥有了市场。如今，作为中小型企业的他们，要想在激烈的市场竞争中取胜，就必须转型升级，走企业电商化发展的道路。因此，中小企业要牢牢把握好互联网的特点及其优势，中小型企业要依据企业自身的优势，大力发展电子商务，以电商化为基础，找准适合企业发展的互联网金融融资平台，助力中小企业互联网融资进程的推进。

5.5政府以优惠政策支持互联网金融健康发展

众所周知，互联网金融要想健康的发展，离不开广大互联网金融企业，并不是所有的互联网金融企业规模都很庞大，资金都很雄厚。有很多互联网金融企业也像中小型企业那样，互联网网络平台规模小，盈利低，抵抗风险能力也比较弱。这就需要政府部门对从事互联网金融的企业，给予政策上的支持，税收上的优惠，这样使得互联网金融企业能在新时代新环境中蓬勃发展。从事互联网金融的企业发展壮大了，中小型企业在互联网金融平台上就有更多的选择空间，就能融资到更多的资金，扩大企业的规模，这样得到一个良性的发展，互联网金融业才会健康持续发展。

6 总结

总之，中小型企业在社会的地位越发重要，对我国GDP的贡献率逐年增加，中小型企业的健康发展关系到民生问题。在新形势下，积极构建中小企业互联网金融融资平台，能有效解决中小企业融资难问题，促进中小型企业健康发展。

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