公司第三方支付业务风险控制研究

李晶

摘 要：隨着电子商务的快速发展，越来越多的人开始借助网络来实现采购，第三方支付作为网络交易平台，对交易具有担保效果，还可以将网络交易中的成本以及信誉问题进行统计管理，一定程度上降低了电子商务中交易风险的出现，第三方支付业务在促进电子商务发展的同时也引发了一系列问题。本文对第三方支付的基本含义进行概述，从市场风险、运营风险、法律风险三个方面入手，对公司第三方支付业务存在的主要风险进行解析，针对存在的风险问题提出相应的风险控制对策，以促进第三方支付业务的良性发展。

关键词：公司 第三方支付 业务风险 风险控制

中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）02（a）-032-02

1 第三方支付的基本概述

所谓的第三方支付主要指具有一定能力，并且信用值比较高的第三方企业和较大规模的银行机构签署长期合作协议，给买卖双方提供良好的交易平台。换句话说，在银行机构支付环节上添加一个中介平台，当消费者在网络中选择一个想要采购的产品之后，可以把支付款项交由中介机构，之后由中介机构通知卖方发货处理，待消费者获取产品之后，由中介机构把支付款项交由卖方。

2 公司第三方支付业务存在的主要风险

2.1 市场风险

近几年来，随着我国社会经济的快速发展，第三方支付企业也得到了良好发展。针对立足本土的机构来说，因为受到市场规模逐渐扩充的制约，使得本土第三方支付企业发展逐渐壮大，但是随着外来第三方支付企业的进入和发展，这给本土第三方企业的今后发展提出了考验。针对第三方支付企业来说，其面临的市场风险主要以竞争风险为主。在第三方支付企业发展中，同行业竞争尤为激烈，一些小规模第三方支付企业，因为自身发展受限，不能从服务以及技术等方面实现突破，仅仅采用降低价格的方式来获取市场份额，长期以往，必将会加剧恶性竞争出现，让企业陷入危机。

2.2 运营风险

首先，资金挪用风险。通常情况下，第三方支付企业一般具备一定的担保性，在交易过程中，可以让交易资金在第三方支付平台中暂停一段期限。以当前人们普遍应用的支付宝为例，当消费者利用网络平台购置一款产品时，利用支付宝进行支付，支付款项并非直接传递给卖家，而是传递到第三方支付平台中，当消费者获取产品之后，才会由第三方支付平台把款项资金传递给卖方。通过这种方式，可以保证买卖双方的合法权益，但是也会使得资金在第三方支付平台中大量沉淀，随着消费者数量提升，交易数额逐渐增大，沉淀的资金数量不断增多，进而引发资金运营问题[2]。其次，信誉风险。针对第三方支付企业来说，在进行交易时，其在其中起到了中介和担保的效果，这就对企业自身的商业信用值提出了严格的要求。当消费者遇到侵权情况，第三方支付企业应合理保证消费者的合法权益，及时处理好交易双方间的纠纷问题，从而使得第三方支付企业受到信誉危机。

2.3 法律风险

在当前新政策全面落实的背景下，大多数第三方支付企业均没有把业务局限在支付平台中，而是借助开展金融服务，实现和银行机构职责的涉及和覆盖。显然，这些业务可以给企业创造更好的效益，但是也加剧了风险的出现。针对法律风险来说，其涉及的主要内容有三点，第一点是民事职责；第二点是行政职责；第三点是刑事职责。其中，民事职责主要是第三方支付企业在开展运营工作时，涉及的民事职责，其中包含了合同违约以及民事侵权等。行政职责主要指第三方支付企业存在违反相关行政法律标准而承担的法律职责。刑事职责主要指明确知道该行为为违法行为用户而给其提供支付服务所承担的职责。

3 公司第三方支付业务风险控制对策

3.1 加强市场风险控制

结合第三方支付企业开展业务工作时存在的市场风险，第三方支付企业应该做好内部控制工作，并且结合存在的问题，提出相应的优化措施，增强企业自身综合竞争实力，减少市场风险出现。第三方支付企业通过和其他行业进行多元化发展，通过前向一体化和后向一体化发展可以全面提升支付企业竞争力和服务水平[3]。第三方支付企业在开展业务时，汇集了广泛的数据和资源，在当前大数据背景下，这些数据显得格外珍贵，可以吸引更多的产业和其合作，极大程度上促进第三方支付企业的长远发展。

3.2 建立企业运营风险监管体系

第三方支付企业应该结合自身运营发展需求，自行建立完善的组织管理机制，结合自身存在的问题和风险，参考其他成功企业的管理经验，建立迎合自身管理需求的运营风险管理体系，如果存在运营风险，及时采取相应的防范和处理对策，将风险带来的损失降至最低。结合业务类型，建立风险管理标准和流程。在企业内部构建一个完善的风险评估标准和机制，加大企业内部风险的识别和检测，并且借助风险评估标准加以审判，提升风险监管的精准度和探究深度，有针对性地落实风险监管工作，提升第三方支付企业合规意识，保证企业各项业务运营的合理性和规范性。

此外，为了减少纠纷案件的出现，还要构建纠纷解决机制，加强对消费者权益的保护，例如设定第三方支付企业信息披露机制，让消费者具备知情权益，制定完善的消费者信息保障体系，保证消费者合法权益。其次，健全消费者权益保护机构，防止消费者在遭受侵权行为时，无处述说和维权。结合我国维权案例我们得知，当前我国消费者在交易过程中，因为第三方支付受到的侵权现象相对较少，其中假劣伪冒产品数量诸多[4]。因此，只有落实好第三方支付业务环节中消费者权益保护工作，才能增加消费者对网络交易以及第三方支付形式的信赖程度，以此推动第三方支付企业的良好发展。

3.3 提升企业法律风险管理

第三方支付企业需要对自身法律定位有所了解，中介服务不但作为起源根本，同时也是今后发展的主要趋势，只有掌握战略发展方向，才能促进企业长远发展。另外，企业应该提升职工法律风险意识，加强法律知识的学习和培训，让其掌握充足的法律知识和素养，让职工意识到法律风险的危害性，行使好自身的职责，从而减少第三方支付企业法律风险的出现。

通过强化资金账户管理，实施实名制，可以有效防止反洗钱现象的出现。诸多不法人员借助第三方支付的方式来实现洗钱，根本因素在于借助其匿名防止来实现资金转移，使得来源不满足相关法律需求的资金转入到平台中，经过多次交易之后被洗干净。假设实施实名制之后，所有资金来源都能够追溯到源头，这就可以防止洗钱现象出现。针对套现现象来说，其主要是借助虚假交易方式来将资金进行转移。我们可以借助实施资金账户管理的方式，对账户进行监管，把大量资金交易情况进行记录，给资金合法交易提供凭证，通过设定岗位追踪核查体系，在某种程度上防止套现现象出现。

3.4 加强支付环节和交易主体的管控

当前第三方支付企业在开展运营工作时，因为没有对第三方支付环节加以科学和管控，从而引发诸多问题出现。这就要求第三方支付企业根据运营需求，优化支付管理力度，做好支付环节的把控工作。我国相关部门需要制定规范的法律体系，第三方支付企业可以结合法律需求，加强客户信誉管理，构建客户身份信誉识别体系，对客户基本信息以及交易情况进行收集和监管，明确岗位职责，合理设定业务流程和管理标准，定期对内部操作情况进行核查，如果存在问题，第一时间进行处理，并且对交易主体加以管控，对可疑资金进行核查，以此保证支付环节的合理性和合法性。

4 结语

总而言之，借助第三方支付，可以有效减少交易时间，同时还能保证交易的安全性和稳定性。但是结合当前情况来说，随着第三方交易的快速发展，其面临的风险因素会逐渐增多，如果没有采取合理的控制措施，必将会给第三方支付企业的今后发展带来影响。因此，我们需要结合不同的问题，提出相应的优化措施，在提升第三方支付交易安全性的基础上，增加消费者对第三方支付的信赖度，从而促进第三方支付企业的长远发展。

参考文献

[1] 高岩.第三方支付业务风险管理的国际经验及启示[J].中国信用卡，2013（12）.

[2] 张霖.第三方支付业务风险监测及防范——以海南为例[J].经济研究导刊，2015（24）.