校园网贷的风险防范与教育引导机制

王蓉 李建兵

校园网贷是一种依托电子商务网络技術平台将借贷双方连接起来进行货币借贷的网络金融借贷模式，是大学生进行金融服务的一种新型路径。通过校园网贷，可有效迎合大学生的资金需求，但同时也可能会引发许多校园网贷恶性事件。近些年来，社会各届对校园网贷予以高度重视，对校园网贷乱想进行专项整治迫在眉睫。

1 高校大学生校园网贷的危害

校园网贷是近些年来新出现的一种事物，尽管其在一定程度上为大学生创造了大量便利。然而，因其具有门槛低、申请工序少、监管不到位、贷款利率高等特征，导致其在使用时产生许多问题。

1.1 引导大学生不良消费习惯，提高心理危机出现的可能

有关调查研究结果表明，大学生网贷获取的资金多用在赶潮流、享乐等非理性消费上，其中，购置电脑、手机、名牌服饰等占了百分之八十的比重。由于他们未能充分考虑到自身的还贷能力，当不能偿还的时候，则抱着侥幸的心态，贷款一旦超期，网贷平台会通过电话或者短信、邮件的方式向学生发出提示要求其尽快还款。有时甚至和学生的老师、学校、家人联系催收，更有甚至发起诉讼，这些行为必然会造成学生的心理负担加重。

1.2 泄露学生信息，使学生学业受影响

大部分校园网贷的门槛要求低，学生要想得到贷款，只需出具身份证与学生证即可，造成私人信息易被泄露出去。给学生的征信记录造成影响，同时也不利于大学生养成合理的消费观，影响大学生的学业。

1.3 增加学生及其所在家庭的经济负担

大学生网络贷款存在还债难度高、借款容易的特征，需肩负着较高的本息压力。一旦大学生缺乏足够能力对贷款进行偿还，部分会选择兼职打工，部分学生会拆东墙补西墙，陷入到连环贷、利滚利的窘境，最后没办法只好向家庭求助。

2 校园网贷的风险防范与教育引导机制

2.1 强化力度进行顶层设计，颁布相关法律法规

在立法方面加大力度制定并完善与互联网金融相关的法律法规，颁布有关管理规章，积极的创设对互联网金融发展有利的制度环境。事实上，我国相关部门十分清楚网络金融立法的重要意义，然而要想使校园网贷问题得到妥善的处理，政府除了要研究还需进行实践，强化力度开展顶层设计工作，尽可能的颁布有关法律法规，明晰校园网贷新业态的业务界限。同时，还要敦促监管职能部门进行监管，履行监管责任，倡导行业自律，推动合法经营，严惩违规与违法行为，推动行业实现有序、规范化发展。

2.2 强化力度进行校风建设，使大学生逐步形成正确的消费观

在校风建设方面，高校应做好以下几方面工作：其一，高度重视大学生的消费心理与消费行为，依托QQ群等媒介进行主题班会、专题教育课等宣传，强化力度进行不良网贷警示教育，营造良好的校园文化环境，从而有助于促进学生健康发展。其二，关注五保老人、深入社区了解情况，使学生逐步养成正确的三观，增强理性意识。其三，提倡健康、正面、节俭的生活态度，防止出现超前消费的问题，在日常教育管理过程中融入大学生的消费状态、消费观念以及消费习惯的教育内容，从思想层面上入手防范不良的校园网贷出现。其四，不断健全校内宣传登记制度，针对宣传的内容进行核实，坚决避免出现虚假信息，防止网络贷款公司的信息深入其中。

2.3 高度注重诚信教育，普及金融知识

要高度注重大学生的诚信教育，使其逐步养成“财商”观念。首先，要高度注重大学生特别是非金融类专业学生的金融知识教育，使大学生对金融衍生品形成全面且正确的认识，养成合理的理财观，减少开支。其次，注重学生的诚信教育与风险意识教育，制定风险防范机制，提高其风险忧患意识。再者，每隔一段时间应积极的组织安排网络安全专业人员与金融监管机构人员进行讲座，加深学生对网络安全常识与金融信贷基础知识的了解，积极开展大学生诚信辩论赛、金融常识竞赛、主题班会等诸多活动，深入其中进行金融生活实践，从而有效强化自身的风险忧患意识。再者，要支持并引导学生清楚校园网贷存在的风险及其危害，广泛的推广宣传与网络诈骗防范有关的办法，倡导学生不参与网贷活动，提高其对风险的防范与抵御能力。

2.4 明晰职责任务，保障监管到位

相较于传统银行，互联网金融会使金融交易双方之间的信息不对称增加，具有更高的风险、更多的漏洞。虽然当下我国互联网金融采取分业监管、混业经营的方式存在一定不合理之处，然而在未出台新的监管模式与立法前，对有关监管职能部门而言，在现有框架中明晰并贯彻落实自身的职责任务，严守“分类监管、创新监管、依法监管、协同监管、适度监管”的监管原则，强化力度监督、监测、监管校园网贷，严惩校园网贷平台的违规行为，提高对借贷双方的约束力，对如今校园网贷乱象进行系统的整治，有效推动行业实现稳健、有序发展。金融监管部门要强化力度规范引导校园网贷的发展，做好风险处置和风险防范工作，对于大学生的违法放贷行为进行严惩，自根本上消除不良校园网贷出现的可能。同时，工业与信息化部门应做好与监督网贷平台业务相关的电信业务，公安部门必须要强化力度通过开展网络借贷平台业务活动监管互联网安全。再者，工商部门必须要强化力度监管校园网贷广告宣传，严格依据法律惩治牵扯到虚假宣传等违法广告。

综上所述，校园网贷是一种无对错之分的新业态。然而随着校园网贷的发展，出现了许多不良网络借贷平台，校园网贷乱象丛生。为此，政府相关部门应积极颁布与校园网贷有关的法律法规，强化力度开展监督管理工作，构建社会征信体系，强化行业自律。同时，要在教育方面对大学生提供引导，及时找出问题并加以处理，从而有效推动行业实现稳健发展。

（作者单位：宝鸡文理学院）