境外支付多样化下的选择

2018-09-01李虹含苏姣编辑王莉

中国外汇 2018年14期

文/李虹含苏姣编辑/王莉

出国热浪滚滚而来。如何在境外快捷、方便又安全地完成一系列支付呢？境外的支付手段近年来发生了哪些变革？本文以欧美地区和东南亚地区为背景，介绍境外不同地区支付手段的发展与最新动态，为读者提供更为丰富的支付手段选择。

欧美地区

信用卡市场依旧庞大

在美国，信用卡是在线使用的常用支付方式。一般的美国第三方支付服务公司可以处理支持158种货币的维萨（Visa）和万事达（MasterCard）信用卡，支持79种货币的美国运通（American Express）卡，支持16种货币的大来（Diners）卡。英国最常见的在线支付方式是信用卡支付，大约有40%的网购交易是用信用卡进行支付。借记卡也是较常见的支付方式，有35%的交易是用借记卡支付的。可以说，其他支付方式在英国是没有发言权的。比利时消费者使用的支付方式主要是银行卡和网银，而卢森堡的消费者则偏爱信用卡，包括Visa，MasterCard，American Express和JCB。瑞典人习惯用信用卡，其中MasterCard和Visa的使用率最高。网银转账也是比较受欢迎的支付方式，有30%的网购者通过网银转账进行在线支付。而在丹麦、挪威和芬兰，借记卡和信用卡是消费者的首选支付方式。法国的网购者习惯于Carte-Blue进行在线支付。Carte-Blue是一种借记卡，同时也可以用作信用卡，其他比较常见的有MasterCard和American Express。信用卡和借记卡是西班牙主要的在线支付方式。还有一种较受欢迎的支付方式是由西班牙多家银行联合推出的4B。另外，Euro6000的借记卡和信用卡也是该国常见的支付方式。

以Visa为例。Visa可以全球通用，可在全球2200多万家标有Visa标识的特约商户或招商银行的特约商户消费，在全球80多万台标有Visa标识的ATM机或招商银行柜台及ATM机上，可凭密码提取当地货币。同时可在全国有银联标识的特约商户或招商银行的特约商户消费，在全国有银联标识的ATM机或招商银行柜台及ATM机上凭密码提取人民币。如果在美国、亚洲其他国家刷卡消费，可以带上一张Visa卡，在欧洲或者北美最好带上一张Mastercard信用卡。

移动支付方式层出不穷

随着互联网技术和移动支付渗透率的攀升，人们的消费方式发生了很多的改变。北美地区是全球最发达的网上购物市场，北美地区的消费者习惯并熟悉于各种先进的电子支付方式。其中，PayPal是全球比较通用的电子支付方式。

PayPal是全球最大的第三方支付平台，主要用于跨国交易中以美元为主的国际货币之间的收付款，目前在全球202个国家和地区，有超过2.2亿用户，已实现在24种外币间进行交易。PayPal有点类似于国内的支付宝，但两者存在一定的显著差异（见表1）。

PayPal专为中国用户推出了本土化产品PayPal贝宝，产品面向拥有人民币单币种业务需求的企业与个人，实现在贝宝账户和银行账户之间进行人民币转账。贝宝为用户提供全免费的业务服务。但目前贝宝还没有取得中国国内支付牌照。PayPal的具体操作流程也不复杂，只需要收付款双方均有PayPal账户即可（见图1）。

表1 PayPal与支付宝的差异

图1 PayPal操作流程

图2 Webmoney流程图

各代表国主流在线支付

除了比较通用的PayPal之外，还有各国主流的在线支付。

俄罗斯——Webmoney

Webmoney是俄罗斯三大主流的电子钱包支付之一，是一种在线电子商务支付系统，可以在包括中国在内的全球70个国家使用。

由于Webmoney所具有的安全性、迅速性、稳定性、国际性、方便性、隐私性、通用性等特点，国际上越来越多的公司和网络商店开始接受Webmoney支付方式。它已经成为人们进行电子商务强有力的工具，只需花三分钟就可以免费申请一个Webmoney账号，账号之间互相转账只需10秒钟，可以把账号里的收入转到全球任何一个人的账户里。

Webmoney同时也是一种网上付款的方法。别人只要知道Webmoney的钱包号，就能把钱通过Webmoney转到相应账户上（见图2）。

德国——Sofortbanking

相比其他欧洲发达国家，德国信用卡的使用率并不高，主要是因为消费者担心个人信息泄露。除PayPal比较常用外，Sofortbanking也比较常用。

Sofortbanking，又被称作Sofortüberweisung，是欧洲一种在线银行转账支付方式，支持德国、奥地利、比利时、荷兰、瑞士、波兰、英国以及意大利等国家的银行转账支付，目前已经有超过3万家商家集成了Sofortbanking支付，覆盖电商、航空，以及各种在线服务类行业，如DELL，Skype，Facebook，KLM Royal DutchAirlines，Emirates等，都支持Sofortbanking支付。中国航空在2012年也支持了Sofortbanking支付。Sofortbanking的特点如下：

（1）实时交易，这和PayPal或者信用卡是一样的。

（2）Nochargeback，不能拒付（当然商家可以选择是否开通买家保护，如果没有开通则不会拒付）；而PayPal或者信用卡保护买家，可以拒付，在180天内买家都可以拒付。

（3）交易费用便宜。PayPal对中国商家的费率是4.3%+0.3$，另外还有每笔30$的提现费用，而Sofortbanking的费用不超过3%。

（4）无保证金或者循环保证金。而PayPal或者信用卡一般都会有一定的交易保证金，以及10%的循环保证金，从而对商家的资金周转造成很大的压力。

荷兰——Ideal

Ideal是荷兰最受欢迎的一种支付方式，超过一半的电商交易是通过这个支付方式完成的。2005年，荷兰的几大标志性银行一起提出并开发了这个支付系统，2010年用户已超过7000万。在荷兰，超过1300万参与银行的客户使用Ideal。无需注册，使用Ideal，用户只要拥有银行的账户便可以直接网上操作（见表2）。

东南亚地区

东南亚地区由于地属中国周边，因此成为国人所青睐的旅游地区，近年来掀起了东南亚旅游热潮。那么，东南亚的支付方式与欧美国家或者中国相比有哪些不同呢？

信用卡消费方式不如欧美地区普及

由于东南亚地区银行业发展相对滞后，营业网点不足，只有极少数人能获得银行服务。且在东南亚地区，信用卡的坏账率极高，尤其在泰国及菲律宾等地，假卡、盗刷很严重，已经成为成熟的地下产业链。所以，对于信用卡和银行卡线上交易，非常考验线上收单机构的风控水平。如PayPal、Skrill等大的支付商，都会提供两套分成方案，一套是标准版不含风控，收取的服务费比例较低；一套含风控，所收取的服务费分成比例会较高。因此银行卡类交易在东南亚并不是十分普及。

运营商手机钱包仅在部分地区开始兴起

由于东南亚地区银行卡的不普及，同时手机的普及率远远领先银行的渗透率，所以，许多电信运营商开始联合银行机构推出各自的钱包服务（Mobile Money），希望覆盖到更多未能享受到银行服务的人群，为他们提供金融服务。

东南亚地区运营商钱包服务中，菲律宾（Globe Gcash、Smart Money）、泰国（True Money、AIS mPay）、印尼（Telkomsel T-cash、Indosat Dmopetku、XL Tunai）是该区域钱包业务最为领先的国家，其余国家和地区起步较晚，或发展缓慢。

在菲律宾，运营商Smart在2000年就联合银行机构推出Smart Money手机钱包，目前其用户规模已突破3000万人，渗透率大约为30%，已与该国银行卡渗透率持平，成为除银行外最为重要的“金库”。此外，菲律宾另一大运营商Global的Gcash，运营模式相比Smart Money更为灵活。原因是在Smart Money模式中，银行的主导性更强，而Gcash主要由运营商自己主导。

东南亚领先的运营商钱包业务中，用户主要通过钱包账户进行转账汇款、取款、支付账单、接收汇款、购物、话费充值、领取工资和补助、偿还小额贷款等。