境外支付实用指南

文/本刊记者 白琳

炎热的夏日，国人出境的热情更是高涨。除了去国外避暑、体验异国风情，海外交流及为留学做准备的亲子游学项目也越来越盛行。携程发布的《2018年暑期旅游大数据报告》显示，暑期人气最高的出境游目的地国家排名前15位的分别是泰国、日本、新加坡、俄罗斯、西班牙、美国、越南、马来西亚、英国、意大利、印尼、澳大利亚、德国和加拿大。其中，东亚、东南亚仍是最受欢迎的目的地。

境外支付方式的不断丰富和发展，给国人出境旅行、留学带来了极大便利。2017年末，银联卡全球受理网络已延伸到169个国家和地区，覆盖近5000万家商户和近260万台ATM，不断提升国人境外支付的受理环境和境外支付体验。支付宝、微信等第三方支付机构也在大力拓展跨境支付市场：不管是泰国等东南亚地区，还是日、韩等东亚国家，甚至非热门的欧美国家，都能看到国内移动支付布局的身影。从刷卡到移动支付，从线下到线上，境外支付体验不断刷新，安全、省钱、便捷是大众关注的重点。

境外用卡做足功课

主流的境外支付方式无外乎现金和刷卡两种。现金的好处在于受理面广，小额支付便捷；但从安全的角度看，会面临假币及盗抢的风险。如今，伴随国人一同走出国门游遍全球“买买买”的必不可少的配置便是银行卡。在境外，大部分的消费过程是刷卡完成的。因此，境外如何用卡是出境之前必不可少的功课。

张先生不仅是旅行达人，还是一位信用卡达人，手中有多张不同银行、不同卡组织的信用卡，说起信用卡来如数家珍。以他的经验来看，境外用卡消费关心的主要是安全、返现、汇率三点。从安全角度，最好选择支持EMV的芯片卡，可以降低卡片被复制的风险。还有，卡片在境外的每笔交易都要有短信、微信实时提醒，如果万一刷卡失误，可以尽早发现。

作为信用卡的“羊毛党”，他出国刷卡前最为关注的是卡片的境外返现活动，以及自己预计的消费能否满足活动条件。不同卡组织和发卡行针对境外刷卡的推广，砸进了不少真金白银。比如有的银行卡返现力度达5%—10%，甚至高达20%、30%。当然这需要满足一定的条件或有名额的限制。在出行前提前关注卡片境外消费的打折优惠及返现活动，可以节省大笔的开销。

境外用卡交易与在境内的最大区别在于，境外交易涉及到货币转换和汇率，这两者都会影响到还款时的金额。交易和记账的币种、不同的汇率牌价、货币市场走势等，都将影响交易的最终价格。如果在境外进行了大额消费，因此节省或者多花的也是一笔不小的数目。

拿起一张银行卡，最为醒目的便是卡组织的标志。大家所熟悉的国际卡组织包括中国银联、Visa（维萨）、MasterCard（万事达卡）、American Express（美国运通卡）、JCB等。每家卡组织品牌都有其特色和专长。比如Visa和万事达卡偏重于大众化市场，美国运通偏重于高端化市场，JCB则在日本及亚洲市场具有一定的市场优势。中国银联尽管成立时间晚，但全球化发展速度很快。而不同的卡组织还意味着不同的交易清算渠道。

过去常见的双标卡，就是一张卡片上同时有两个卡组织标识的银行卡（比如银联+Visa或银联+Master Card），在境外可由持卡人选择使用银联网络或卡片上的另一国际卡组织的结算网络来完成支付。

王女士在欧洲旅游购物时，看中了一款价格1万欧元的手表，她手中是一张银联+Visa双标的人民币/美元双币卡，那么，银联和Visa选哪个通道更合适呢？

要知道，作为我国唯一的卡组织，银联的清算货币是人民币，所有的非人民币交易通过银联通道都是以人民币进行实时清算，按照银联当日结算汇率转换成人民币记账，并且免去货币转换费，回国后直接用人民币还款。王女士如果用银联通道刷卡消费，按照当日银联国际公布的汇率（比如2018年7月6日，1EUR=7.8145CNY），刷卡时便能收到一条消费78145元人民币的提示短信。

使用Visa通道，则要考虑交易币种与信用卡账户币种是否一致的问题了。王女士手中持有的人民币/美元双币卡只有美元账户一个外币账户，而在欧洲刷卡交易币种为欧元，因此会按照Visa卡组织的汇率将欧元转换成美元记账，并收取1%—2%的货币转换费；回国后再用人民币购汇还款。这就涉及到两次货币转换的问题，成本自然有所增加。Visa通道和银联通道的记账日期也有不同。银联是以刷卡当日的汇率进行结算，Visa则是按照系统清算处理日的汇率进行结算，相对刷卡消费时间有一定的延迟，因此后续汇率波动便会对其金额带来影响。

王女士手中持有的这张双币种卡恰好是一张免货币转换费的白金卡，那么排除了货币转换费的因素，影响其最终消费金额的就是双重的汇率因素了——记账日Visa卡组织的欧元兑美元汇率，以及购汇还款时发卡银行的美元兑人民币牌价（不同卡组织和不同发卡行采用的汇率又有所不同，可以分别在各自网站上进行查询）。因此，在持有以美元记账的信用卡进行非美元消费时，不仅需要关注人民币对美元的汇率走势，还涉及到美元对第三方货币的波动。王女士认为，从2018年4月中旬以来，美元持续走强，然而对未来一段时间美元相对欧元及人民币的汇率走势很难加以判断，因此决定刷银联通道以锁定当前的汇率。

此前国内最为常见的外币信用卡就是人民币/美元双币卡。持这种卡去美元地区自不必担心，但去非美元国家，一张人民币/美元双币卡则不能包打天下，因此，最好同时再持有一张银联卡和一张当地币种的境外卡组织卡。近几年，双标卡发行有所减少，银行新办理的或双标卡到期后换卡通常会是两张单标卡：一张以“62”开头的银联标准卡和一张境外卡组织的外币卡。这样，持卡人在境外使用银联卡只能走银联通道进行支付，或使用境外卡组织的外币卡走国际卡组织通道进行支付。

各家银行为了推广信用卡境外使用，还推出了各种免收货币转换费的多币种卡或全币种卡。比如工商银行的Visa或MasterCard单标识多币种卡，拥有美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元10种外币。在10种外币对应的国家或地区直接以相应币种入账，无需货币转换。在10种外币以外的国家或地区，自动折算为美元并记入美元账户，无需外汇转换手续费。还款时可选择人民币购汇还款，也可选择外币直接还款。招商银行全币种卡任意外币消费都免货币转换费，且以人民币记账还款，有JCB、VISA、MasterCard、American Express四大卡组织可供选择。

如果王女士赴欧洲旅行前，还提前申请了一张Visa或MasterCard的多币种卡，并且认为未来人民币对欧元是升值的趋势，那么她可选择多币种卡进行消费，直接以欧元记账，大约一个月后在国内以人民币购汇还款。如果人民币在这段时间内相对欧元升值，便可节省一笔费用。

如今，前往泰国等东南亚及港澳台地区，银联卡的覆盖已经相当普遍，能刷银联卡则不用犹豫。特别是东南亚地区还是DCC（Dynamic Currency Conversion，动态货币转换）的高发区，比如在泰国通过V i s a或MasterCard刷人民币，便很可能掉进DCC的坑里，不知不觉多承担了3%—5%的成本。刷银联卡则不存在DCC的问题。如果对汇率走势并无把握的风险规避型消费者，银联卡还可以尽早锁定汇率，较为省心；如果对汇率有自身的判断，则可以考虑是否选择刷含目标国币种的境外组织卡，把握购汇时机来节省成本。

第三方支付境外体验

移动互联技术的不断更新改变了消费者的消费模式和支付习惯，也推动着跨境支付产品与服务随之变化。移动支付的优点是高效便捷，可以随时随地完成支付。

在国内，消费者早已习惯了带上手机出门的生活方式，然而移动支付的发展在境外并不普及，不同国家及地区的移动支付发展颇不平衡。我国的第三方支付机构是跟随中国人出境旅行的脚步走出国门的。在海外服务方面，截至2018年5月，支付宝可以在境外40个国家和地区为中国出境游用户提供支付服务；微信支付则登陆了25个境外国家和地区。在内地游客境外行的几个热门目的地，中国香港和台湾地区、泰国、日本等有名的餐饮、超市、免税店，都可以见到支付宝、微信支付熟悉的标志。

对于消费者来说，在境外使用支付宝或微信支付的流程与国内并而二致，直接从账户或绑定的银行卡中扣除人民币，省去货币兑换、现金找零的麻烦，每天更新的汇率可以在APP上查询。支付宝、微信支付的优势还在于与消费场景的结合。比如支付宝里的“口碑”到海外会自动切换成“发现（Discovery）”，可以基于地理位置搜索附近商户的优惠信息并完成支付交易，充当中国游客在当地吃喝玩乐的“导游”角色。为了海外推广，支付宝和微信支付都大发红包，推出不小的折扣力度，折扣和优惠券信息在支付扫码时就能自动扣减。

移动支付的场景还延伸到了退税环节。购物后在机场退税，除了现金和信用卡之外，也多了支付宝和微信两种方式。游客的退税表格在机场柜台盖章并获得批准后，可立即获得人民币退款至微信钱包或支付宝账户，实现即时退税。这也大大便利了游客的退税体验。

从安全角度，国内游客在境外使用移动支付，需要保管好移动终端设备，不扫描来路不明的二维码，以降低支付风险。在当前二维码为主导的移动支付领域中，历史更为悠久的NFC（Near Field Communication，近距离无线通信技术）在普及程度上尽管有所落后，但从安全性和技术方面相比二维码更具优势，比如我们常见的银联“云闪付”、Apple Pay等。深耕境外多年的银联也在迅速拓展境外移动支付的场景，“云闪付”APP用户已可在境外26个国家和地区享受安全、便利的银联移动支付服务。

总的来说，尽管发展势头迅猛，第三方支付机构只是刚刚踏出国门的初学者。移动支付在海外的普及度依然有限，对于广大游客来说可以作为现金、银行卡之外的一种补充方式。

留学支付方式选择

暑期同样是不少留学生出国临行前的准备阶段。当学生和家长欣喜地收到录取通知书准备出国深造时，如何将学费及日常生活费汇到国外就成了关注的一大问题。现代支付科技的发展既为学子的海外生活奠定了坚实的基础，也带来了更多丰富多彩的新体验。

面对国外留学庞大的日常开销，银行电汇是跨境汇款最基本和最常用的方式，但很多学生第一次开学前往往还没有个人账户，因此无法使用电汇。银行卡则更加方便快捷。银联、Visa、MasterCard等国际卡组织发行的借记卡和信用卡均可在国外消费和取现。境外用卡消费无需手续费，取现则会收取一定的手续费，且有相应的限额。家长在国内根据汇率存入人民币即可。

除了银行汇票、电汇这些传统的学费交付方式外，如今，通过跨境缴费平台上进行学费缴纳也越来越盛行，过程像网购一样简便。主流的全球性缴费平台有覆盖900多所学校的Peer Transfer（即flywire）和覆盖400多所学校的Western Union，可以直接用银联卡支付，以人民币扣款，汇款一般3个工作日到账。

信用卡资深研究人士董峥建议家长给出国留学的孩子办理附属卡。一来可以培养孩子独立的金融意识和责任感，方便孩子支付各种考试费用、学费和生活消费；二来父母可以通过银行账单和对附属卡额度的管理来了解、监督和指导孩子在国外的消费行为。他特别提醒留学生家长，第一，不要将父母的信用卡直接交给孩子使用。所有信用卡都规定不得转给他人使用，包括配偶、父母和子女在内。国外商家对持卡人身份验证要求很严格，如果发现持卡人姓名和护照不符，很有可能被商家拒收卡片甚至招来警察盘问，影响日常的生活消费。第二，很多银行对于信用卡主卡和附属卡的消费都是采取分别还款的方式，父母不妨将主副卡绑定在一张借记卡上自动还款，这样就不会只还主卡而忘记还附属卡了，对于孩子在国外的外币消费也省去了购汇的麻烦。