甘肃省农业保险的实践

范雨龙

【摘要】甘肃省作为一个经济比较落后，自然灾害频发的省份，农业保险对于该省份维护经济发展有着非常重要的作用。甘肃省从2007年开始与全国同步开展政策性农业保险，通过努力使得开办险种和承保覆盖面得以迅速扩大。但是在农业保险快速发展的同时一些问题也逐渐暴露了出来，随着社会发展，现有农业保险产品已经无法满足农户对于风险保障需求。因此本文主要从甘肃省农业保险实践依旧存在的问题出发，着重分析造成目前农业保险发展现状的各种因素，旨在能够提出利于农业保险发展的建议以及对策，更好地为我省农业增产、农民增收、农村发展保驾护航。

【关键词】农业保险 现状 对策

一、甘肃省农业保险发展现状

（一）甘肃省農业保险的政策建设

甘肃省农业保险自2007年开展以来，经过共同努力，为广大农户提供的技术服务还是政策支持到目前为止都取得了很大的进步，同时产品种类以及能够为农户提供的保障水平也实现了较大突破。甘肃省农业保险在具体的实施过程中也能够结合自身经济发展现状以及各个地方不同的产业结构，做到因地制宜，取得了很好的成绩。从2007年开始实施，截至2017年底，十年的时间，农业保险累计为农业生产面临的风险提供保障达到541亿元，受益的农户达到134.5万户次。政府在工作会议上也强调要引导省内保险业机构，创新和拓展农业保险业务，不断扩大保险品种和覆盖面、提高保额标准，支持我省特色优势农业增强抵御市场和自然风险能力。

（二）甘肃省农业保险机构及发展情况

甘肃省农业保险的承保机构是人保财险甘肃分公司和中华联合财产保险公司甘肃分公司，多年来，两个公司严格落实政府各种惠农政策，积极开发产品，大力创设各种保险业务，承担责任，使得农民即使在发生风险的时候也能让生活有所保障。但是客观上来讲政策性农业保险模式虽然在短期内可以通过影响农业保险市场的供求对其产生积极的影响，但是从长远来看存在一定的弊端和局限性。商业性农业保险有其明显的优势，在农户参保的的时候采取自愿原则，而不是强制性的；而且商业性保险的保费并不是一成不变的，它可以根据市场的情况对保费做出调整，相比于政策性保险比较灵活。

除此之外，农业保险相比于其他的保险有其特殊性，农业保险从业人员不仅要懂农业方面的知识，比如当地环境条件下的育种、土地、耕种、环境保护、天气、经营技术等，而且还要懂得保险自身的一些专业性知识，比如对种植的风险估算等，所以人才是促进农业保险发展的重点，作为一位高水平的农业保险人，不仅要有丰富的金融知识，还需切身了解当地的相关农业知识。当前，人保财险虽然已经建立了专门的农业保险负责部门，但还是严重缺乏专业的农业保险人员，这也在很大程度上阻碍了农业保险的服务水平。

二、甘肃省农业保险创新

通过各级政府以及社会各方的共同努力，农业保险不断的得到推广，但是各种问题也是不断的凸显，现有的农业保险产品无法满足农户多层次的风险保障需求。在这种情况下，甘肃省农业保险也不断的努力创新，自2013年开始对中药材产值保险和蔬菜价格指数保险进行试点。

（一）中药材产值保险

定西市陇西县、渭源显是两个中药材种植大县，同时也是国家级贫困县，人保财险定西分公司和中华联合保险定西分公司对以上两个县试点承保中药材产值保险，主要为种植中药材的农户提供因自然灾害以及价格下跌造成的损失提供双重保险，而且对于参保的农户可以通过农业保险保单增加信用从而获得贷款服务，让农户能够用保单来有效应对自然灾害和价格下跌带来的损失。中药材产值保险主要承保的就是药材在生长期间因为自然灾害以及病虫害导致产量下降的损失，也承保中药材收获以后因价格的下跌产生的损失。但是目前在试点阶段，能够参保的中药材种类仅有黄芪、当归、党参三个品种。

（二）蔬菜价格指数保险

作为菜农，经常会担心因为蔬菜价格的波动对收入产生影响，价格下跌会严重影响菜农的种植积极性，从而影响有效供给，从而引起恶性循环，对于市场的稳定性有严重损害。为了提高菜农的生产积极性，甘肃省财政厅和甘肃省农牧厅共同支持中国人民财产保险股份有限公司金昌市分公司承保开展特色保险试点工作，取得了显著效果，对于第一批试点的蔬菜，金昌市永昌县选择了2万亩娃娃菜和青笋两种蔬菜品种，具体的操作方法是保险公司根据过去几年两种蔬菜的市场价格确定了一个约定的价格，在成熟期15天的采集期内，如果菜农在市场上出售两种蔬菜时价格比和保险公司约定的价格要高，保险公司则不用承担赔偿责任，如果售价比约定的价格要低，保险公司就按照差价进行赔付。

三、甘肃省农业保险存在的问题

（一）财政补贴难以支撑农业保险扩面增品

从整体上来讲，甘肃省农业保险的覆盖面还是过于狭窄，像粮食、油料作物这些农民赖以生存以及主要收入来源的农产品并没有实现应保尽保。农业保险在为农户提供像粮食、油料作物等大宗农产品的生产等方面的作用并没有充分发挥出来，农户对于更大程度以及范围的保障表现出强烈的需求。尽管近几年甘肃省财政补贴支持的农业保险险种在不断的增加，全省每年农业保险规模年增长在20%以上，覆盖面也一直不断的扩大，但是新的问题又出现了，由于农业保险需要庞大的财政补贴，造成出现了市场规模快速增长与财政预算不能全力跟进的矛盾。就现有农业保险而言，很大一部分地区出现财政资金短缺，无法支撑其发展的困局，也没有资金支持去开发推广具有地方特色的农业保险险种以适应市场的不断变化。

（二）农民对农业保险的认识不足，宣传力度不够

甘肃省受其地形地貌的影响分为河西和河东地区，两大地区各有特色，河东地区主要是山地，平原比较少，受气候影响，农民大多数是靠天吃饭，而河西地区以戈壁沙漠为主，自然环境比较恶劣，能用于种植农作物的土地比较少，再加上面积分散产量较低，农民收入都比较偏低。各种问题加起来，使得农民的收入来源非常单一，没有稳定的收入，对农业保险的购买力严重不足。而且作为农民，自己接受教育的程度也比较低，对于农业保险的接受和理解都有影响，无法意识到农业保险真正给他们带来的巨大帮助。由于意识的局限性，使得不管是由于自然灾害还是价格波动对收入造成损失，他们首先会想到天灾，只能听天由命，想着依靠政府的救济来减少一部分损失，根本不会想到利用保险来规避自己的风险。

（三）缺乏农业灾情核定标准及专业人才，农民理赔难

在保险业务里，理赔一直是对技术要求很高且非常容易出现问题从而导致分歧的一个环节。农业保险因其特殊性相较于其他的普通商业保险对于查勘定损人员的要求更高，专业性要求更强，但是就目前甘肃农业保险市场而言，农业保险从业人员中专业技术人才还是处于非常缺乏的状态。去现场勘查、定损是农业保险理赔中最重要环节，若是没有专业保险技术人才和足够的经费支持，在保险事故发生时，保险公司就无法及时准确的判断损失，及时提出补救措施并对农民的损失进行及时的理赔，影响农民的投保积极性。

四、甘肃省农业保险发展对策

（一）加强农业保险的宣传，科学引导政府和农民有效利用农业保险

加大对农业保险的宣传力度，充分发挥农业保险的风险保障作用，与大规模种植养殖的农户加深沟通，扩大投保范围，使其更多的农户投保農业保险以减少损失，因此我们应该继续推动农业保险的发展，目前农业保险在我国总体来说基本政策宣传还算到位，农户参保的人数也在逐年增加，但由于农业保险的发展不成熟，保障水平偏低，很多农户对发生损失时的定损，以及理赔的流程不熟悉等原因，导致在投保时农户心里存在很多的顾虑，因此针对这一现状，我们在宣传农业保险基础知识的同时，应该详细讲解具体的保险责任，同时将产品信息以宣传手册和彩页的方式发放给客户。

（二）提高信息化、专业化建设水平，支持农险工作提升质量

从各个角度分析，不管是保险公司层面还是基层政府层面，为农业保险进行的服务专业性的工作人员和农业保险过程中繁杂的工作相比，比例严重失衡，大量的精准到户的工作不可能完整的完成，在农业保险发展过程中，因存在大量的实地查勘的工作，很多核保核赔的工作出现盲区，从而引出了片区均等化现象，这种情况下，财政补贴的保费资金就不能发挥到极致的作用，从而建议最大限度建立并完善农户信息的平台，在信息平台增加并调整工作人员配置，使得农户间非协议土地流转情况可以精确的反映，实现投保到户，谁有地种谁就投保。可以对农险勘测、定损、评估的专家等进行系统专业的培训，提高农险队伍的专业化水平，对标准、口径等进行统一监理，专业性的提高，对提高公平、公正化的农险服务水平有很好的效果。

（三）要加强机构人才等基层建设，提高服务水平，开发新险种

由于农业保险强硬的技术性，精算、管理等复合型人才和农业技术、保险技术高的一线人才成为了刚性需要。就目前甘肃省农业保险市场而言专业人才匮乏、经营技术落后问题依然严峻。针对这些问题，我们提出了以下两个方面的建议：一方面各单位可以通过引进和自培等方式来吸引人才进入农业保险领域，积极开发新型产品；另一方面政府应建立并规范保险公司与基层政府的协同运作机制，建设网点，加大对服务站人员的技能提升，使其能更好的为农民服务，让农民享受的更好、更优质的服务水平。

参考文献

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