基于大数据时代下的互联网金融对传统银行的冲击

吴海琪

【摘要】信息技术的高速发展使现代社会已经进入了资源共享和高效互通的大数据时代，互联网金融产品层出不穷，在丰富了人们理财选择的同时，对传统商业银行构成了一定程度的冲击。本文简述了互联网金融的发展背景，并指出其相对于传统银行业务在体系上的优势，最后针对性的提出了应对方案，旨在通过实证分析论证互联网金融的发展对传统银行业务的冲击，帮助银行加速转型，使其尽快适应新经济形势，积极应对市场变革带来的挑战。

【关键词】互联网金融 大数据 传统商业银行

一、前言

计算机信息技术的进步带来的互联网革命渗透到了社会的各个行业，改变了人们习以为常的生活和生产方式，由于其资源共享、灵活多元的特性，互联网产品在大数据时代下逐渐兴起了一场颠覆传统金融思维的革命。在金融与银行业发展过程中，由于互联网金融产品打破了空间和地域的束缚，降低了人们办理银行业务的时间和空间成本，给传统银行业务带来了前所未有的冲击。大数据时代下，互联网金融产品在为客户提供更多理财选择的同时，颠覆了传统银行对市场环境的认知，市场份额急剧萎缩。因此，如果不加快结构和经营理念转型，未来传统银行的业务范围被逐渐淘汰和取代也只是时间问题，为寻求正确的应对方案，需要银行部门首先转变对大数据和互联网产品的认识，探寻互联网金融对传统银行业务的优势，从而扬长避短，以宏观视角对市场进行重新规划。

二、大数据与互联网金融

早在上世纪80年代，就有人依据计算机处理能力的飞速发展做出预想，未来的数据处理将会实现互联互通，并不再依附于硬件载体，实现数据处理能力的大幅度提升。在21世纪后，计算机得到广泛普及，数据的传输速率和分析能力都得到了指数级的增长，大数据时代已经到来，这种新形势的变化并非局限于计算机与信息技术领域，由于互联网的触角延伸到生活的各个角落，互联网思维在新时期成为一种在商业领域被频繁使用的词语，也就是打破时间和空间的束缚，尽一切可能整合现有的和可以有效利用的资源，颠覆传统商业模式。在商业领域，以线下市场为主的传统商业贸易正在逐步被电子商务模式取代，由于电商模式简化了市场渠道和消费流程，使得消费者能够买到物美价廉的商品，在短时间内抢占了近4成的线下市场，且呈现出逐年增加的趋势；在金融领域，由于线上互联网产品能够快速、灵活地办理各种业务，且其理财产品相对于传统商业银行具有更多的优惠，对消费者具有更强的吸引力，这些体系上的优势完全打破了传统商业银行的垄断地位，随着移动互联网技术的发展，人们通过手机、平板电脑就能够办理业务，使得银行业的最后稻草——人工服务也受到冲击，一场针对传统银行业的金融革命由此展开，迫使着各大商业银行走向了加速转型的道路[1]。

三、互联网金融产品相对于传统银行的优势

在进行转型改革前，先要对互联网金融产品做到充分的认识和全面宏观的分析，探究其在短时间内占领市场的根本原因，才能帮助我们认识到互联网金融对传统银行的冲击体现在哪些方面，从而知己知彼，扬长避短，重新在金融市场中立足。

（一）超脱想象的便捷性

相比起传统银行而言，互联网金融的最大优势在与打破了时间和空间的束缚，极大程度的降低了客户的时间成本。当一些不熟悉互联网金融的客群还在银行排长队叫号时，多数消费者已经能够自主使用网上银行或金融类手机APP进行金融操作服务了，不必在排队的过程中浪费时间，而且由于大数据体系下金融业务的数据化程度不断提升，各种在线下窗口进展繁琐的业务都可以通过移动互联网渠道进行解决。在空间方面，当出现亟待解决的银行业务时，通过互联网的线上窗口可以随性进行业务办理，不受到银行营业时间的影响，成为了广大上班族的福音[2]。

（二）强大的自我创新能力和更宽松的业务门槛

强大的自我创新能力和强烈的创新意识是互联网产品最大的优势，由于长期以来，我国的金融体系完全被国有商业银行垄断，即便改革开放后我国放宽了私有制银行的市场准入门槛，大型国有银行业开始进行股份制改革，市场竞争环境日趋激烈，但由于整体市场话语权被传统银行整体掌握，消费者和客户只能被动接受市场变革和银行的金融政策，金融产品和储蓄的选择权有限。而互联网思维延伸而来的互联网金融产品自进入市场以来，由于产品结构的高度同质化，使得市场竞争异常激烈，为尽快树立品牌，抢占市场，互联网金融产品纷纷推出强力的让利产品和优质金融业务，相比传统线下商业银行具备更强的吸引力。以余额宝为例，在三年储蓄利率持续低于2.5%的同时，就推出了活期利率大于4%的优惠条件，这直接动摇了各大商业银行积累客户和储蓄资源的根本，而和余额宝类似的金融产品层出不穷，加上政策上对互联网金融产品相对宽松的限制，消费者通过线上渠道进行贷款和购买理财产品都更加轻松，进一步压制了商业银行的市场[3]。

四、传统银行转型的方案

传统银行在时间和空间成本上相对于互联网金融竞争无异于以卵击石，因此对线下银行而言，要尽量避免在数据化方面做过多投入，只需要在线下银行增加无人自主服务窗口即可，提升银行的业务受理效率，总体而言还是要发挥以人为本的体系优势作为突破口。由于在现有市场环境下，消费者占据着话语权，那么传统银行就应当学习传统商务中心的应对方式，完善服务模式，加强与消费者的对接与沟通，通过人性化的优质服务吸引消费者，提升客户在银行办理业务的综合体验，让商业银行转型服务型银行发展[4]。

五、结论

在21世纪后的十几年时间内，互联网产品凭借其先进的思维理念和高度自由互通的优势，在便捷我们日常生活的同时，也对传统行业产生了体系上的全面冲击。在金融领域，由于大数据互联网产品为客户压缩了时间和空间成本，从而在便捷性上取得了优势，从传统商业银行中夺得了市场，加上强大的自我改造和创新能力，逼迫传统银行只能通过转型来应对。然而对传统银行而言，自身相对于互联网产品并非处于完全劣势，如果通过提升服务质量和整合资源的方式进行体制革新，在新时期依然能够重现活力，这要求银行管理和决策人员具备敏锐的眼光和独特视角，通过营造智慧型、服务型银行来争夺市场。望本文研究内容得到相关机构及管理人员的重视，发挥线下经济的优势，在市场竞争中扬长避短，以平常心去看待互联网金融崛起的深层原因，加速推进结构转型，以更好地适应市场变革带来的机遇和挑战。

参考文献

[1]邓非愚.大数据时代的互联网金融创新及傳统银行转型[J].财经界：学术版，2016，27（8）：117-118.

[2]孙成娇.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].中小企业管理与科技旬刊，2016，29（3）：261-262.

[3]薛炜星.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代营销旬刊，2016，33（7）：130-130.

[4]柴雯斐.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代经济信息，2016，25（1）：10050-10051.