我国商业银行消费信贷风险及管理研究

刘雪

【摘要】改革开放以来，随着我国经济的持续发展和人民生活水平不断的提高，人们的消费观念也在改变，更倾向于花未来的钱来满足现在的需求，于是商业银行的消费信贷业务应运而生。随着信贷市场和信贷规模的不断扩大，信贷业务中的风险也开始暴露出来，这些风险在不同的地方表现的也不一样。本文研究介绍了我国商业银行消费信贷的涵义、种类，分析商业银行的个人消费信贷的风险和问题，并对这些风险和问题提出关于完善个人征信制度和法律体系、银行内部管理机制、消费信贷风险管理操作系统以及补偿机制方面的建议。

【关键词】商业银行 消费信贷业务 信贷风险 风险管理

一、引言

随着个人消费信贷业务的快速发展，暴露出的信贷风险和管理问题越来越明显，我们必须全面了解认识消费信贷业务存在的风险和管理问题。本文介绍分析我国商业银行消费信贷的涵义、种类及现状，商业银行的个人消费信贷的风险及管理中出现的问题，并对这些风险和问题提出关于完善法律体系和个人征信制度、银行内部管理机制、消费信贷风险管理操作系统以及补偿机制方面的建议。

二、我国商业银行个人消费信贷的种类

（一）个人消费信贷的涵义

消费信贷是指商业银行向个人消费者发放的用来购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，以居民的未来收入作为担保，目的在于刺激消费、提高居民消费水平。从性质上说，消费信贷和赊销都是消费信用的形式，但两者是有区别的。消费信贷的发放者是商业银行，发放对象是居民个人，发放品是贷款，用途限定在购买特定商品和服务；而赊销的发放者是工商企业，发放对象是消费者，发放品是信誉。

（二）我国商业银行个人消费信贷的种类

消费信贷按用途划分，可分为住房消费信贷、汽车消费信贷、耐用消费品信贷、教育助学信贷和旅游信贷。

一是住房消费贷款是指个人消费者为了购买住房、装修或维修住房而向商业银行进行贷款，一般需要将房产或土地使用权抵押给银行。

二是汽车消费信贷虽然近几年才发展，但其发展速度很快。

三是耐用消费品信贷是指个人消费者为了购买除了住房、汽车之外如家具、电脑等的大件消费品而向商业银行贷款，一般将个人的房产进行抵押。

四是助学信用贷款一般指家境困难的学生为了继续完成学业向银行进行贷款，一般情况由直系亲属提供担保，而银行也会给予相应的政策优惠。

五是旅游信贷就是个人消费者为了旅游而向银行进行贷款，属于一种特定贷款。

三、商业银行的个人消费信贷的风险

（一）消费信贷业务存在的风险

1.信用风险。因为商业银行消费信贷的贷款对象是个人消费者，所以信用风险是消费信贷业务存在的最主要的也是最难预防的风险。一旦贷款人的收入减少，贷款人就可能不具备按时偿还贷款的能力，银行信贷本息不能按时收回，银行可能会因此产生损失。此外，由于国内缺乏一套完整统一的个人信用制度，可能高估了消费者的还贷能力，使消费信贷存在很大的消费者信用风险。

2.市场风险。由于市场利率波动会产生利息差异，这种利率风险经常会出现在消费信贷业务经营过程中。在个人信贷业务中，市场风险往往伴随着不正当竞争行为产生，特别是在信贷业务特别活跃的时候，住房按揭和汽车按揭形式的消费信贷还有经常出现信用卡诈骗、套现等风险。

3.操作风险。操作风险是指由于不适当或失败的内部过程、人员、系统或外部事件所导致的直接或间接损失的风险。产生操作风险的原因可分为四个层次，第一层次是员工方面的原因，包括银行内部人员操作业务不规范和操作水平不符合标准。第二层次是银行自身的原因，包括内部整体风险管理不高和内部控制水平不够。第三层次是中介机构的原因，主要是进行担保或者保险办理过程不符合相关规定。第四层次是消费信贷业务的原因，包括发展较晚、经验不成熟、业务流程复杂、业务环节多等等，

4.外部环境风险。政策环境和法律环境的变化也是商业银行消费信贷业务产生风险的原因。已有的信贷法律体系是否具有可操作性、有没有针对个人消费者与个人消费信贷业务的相关法律条款规定，对双方的行为是否制定法律保障的行为规范准则，都是建设法律环境需要考虑的。建设法律环境会对违约成本高低和信贷中的抵押物处置产生影响，进而影响消费者的消费意愿和方向，对消费信贷业务产生深远的影响。

四、商业银行消费信贷业务风险管理对策探究

（一）完善法律体系和个人征信制度

1.完善消费信贷法律法规。对于商业银行消费信贷业务和贷款人进行贷款的保障是完善的消费信贷法律法规，同时也是信贷的规范，是贷款人贷款的前提。为了更好的让消费信贷发展起来，促进整个消费信贷行业更加稳定健康安全的发展，必须充分具体明确借贷双方的职责和规范。

2.建立全社会范围的个人信用制度。银行控制消费信贷风险的前提保证是建立科学有效的个人征信体系。在现有人民银行征信系统的基础上，由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。

（二）完善银行内部管理制度

1.加强消费信贷业务管理。第一、提高服务意识，加强业务宣传。目前，大众对于“贷款一消费一还债”的循环消费方式不深入人心，个人信用消费观念也存在一些错误，因此商业银行应该通过各种形式加强对消费信贷的宣传，改正错误的个人对于消费信贷的观念，让大众了解循环消费方式的优点。第二、简化消费信贷环节，完善经营方式。商业银行在确保商业银行贷款“流动性、安全性、收益性”的前提下，简化手续，降低交易成本。

2.建设与管理住房抵押贷款证券化。目前，消费信贷业务占比最大的依然是住房信贷，信贷风险也经常在住房信贷中出现，商业银行为了降低住房信贷风险必须要推行房地产证券化。房地产证券化指将投资者与投资标的物间的直接物权关系转化为债权性质的有价证券形式，推行房地产证券化不仅能转移信贷风险，也缓解了银行资产与负债期限结构矛盾。

3.加强员工培训以提高消费信贷业务水平。商业银行消费信贷风险有一部分在于银行从业人员身上，因为消费信贷专业性强，涉及范围广。银行必须加强从业人员培训，完善从业人员的知识结构和服务技能，提高从业人员的金融理论知识、工作经验、信贷专业知识、营销技能，打造一支培养业务过硬、知识全面的消费信贷专业队伍。

（三）完善消费信贷风险管理操作系统以及补偿机制

1.消费信贷风险管理操作系统的强大持续作用。商业银行采取各种的措施会减少不良贷款金额和延迟不良贷款的出现。当出现信贷风险时，银行首先要掌握的是哪种信贷风险发生和风险发生时的表现，其次收集相关数据分析导致该风险发生的原因及风险事件的具体细节过程，最后在全面掌握风险信息的基础上采取相应解决的措施最大程度弥补风险造成的损失，商业银行可以建立系统有效的风险处理机制包括分析风险情况、收回信贷资金及建立信用黑名单。

2.完善消费信贷风险补偿机制。风险补偿机制是银行对潜在风险可能造成的损失进行相应补偿一种体系，每家商业银行都有自己的风险补偿机制。但是各大银行的风险补偿机制不够完善，补偿方式单一，补偿金额有限，难以应对大规模的风险损失。因此，商業银行需要完善信贷风险补偿机制，完善途径须切实有效。

参考文献

[1]李翔.中国消费信贷发展研究[J].西北大学学报，2008.

[2]吕建萍.商业银行消费信贷风险与防范[J].青海金融，2013.

[3]吴伟雄.商业银行消费信贷绩效评价研究[D].湖南大学，2015.