当前形势下促进村镇银行健康发展的几点思考

梁梁

为加快推动村镇银行持续健康发展，不断强化“支农支小”政策定位，更好地服务实体经济，笔者对辖区6家村镇银行开展了专题调查。调查显示：当前村镇银行发展存在“六位”顽疾，需要从“六化”入手逐步规范、健全和完善。

一、村镇银行的市场定位

村镇银行设立的政策初衷和市场定位是：立足县域、服务社区、支农支小。经营理念是：制定支农支小发展战略，创新探索支农支小商业模式，向下延伸分支机构，不断拓展服务网络，着力打造专业化、精细化服务支农支小的社区性银行。

（一）经营区域定位

村镇银行基于“三农”而生，其特色在于“三农”，根基也在于“三农”。为此，村镇银行应牢固树立服务“三农”的经营宗旨，在促进农业农村经济发展中实现自身的不断完善和壮大。

（二）目标客户定位

目前，我国农村金融需求中，低收入农户和农村中小企业的需求满足程度最低；而村镇银行大都经营规模小、市场竞争力弱，市场认知度低，在大项目和大客户上无法与农村信用社和农业银行竞争，应走不同于已有农村商业性银行的差异化市场路线，通过市场细分，把目标客户定位在大银行不愿意服务的小企业和“三农”等低端客户和困难群体。

（三）产品定位

村镇银行要充分发挥自身优势，不断进行产品和服务创新。以满足当地农民的金融需求为导向，开展以小额信贷为主的各类金融服务，根据不同的农村市场特点设计出适合本地的融资产品。

二、比较分析

调查显示，辖区村镇银行经过近几年的发展，规模不断壮大，整体运行健康稳健，经营状况良好。但从经营规模、盈利能力、风险管控等角度看，东营莱商村镇银行优于其他村镇银行，形成了“一家强，五家弱”的格局。主要原因分析：

（一）股权结构差异性较大

东营莱商村镇银行的股权结构更加契合“本地化、多元化和民营化”的监管要求，发起行莱商银行股权占比25%，民间资本持股比例更高，而其他5家的村镇银行发起行占比51%。合理的村镇银行股权结构，最大限度地调动了各方积极性，同时增强了独立性，避免发起行的过度干预。

（二）产品创新能力存在差距

调查发现，除东营莱商村镇银行产品种类相对较多外，其他机构普遍缺少特色，日常仅办理一般的存贷款及结算业务，不能销售理财产品，对外宣传缺少优势产品载体，不能满足不同层次客户的需求。金融产品不丰富，成为制约当前村镇银行机构发展的重要因素之一。

（三）管理层本土化程度各异

东营莱商村镇银行管理层（包括董事长），均来着东营本地，熟悉当地情况，有利于发挥本土优势。而经营较差的村镇银行，例如河口中成村镇银行管理层全部由发起行派驻或兼职，甚至工资也全部由主发起银行支付，俨然沦为发起银行的“分支机构”和营业网点，由于管理层的非本土化问题，业务拓展难度大。

（四）员工业务水平参差不齐

由于东营莱商村镇银行起步早、发展快，在吸引优秀人才方面走在全市村镇银行前列，支行行长以上的管理人员绝大多数具有银行从业经历。截至2016年7月末，本科以上学历占比99.1%，取得银行从业资格、理财规划师资格的人数占比71.9%，形成了上老、中、青合理搭配的人才队伍。而其他村镇银行在人才引进、人员配备方面则明显滞后，除少数高管外，多数是校园招聘的学生，金融服务经验缺乏、实际工作经验不足，一定程度上制约了业务的发展。

三、透视制约村镇银行发展的“六位”顽疾

（一）市场和经营错位

当前村镇银行的市场定位更趋向于县域中小企业、中高端客户，偏离了设立初衷和市场定位。其一，在竞争区域定位上，以市、县（区）城区为重点；其二，在存款客户定位上，倾向于对公存款、财政性存款，重点客户主要是规模以上或中小企业和政府部门；其三，在贷款客户定位上，以中小企業短期贷款为主，其贷款客户主要锁定为在大中型银行难贷到款的中小企业。其四，在金融产品开发上，往往定位有担保能力的群体，优先满足大户需求。

（二）产品和服务越位

一方面，产品瞄准中高客户。据调查，辖内6家村镇银行创新金融产品和服务50余种，但产品大多定位于中高层客户，6家村镇银行单独为农户创新的金融产品和服务不到8种，占比不足20%。另一方面，利率定价非理性。调查发现，个别村镇银行存款利率高达6%，贷款利率方面，一年期贷款平均利率高于全市平均水平3.3个百分点，非理性的定价行为影响了村镇银行的长期稳定发展。

（三）股权结构移位

发起行股权占比偏高，本地化、民营化不够。调查中发现，由于主发起银行的绝对控股地位抑制了其他投资主体的投资积极性。民间投资股权占比偏低，是对民间资本投资村镇银行的歧视，投资村镇银行只是“抬轿”之举，唱主角的依然是主发起银行。

（四）宣传不到位

从辖区调查的情况看，村镇银行社会公信力不足问题十分突出，由于村镇银行体量小、实力弱、网点少，社会认知度低。普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，特别是农村地区，认为村镇银行是个人开的银行，甚至有人认为在村镇银行存款不安全。正是由于正面宣传不到位，使得村镇银行社会公信力不强、社会认知度较低，带来吸收存款难问题突出。

（五）金融政策倾斜失位

目前，再贷款、再贴现等政策对村镇银行没有倾斜，甚至受村镇银行资产规模、经营指标、发起人担保等条件限制，获取央行资金难度更大。尽管法定存款准备金政策对村镇银行执行优惠水平（比城商行、农商行低4个百分点），但2015年存款保险制度实施后，往往因为村镇银行风险监管评级较其他大银行低，因此被划定为高风险等级而多缴保费，抵消了存款准备金制度对村镇银行的红利。

（六）财税扶持缺位

据调查，政府对村镇银行的财税扶持力度不足，许多优惠政策不明确或落实难度大。2015年出台的《山东省小微企业贷款风险补偿资金管理暂行办法》不适用于村镇银行；农商行已享受的委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，村镇银行不享受；财政部、税务总局制定了对农村金融机构收入减按3%的税率征收营业税的优惠政策，但并未显现出对村镇银行的差异化优惠。

四、促进村镇银行健康发展几点思考

（一）经营理念社区化

坚守贴近市场、贴近社区、贴近居民、贴近小微的市场定位，将金融服务的触角逐步深化到乡镇、社区，填补农村金融服务的真空和空白，真正做到扶贫扶弱。同时，强化政策引导，督促村镇银行下沉金融服务重心，延伸服务网络，稳定优化基层网点设置，增强服务小微、支持三农的能力。

（二）高管和股权本土化

让当地客户接纳村镇机构，必须打造服务品牌和坚持本土化道路。首先，以行长为核心的经营团队务求本土化，强化行长负责制，充分发挥本土优势，防止因为文化差异，造成水土不服；其次，推动股权本土化，不断淡化发起行对村镇银行经营管理方面的干涉，充分发挥其独立法人治理的灵活性，增强其发展活力。

（三）央行扶持政策差异化

进一步加大支农再贷款倾斜力度，并并给予利率优惠。允许稳健的村镇银行进入同业拆借市场，提高竞争力。支持村镇银行发行专项用于“三农”和小微企业的金融债券等，不断拓宽资金来源渠道。实施差别化的存款保险制度管理，在保险费率与经营风险匹配的前提下，整体下调村镇银行的费率执行水平。

（四）财税政策支持常态化

把已出台的财政贴息、不良贷款财政核销、财政奖励、金融基础设施费用补贴、税收减免等扶持村镇银行发展的各项优惠政策落到实处。在现有优惠政策基础上，视涉农贷款比重情况，实施不同的税收减免政策和补贴政策。同时，完善村镇银行贷款风险补偿政策，调动其支农支小积极性。

（五）产品创新特色化

村镇银行应立足当地农村经济发展现状，开发区别于其他商业银行和农村合作机构的金融产品和服务。综合考虑资金运作成本、风险收益等因素基础上，合理确定产品价格及期限，秉承差异化经营思路，有效填补其他商业银行农村金融服务空缺。

（六）正面宣传要强化

加大对村镇银行的品牌宣传力度，正面引导公众充分了解村镇银行，赢得农户和中小企业的认可，树立村镇银行服务三农和小企业客户群体的品牌效应。