我国农村与城市金融发展的对比研究

【摘要】随着经济不断发展进步，我国的农村金融的发展有明显的改善，逐渐地适应于农村经济发展并形成了新的农村金融发展体系。但是，农村与城市金融发展的差距却慢慢拉大，城乡居民收入问题也不断浮现，造成城乡金融发展严重不协调。而且中国的金融体系是一个相对比较复杂的大系统，因此对于城乡金融发展的研究是多向的。本文通过对比研究我国农村与城市金融现状及发展之间的差异，分析了目前我国农村和城市金融发展过程中存在的诸多问题和缺陷，以及形成这些问题的原因，指出了城乡金融统筹发展的好处，并提出了针对性的建议和对策。

【关键词】农村金融 城市金融 统筹发展

近年来，我国金融体系在不断改革，农村金融与城市金融的发展已经在城乡发展中起发挥主导作用，一是农村金融是建设农村的经济的主要支撑力，在解决我国农村问题上，农村金融起到了相当好的效应；二是城市金融发展在支持城市经济上发挥着主要作用。二是城市金融发展是以占领城市的金融市场为主导，在支持城市经济上发挥着主力军的作用。

一、农村与城市金融发展的差异对比

（一）区域环境差异

在我国，农村及农民经济实体才是农村金融的主要对象，主要目标是通过农村融资来支持农村经济建设及“三农”建设，然后再给予农村有效的投放用来支持农村的生产和发展。一方面，农村的经济发展处于普遍落后的状态。由于城乡金融环境的差别，不论是其生产效益还是其生产规模，农村的经济发展远远比不上城市的经济发展。因此，农村的金融发展主要还是以农村信用社的为主要支持的。另一方面，城乡人员的社会素质，经济状况还处于落后状态。农村金融发展的过程中，虽然在日常过程中加大优化社会信用环境的力度来清收不良贷款，但是仍有增加的趋势，整体信用环境远不如城市，这也使农村信用社在经济欠发达的基层难以顺利经营。而且农村金融机构也相对较少，农民对金融服务的选择空间很小，而被动的接受金融服务的较多。

（二）战略差异

农村金融发展的业务中，农村信用社是农村金融发展中的重要主体，即便是农村信用社经过了很多次改革变化。仍然难以改变产权的不明确性。目前的状况来说，农村信用社实行的股份制机构，它的政策制定及权利方面的运用要经过其董事会、监事会及理事会的共同实施，不足时在运营的过程中已经形成很多负债，且会出现运营资金不足的情况。在以前的农村金融发展体系下，我国政府比较偏向农村信用社、农村合作信用社等银行机构，解决农村农户及中小型企业的资金和贷款问题。这些金融机构普遍的存在借贷款门槛比相对比较高，审批期相对比较长，成功率相对也比较低等问题，同时，农村信用社的门槛逐渐提升，这也使得大额出借的形式的资款普遍的流向有能力的大户，普通的农户在借款方面会变得更加的困难。

另外，对于农村，国有商业银行的没有派出机构很少很少，仅用农村县城的几个网点来支撑着农村日常经营的业务，而且这些业务吸收的存款大多数上存，发放贷款对象主要是支持效益比较好的企业和集团。而在城市，金融业务对象主要是城市圈，其业务对象大多是大、中型企业和城市居民，而且金融机构相对比较多，组织形式上更有优势。我国农村金融在政策上依然存在着弊端。首先在国家政策方面：国内银行中为农村提供金融资金支持的屈指可数，多数为各类农村信用社，农村信用社在发展过程中依然存在很多问题，比如金融服务业务过于单一，金融服务的功能远远不能与城市银行相比，这些农村信用社主要对粮食和其他农业龙头企业提供融资服务，对象的范围比较小，对其他一些中小型农村企业的扶持极度匮乏；这些问题的存在无疑是限制了一部分想要得到政策支持和金融服务的农民企业家。

（三）经营差异

农村村民从事的产业主要是第一产业，而城市居民主要从事第二、三产业，城市居民取得收入较大程度上取决于其工作单位的性质、效益情况，城市金融机构只能预测至今流转，但是无法很准确的预测具体收入情况。另外，在业务发展上，农村的金融机构主要吸收的是存款，向中型、小型企业、个体工商户及城乡的居民发放贷款，且贷款投放的额度比较小，上升的额度也不高，还具一定的风险。城市金融中主要以国有商业银行和股份制银行等为主，而且，由于其权利的上收，农村信用社也赶不上其经济效益的发展速度。城市金融发展中占主要地位的是国有商业银行和股份制银行等，而且，由于其权利的都是上收，其经济效益也比农村信用社要提升的快。在城市金融发展中，特此是国有商业银行和股份制银行等，城市金融发展主要以这些为主，其管理水平要远远高于农村。而且，由于这些银行权利上收，经营效益相对农村信用社强很多。

目前国内各大银行在农村地区的业务主要是针对农村里面發展较好或者一些极具潜力的企业，各大银行在改革初期制定的发展方向是以各大主要城市为发展核心，作为试点；然后向其他中小城市辐射，一点带面，从而推动中国城市金融汇市场；先期将城市作为发展核心，放弃具有巨大潜力的农村市场已经随着现代化社会的极速发展而逐渐开始呈现出所具有的巨大价值；因此，村镇银行的出现开始在一定程度上弥补了各大银行所忽视的短板，然而近些年来村镇银行虽然在各个省市的农村得到了蓬勃发展，但是它在发展过程中存较多问题，目前的村镇银行中的业务的服务对象仅仅限于“三农”，对普通农民的生产经营所需要的经营资金却鲜少能顾及；同时，看可以看出国家对一些村镇银行的建设的关注和支持明显不够。这些存在的各类问题依然限制村镇银行在农村的进一步发展，而普通农民得不到村镇银行的金融服务，不得不放弃原本的经营模式，回归为零。

二、城乡金融协调发展的好处

（一）缩小城乡收入差距

在现代金融是我国经济发展中的核心，农村经济的发展相对与城市金融发展比较落后的重要原因之一就是农村金融发展的滞后。统筹协调金融发展打好农业金融发展的基础，对促进农村经济的稳步发展，城乡金融发展一体化都有重大意义。因此，城乡金融协调发展就是要结合农村自身优势，加快步伐发展农村金融，用以城带乡的方式来拉动农村金融发展，进而使得城乡收入差距缩小。

从城乡要素方面看，城乡金融协调发展对于缩小城乡收入差距相当有利。城乡的要素主要包括人力资源、土地等等。城乡金融发展过程中要素协调就是这些要素在城乡之间协调发展，而且对目前的中国来说，适度的城乡差距能够促进城乡金融发展；尤其是农村信用社，作为农村金融发展的主力，应当充分发挥其金融主渠道的作用。

（二）利于城乡经济一体化

城乡金融协调发展的首要条件就是要城乡经济一体化，也就是说要发展农村经济。农村和城市是两个不同的概念，因此城乡协调金融发展是针对城乡关系及其要素来进行协调的基础上发展的。城市要素上的协调也就是对城乡生产要素之间进行资源优化配置，形成一个合理可行的有机体，使其在经济发展的过程中能够发挥最大功能，最终实现城乡经济一体化。

三、促进农村和城市金融统筹发展的对策

在我国，统筹城乡金融发展是落实科学发展观推动力，也是金融深化改革的至关重要的发展方向。但是，深化金融改革，就必须做到当前的和长远的都要考虑，可能性和需要也要考虑，既要能体现出我国市场基础配置作用，又要求政府相关部门发挥宏观调控的职能作用。

（一）强化政府职能

强化职能就是指要强化我国政府在城乡金融发展统筹方面的职能。在城乡金融统筹发展的社会背景下，也只有政府来加强政策引导。做好城乡统筹发展的实施工作，要完善金融建设方面有关政策。首先是要对农村的金融服务政策进行完善补充，第一，通过政策的鼓励可以是相关的商业银行主动地起服务农村及其发展的金融业务中去，以此增加信贷的投入。第二，因地制宜，针对区域特性改进银行的贷款机制，以此来解决农民低压难及其贷款难的问题。这样一来，能够有效保障农村金融市场内在秩序，以防农村运作过程中失灵现象。

（二）夯实统筹基础

加快城乡金融发展方式方法的创新，逐步建立起现代城乡金额制度，夯实城乡金融统筹发展的基础。创新就是改革现有机制和增加新的工具，城乡金融发展创新就是通过输入新的金融工具来获取之前金融体制和工具不能获得的潜在的利润，这是一个缓慢的、持续的发展过程，但是是以盈利动机推动的。因此要通过制度的创新来搭建城乡金融统筹发展这个大平台。中国金融制度是带有政府色彩的，它是在政府在经济转轨或转型的时期，对经济改革中利益受损的企业给予利益补偿的一种需要，致使中国的金融资源更多的倾向城市而非农村，农村金融资源则不断外流。因此，我国必须要通过业务创新研发有效的城乡金融统筹发展的新型产品。

（三）优化资源配置

与城市金融发展相比较来说，农村金融在发展过程中资源配置结构的不合理有很多方面，既有结构上的，还有区域上的。因此，优化资源配置结构是一个很复杂的系统性的工程，不但要做好每一个结构的基础性改善工作，还要建立多重相适应的均衡机制。一是要有适当的衔接和配套，这样可以使得各项金融的职能可以持续并且稳定的发挥其最大作用；二是要创新新产品以促进金融资源优化配置。

四、结语

本文对我国农村金融发展和城市金融发展进行了对比研究，我国农村金融发展整体落后于城市金融的发展，并且这种滞后的特征及其形成的功能上的错位已经很明显，同时这种落后受历史与政策的双层加持而导致的。农村金融与城市金融分别在其所在区域内对经济发展具有重要的影响作用，特别是乡村振兴发展中，农村金融的杠杆作用将特别明显。因此农村和城市金融发展必须统筹起来，才能有效促进城乡经济一体化以缩小城乡居民收入差距。在促进城乡金融统筹发展上，不仅要政府的政策支持，完善相关体系，也要夯实发展基础，更要创新城乡金融发展方式。

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作者简介：丁晓宇（1992-），女，汉族，安徽滁州人，安徽财经大学工商管理学院2017级硕士研究生在读，研究方向：金融、银行管理。