T科技小额贷款公司的信贷风险控制问题及对策研究

李泽坤

[摘 要] 科技小额贷款公司作为新型金融业态，当前还存在监管、信用、操作等诸多风险难题。我国从20世纪90年代开始进行小额贷款公司风险控制管理方面的研究，但仍不能与世界相关前沿研究相提并论，仍存在一定的缺陷，但随着中国改革开放的不断推进，金融体制变得越来越完善，相应的风险管理理论相关研究成果也变得丰富起来。文章通过自身对T公司信贷业务的调查研究，总结了T公司信贷业务面临的问题，并从体制建设、过程监管和团队建设等方面提出改进意见，其措施有利于同类公司的业务借鉴。

[关键词] 信贷；风险控制；体制；监管

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 11. 040

[中图分类号] F830.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2018）11- 0093- 02

1 研究意义

银行作为金融行业的主力军，在各类金融机构中仍旧独大，是中小企业融资的主要渠道，但由于市场变化万象，非银行金融机构得到长足的进步和发展，可以作为中小企业融资的渠道，所以，非银行金融机构的发展越来越被重视。非银行金融机构在改革开放初始阶段不断尝试推广，并希望在金融领域占据一席之地，所以，它们做出许多努力，如各类担保公司、小额贷款公司。据统计，截至2016年12月底，江苏省的小额贷款公司发展规模和贷款额度都是全国最多的，其中小额贷款相关机构645家，从业人员6 266人，实收资本931.23亿元，贷款余额1 026.88亿元。另外，还有数据显示，约有10%的小额贷款公司不良贷款率超过实收资本的50%，由于这些不良记录使这些小额贷款公司存在相当大的风险，具体来说有很多方面，如自身条件、经营理念等等，还有许多外部条件的风险缺失，使得小额贷款公司不能够长期生存，而处于恶性循环。

科技小额贷款公司作为一种新型的金融业态，在实践发展中，我国的科技小额贷款公司还存在监管风险、信用风险、操作风险等诸多问题。本文以江苏T科技小贷公司为例，对其存在的风险问题进行具体、深入地分析。如何科学地在信贷业务中提升和优化风险的识别、评估、应对和控制管理能力，提升项目的成功率，是当前需要解决的主要问题。

T公司是国内领先的集信用风险评估与管理、科技小额借款咨询服务、销售与客服、投资理财于一体的金融公司，由八位自然人共同出资设立，经营特色灵活，可贷、可投、可担保，且业务之间可组合、可转换、可联动。公司基于企业实际需求，结合现金流、行业特征、风控要求，搭配运用公司多种投融资产品，为科技型中小企业量身定制融资解决方案。随着国家经济形势的变化，T公司在当今信贷业务紧缩、存贷利差越来越小的情况下，为维系自身发展不断创新信贷业务。信贷业务的创新在为T公司带来巨额利润的同时，也加大了T公司经营的潜在风险。为使T公司适应经济发展的新要求，加强信贷业务风险控制成为制约公司发展的关键因素。

2 信贷风险控制研究现状

所谓信贷风险是指经营信贷业务的风险总和，即在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值的可能性。我国信贷业务起步较晚，随着信贷业务的快速发展，专家学者越来越重视信贷风险控制的研究，但对于信贷风险控制的研究还不够完善。

2.1 信贷金融企业风险控制研究偏少

目前，信贷风险控制的研究对象还是以商业银行为主，针对科技小额信贷业务的金融公司的风险控制研究偏少，而小额信贷公司从管理能力上弱于商业银行，需要风险控制的点更多，为促进其健康持续发展，需要进一步健全信贷风险控制制度，加强在信贷风险控制方面的研究。

2.2 信贷风险控制新方法的应用研究偏少

随着计算机技术的发展，大数据分析的重要性日益受到关注，学者非常关注大数据和人工智能技术的发展，但对于大数据和人工智能分析在信贷风险控制中的应用研究偏少。目前信贷企业在风险预警方面技术落后，风险识别和评估能力不强，也没有研究开发量化模型，缺乏对风险实施动态监测和量化管理研究。

2.3 信贷风险控制人员培养研究偏少

T公司信贷业务人员的专业知识和实践经验普遍都比较缺乏，这是困扰信贷业务的一个长期问题，也加大了信贷业务的风险，急需构建信贷从业人员培养体系和发展路径，提高信贷从业人员的整体素质和团队能力。

3 T公司信贷业务存在的问题

违约风险估计不足、内部控制不完善、管理方法失效等问题目前在T公司还普遍存在，尤其是内部控制建设薄弱，放款依据不明，信贷风险控制意识缺乏。一是重贷轻管的思想，贷后管理薄弱；二是信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的激励约束机制，存在信贷员为争取业绩而隐瞒风险的事件；三是信贷流程停留在表面，形式主义泛滥；四是风险意识淡薄或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的全过程，信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款的隐藏风险。

4 T公司信贷业务风险控制的对策

针对目前T科技小額贷款公司的信贷业务管理现状，并结合调研情况，主要从以下几方面着手。

4.1 机制建设

T公司信贷业务的风险控制的机制建设，主要应从管理机制和预警机制入手。管理制度建设，第一要加强部门、岗位制约力度，改变垂直管理模式，成立风险控制部门和信贷审查部门，负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变原来信贷部统揽信贷业务的局面。第二要加强审计的后续监督专业性，常规审计因为部门的信息不对称，检查中通常只能发现规范性操作问题，对形成不良贷款的真正原因很难发现，所以需要更专业的审计能力。预警机制要加强贷款人的信用等级、贷款用途、资产分布的真实调查以及对担保人身份的认证等，通过专业人员的分析，找到风险高发的因素，对风险和收益进行量化评估，来判断是否发放贷款。主要工作集中在信贷风险细致量化、客户信用等级评定、风险预警团队建设。同时随着大数据和人工智能技术等新工具、新方法在信贷风险控制中的运用也要进一步加强。

4.2 过程监控

信贷风险控制的监管要做好贷前调查、贷中审查以及贷后管理三个阶段的监管。一是加强内部监管体系建设，做好贷前调查工作。进件是指把贷款资料准备好后提交给信贷公司系统，此过程做好证件真实性审查和同行查询，证件包括身份证、房產证、银行卡流水、社保、公积金账户，营业执照、税务登记、财务报表、房产、公务流水、供销单、往来合同以及配偶身份证件、银行流水。同行查询是指信贷人是否在信贷行业有其他贷款和还款情况如何。做好外访工作即实地考察，包括职工询问、仓库存货、生产现场、专业知识，家庭成员知情、办理新的不动产和房产、车产、银行卡、座机等。二是加强贷款真实性、还款能力等审查，规范调查流程，完善签约前的客服审核标准，使信贷审批流程标准化，提升信贷还款黏性，要求夫妻共同签约、拍照、核查身份，落实准确联系方式，确定号码使用时间等。三是加强贷后管理工作，安排专员定期对贷款人进行回访，及时了解贷款人个人信息变更、贷款人收入变动、贷款用途是否正常使用等情况，按照回访结果进行分析，重新评估贷款人的还款能力，及时发现贷款存在的问题，并能采取相应的措施，以防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量。

4.3 提升团队人员素质

目前国内信贷公司从事信贷业务的人员总体学历以中高职、大专为主，而且所学专业各有不同，很难做到所学专业与岗位匹配。作为信贷从业人员应具备法律、金融等多方面的专业知识，才可以更好地完成岗位所赋予的职责，所以T公司在职工学历提升和职工业务培训上应加大资金投入以及政策扶持，提升职工能力素质从而降低信贷业务的风险。同时，总结优秀团队的经验，打造学习型组织，加强新团队和精英团队建设。科技小额贷款公司是金融制度的创新，对缓解中小科技型企业资金短缺、提升企业效益和推动“大众创业”战略实施等方面具有重大意义。但是作为一个新生事物，科技小额贷款公司在发展过程中风险控制问题日益突出。所以如何加强风险控制，促其稳健经营，是科技小额贷款公司面临的重要挑战。

主要参考文献

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[3] 董绮，王爱民. 小额贷款公司信用风险管理模式探究[J]. 财会通讯， 2017（14）：67-70.