互联网+金融时代商业银行的创新发展

摘 要：商业银行是我国金融行业的重要组成部分，也是现代市场经济发展的重要主体。互联网+金融时代的到来，有力推动了商业银行金融业务的发展，但时也给商业银行带来了巨大的冲击与挑战。本文简单阐述了互联网+金融的概念，分析了互联网+金融时代给商业银行所带来的机遇与挑战，并探讨了互联网+金融时代下商业银行创新发展的策略。

关键词：互联网+金融；商业银行；创新发展

伴随互联网的发展与深入应用，现互联网已遍布人们的生活与工作当中，尤其给传统金融行业带来了巨大的冲击。当下，互联网+金融逐步兴起，互联网+金融时代的到来，虽在很大程度上促进了商业银行的发展，但同时也给商业银行的发展带来了巨大的挑战。为提高自身可持续发展能力，商业银行就有必要结合自身优势，从各方面加强创新。

一、互联网+金融概述

互联网+金融是指以传统金融与互联网为主体，利用各类互联网工具如网络、支付、云计算等为基础手段或平台，以实现各种金融功能的业态及其服务体系。

相比于传统金融业，互联网+金融的最大特征便是其各类业务及交易的实现方式主要是以互联网为基础的，这不仅降低了传统金融业的服务成本，而且还有效提高了其服务效率，加强了其金融功能。

互联网+金融的运作模式有很多，包括P2P小额信贷、第三方支付平台、以大数据分析为基础的金融服务平台、金融理财产品网站等[1]，可实现资金融通、支付结算、投资及信息中介等服务，使得传统金融服务可于互联网上得以实现。

二、互联网+金融时代给商业银行发展带来的影响

（一）互联网+金融时代给商业银行发展所带来的机遇

首先，技术上的变革使得商业银行在经营管理方面发生了巨大的改变。互联网+金融打破了传统金融的政策保护壁垒，使得商业银行不得不重视客户，在开发新的金融产品时更加考虑客户的需求，商业银行的经营理念也由传统的“以账户为中心”转变为现代化的“以客户为中心”，不管是战略导向、经营管理，还是业务操作、服务质量，其均为加强客户的体验与参与而服务。其次，在互联网+金融时代下，商业银行所面临的市场竞争不断激烈，若想要在激烈的市场竞争当中立于不败之地，商业银行就必须整合现有的资源，并优化自身业务流程。一方面，商业银行的客户逐步由传统的大型企业转为小微型企业，并采取扁平化的组织架构，不断简化业务流程，以为客户提供更加便利、快捷、有效的服务；另一方面，电子化、网络化运营渠道的效率不断提高，在快速响应客户需求的同时还深入挖掘客户数据，以为客户提供一体化的金融服务。再次，培养新型价值网络。在互联网+金融时代下，客户需求瞬息万变，市场竞争不断加大。面对这种情况，商业银行就需重构自身价值网络，充分发挥自身金融优势，得瞬移渠道端推送自身先发优势，从而形成新型渠道载体，或是与其他平台相互合作，以形成新的产业链。

（二）互联网+金融时代给商业银行发展所带来的挑战

首先，给传统金融的信用风险管理带来挑战。产出比是多数商业银行实施金融投入的重要考虑因素，综合考虑企业生命周期、财务状况、抵押担保、抗风险能力等，多数商业银行会选择将信贷资源投于政府及大中型企业，而极少投于小微企业及个人，小微企业及个人的金融需求无法得到很好地满足。而互联网+金融可充分利用大数据整合物流、信息流等，以迅速占领信贷小微市场[2]。面对这种情况，商业银行就不得不降低其市场定位，并与其他金融企业及电商平台进行合作，也必须改善自身信用风险管理模式。其次，给传统金融的支付结算与渠道运营带来挑战。一方面，商业银行的传统柜面结算逐步被移动支付所代替，致网点不仅要提供传统的基础支付结算服务，而且还要拓展至产品营销；另一方面，商業银行由传统的支付结算中转端慢慢变成产品创造端，这也为传统金融的渠道运营带来巨大挑战。再次，资源配置方式冲击着传统金融的融资格局与中介地位。商业银行以往都是充分考虑技术、知识及风险等以为大中型企业或是商端零食企业提供风险低、效益高的金融产品或服务。但进入互联网+金融时代，因市场参与者不断增多，且逐步大众化，普通客户的金融需求也成为商业银行的重点业务对象，而同时各类金融企业不断涌现，这不仅弱化了商业银行的金融中介角色，而且也改变了商业银行的盈利模式。

三、互联网+金融时代下商业银行的创新发展

（一）加快经营转型，拓宽金融服务渠道

进入互联网+金融时代，由于客户消费习惯及消费结构的改变，商业银行首先应加快自身经营，充分发挥自身优势，不断创新产品。而为了实现经营转型，商业银行首先应加强完善原有的电子渠道业务，包括网上银行、手机银行、移动金融等，实现传统业务的在线化和移动化。其次，充分发挥自身优势，不断开发新型服务渠道，如微信银行、网络贷款平台、一站式金融服务平台等，以为客户提供更加便利、更加优势的服务[3]。再次，整理分析客户信息，将客户进行细化分类，挖掘客户深层次金融服务需求，创新服务方式，为客户提供多维度的金融服务，如可为客户的资金交易同时提供相应的金融产品、交易平台、服务信息等。最后，加快电子商务平台的建设。商业银行本身具一定规模客户及稳定的客户关系，再利用电子商务平台，可加强信息、资金及物资等方面与银行的相互结合，使互联网+金融与电子商务能进行有机融合，有利提升客户价值，便于商业银行开展更多金融业务，从而促进商业银行的发展。

（二）充分利用大数据，强化数据系统建设

大数据是伴随计算机技术及互联网技术的应用而不断产生的，数据质量较高且真实。在互联网+金融时代下，互联网与金融通过大数据进行相互结合，这就使得传统商业银行不得不进行战略转型，传统商业银行在建立自身互联网金融平台的同时，还应充分利用其他互联网渠道，以迅速积累客户信息，并利用云计算，从海量的客户数据当中提取出具一定价值的信息，如客户交易数据、客户行为习惯、客户行为等，以为商业银行的经营决策、产品创新、服务改善等提供有效数据依据，使商业银行能在实施广告宣传或市场营销时做好精准定位，帮助商业银行发现并拓宽新业务。如可利用网络平台、电商平台等不断积累客户数据，了解客户的金融需求及偏好，并结合自身所积累的客户数据对其需求进行深入分析，从而为客户提供具个性化、针对性的金融服务。

（三）不断完善经营模式，更新金融产品

互联网打破了时间及空间的局限，进入互联网+金融时代后，商业银行客户的消费习惯及消费结构也有所变化，由此产生了各种新的产品及服务需求。为满足客户的服务需求，商业银行就需不断完善自身经营模式，尤其要将传统的“以账户为中心”的经营模式逐步转变为“以客户为中心”的经营模式，最大限度地满足客户个性化、多样化的金融功能及服务需求。第一，打造一体化账户功能，将购物、支付、投资、理财等服务集于一体，以为客户提供快捷、便利的服务，从而提高客户黏性，增强客户的稳定性。第二，采取O2O模式带动其他新服务的发展，包括支付方式、消费体验方式、金融营销方式等。如可将金融产品以二维码的方式发给客户，客户扫描二维码可登录产品页面了解产品的详细情况，并完成支付及其他服务项目。第三，建立新型支付交易平台，以为客户提供一体化的金融服务，包括自助投资理财、交易金融等，同时还可让客户了解更多网络金融产品。

（四）加强金融企业间的合作，创新发展模式

进入互联网+金融时代，各类互联网金融企业不断发展，再加上第三方支付企业的出现，商业银行的发展面临着前所未有的挑战。互联网金融企业及第三方支付企业虽与商业银行同为市场竞争方，但其也可以进行相互合作，形成战略同盟，以开辟新的业务市场，取得共赢。商业银行应加强与金融企业的合作，二者相互学习、相互借鉴，以于普惠金融、小微金融等领域不断发展新的业务模式。如阿里巴巴即在2014年与多家银行进行合作，包括中国银行、建设银行、招商银行、邮政储蓄、平安银行、兴业银行等，以商业信用为基础，为中小企业提供无抵押贷款，其最高授信额度达1000万元，通过这种在线融资服务模式，有效简化了商业银行传统的小微企业融资流程，且解决了传统小微企业融资过程当中信息不对称、成本偏高等问题，给予了小微企业经济支持，促进了小微企业的发展。

四、结语

总而言之，在互联网+金融时代下，商业银行的发展既迎来了新的发展机遇，同时也面临着新的发展挑战，商业银行要想获得进一步发展，就必须充分发挥互联网+金融的优势，尽量防治其弊端，通过加强互联网建设，与互联网平台进行合作，打破传统金融格局，不断拓宽自身金融服务范围，创新金融產品，以尽量满足用户需求，在实施创新发展的过程当中，深入寻找与互联网+金融的共同利益增长点。

参考文献：

[1]王文倩.“互联网+”时代银行工作创新策略探析[J].金融经济，2016（10）：39-40.

[2]苗娟.浅谈“互联网+”金融时代商业银行的创新发展[J].科技创新与生产力，2016（07）：45-46+49.

[3]严子弈.“互联网+”金融时代商业银行的创新研究[J].时代金融，2018（02）：145-146.

作者简介：董昕（1982—），女，汉族，河南平顶山人，硕士，讲师，主要研究方向：会计，金融学。