浅谈第三方支付平台对商业银行的影响

张靖湳

摘要：随着互联网技术不断发展，第三方支付平台也得到了快速发展，时至今日第三方支付已经深入到了我们日常生活中的方方面面。但是，方便快捷的第三方支付也对我国商业银行造成巨大影响。所以，本文将主要研究第三方支付发展及其对商业银行的影响，分析其存在的问题，提出针对性的解决办法，帮助商业银行应对第三方支付发展带来的挑战。

一、引言

智能手机的普及和互联网技术的成熟使我国第三方支付平台迅速发展。例如，支付宝和财付通，已经成为我国最成功的第三方支付平台。经过几年的发展，第三方支付方式快速的占领了市场，随着其功能不断地完善可以实现跨平台、跨市场、跨区域等多种金融操作，并且操作十分简便快捷。而相对来说，商业银行的金融操作则需要更复杂的手续和更长时间的等待。

所以说，第三方支付平台在改变人们支付方式的同时也对我国商业银行的业务产生了巨大影响。由于商业银行得垄断、固步自封导致其未跟上时代的发展趋势，因此，我国商业银行要想突破这个壁垒，就需要加强对第三方支付平台的研究，从而改善自身的运作模式。

二、第三方支付平台概述

2.1 第三方支付平台的概念

第三方支付平台，具体指的是通过与国家以及国内银行签订合同的方式，由第三方机构成立独立运营平台，平台上能够实现快速交易。其支付方式就是通过在第三方机构所成立的交易平台中，买家购买商品后，将资金转入到第三方支付平台指定的账号，资金到达后第三方支付平台就马上通过信息的方式告知卖家货款以汇入指定账户可以发货，当买家收验商品后，通过第三方平台确认交易成功，然后由第三方交易平台将款项汇入到卖家账户。

2.2 第三方支付平台的特点

第一，简单易操作。第三方支付平台利用现有的软件应用技术，消费者和商家只需要简单的点击就可以实现交易。商业银行运用的安全协议，操作店都比较复杂，成本高，消费者和商家想要完成网上交易，银行认证方面需要花费一定的时间。而第三方支付平台不同，消费者和商家之间的对接均由第三方平台实现，免去了网上交易繁琐的操作。

第二，快捷便利，成本低。第三方支付平台不同与商业银行，可以通过第三平台提供的应用软件或者程序，将多个银行账号整合到第三方平台上，第三方平台负责与银行对接结算工作。不同的商业银行由于行业之间的限制，导致了不同银行结算需要开具不同的账户。第三方平台就免去了这一繁琐的步骤，进而帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本，从而使得第三方支付平台具有快捷和便利的特点。

第三，有一定的资金和信誉度。由于第三方交易平台在成立之初，需要一定的资金和信誉度作为保证，同时开展第三方支付业务的，大多数是我国大型的互联网或者从事电子商务相关的公司，依托其强大的技术支撑，以及与政府和银行之间良好的信誉关系，所以第三方支付很容易突破信用的问题，第三方支付良好的信誉使其能够快速发展，同时也促使了我国的电子商务的快速发展。

三、第三方支付平台对商业银行的影响

3.1直接冲击商业银行支付业务

第三方支付平台最为成功的功能就是支付功能，这部分对于传统商业银行产生了巨大的冲击。第三方支付平台利用互联网的优势以及网络消费习惯，使其在发展过程中能够快速的占领市场，抢占了传统商业银行POS刷卡和网络银行的支付结算市场。对于商业银行而言，支付业务是商业银行的主要开展的业务之一，商业银行依靠网络银行以及下线POS机刷卡实现支付功能，这两部分的操作，相较于第三方支付平台所提供操作相对麻烦，并且需要一定的条件才能够实现。

目前，商业银行为了应对第三方支付平台所带来的冲击也纷纷推出了银行手机客户端，以方便消费者使用，但是其开发的支付平台仍与第三方支付平台存在一定的差距。

3.2很大程度上冲击商业银行存款业务

第三方支付平台除了支付功能，还衍生出了存款功能。比如用户众多的余额宝和支付宝平台后来推出的余利宝，都是支付宝平台上实现存款功能的产品。以余额宝为例，其存款方式类似与商业银行活期存款，顾客可以实现随时存取，但是，其存款利率可以达到商业银行定期存款三年的利率，而商业行业定期存款是不能够随时支取，其活期利率低到可以忽略不计。支付宝可以给顾客提供更加灵活的存款业务并且其存款利率相对较高，而商业银行依然是沿用活期存款和定期存款两种运作模式，活期存款利率相对较低，定期存款利率高，但是支取手续麻烦。支付宝旗下的余额宝产品的存款总量达到了1.5万亿，其存款总量已经超过了我国目前任何一家商业银行甚至是多家商业银行的存款总额，足以见得，这方面第三方支付平台完全打败了商业银行。

3.3一定程度上冲击商业银行理财业务

除了像余额宝这种类似于活期存款的产品，第三方支付平台还推出了许多理财产品，如保险理财、货币理财、股票、基金等。第三方平台在引入了理财产品时，一般会对理财产品进行数据分析，帮助客户考察产品业绩，进一步保证用户购买理财产品后的收益，对于风险较大的理财产品，如股票、基金等，第三方支付平台还会提示用户谨慎购买。而商业银行理财产品在选择和销售上，均和第三方支付平台存在一定的差距，第三方支付提供的理财产品在资金的运用上能够让用户更加灵活，而商业银行理财产品均设定了一定的限制和手续。

四、商业银行未来发展对策

面对第三方支付平台带来的冲击，本文為商业银行的未来发展提出了以下几点解决对策。

4.1建设快捷高效的手机银行

智能手机的普及，商业银行必须认识到手机银行的重要性，并对原有的手机银行进行创新。首先手机行业必须吸收第三方支付平台简单可操作的特性，摒弃繁琐复杂的柜台手续，将银行柜台业务（除必要的本人到场的业务），挪至手机银行进行完成，并且对相关手续进行简化。在手机银行业务中，添加各类模块，涉及到生活、投资、理财等方面的内容。只有通过手机银行业务创新，提高商业银行手机银行业务办理的快捷性、全面性方面内容，从而提高顾客满意度，进而促使用户愿意使用商业银行手机银行。

4.2增加各种优惠活动吸引手机用户

第三方支付方式之所能够快速的发展，除了其拥有庞大的用户基础，更重要的是平台在发展过程中通过各类优惠活动吸引了一大批潜在客户。商业银行手机银行也可以效仿，通过一系列的优惠活动促使消费者和商家主动使用。由于第三方支付方式已经占领了很大部分的市场，商业银行在开展优惠活动是可以适当的提高优惠力度，不然很难让用户改变习惯性使用第三方平台进行支付。商业银行可以接入用户日常生活中所必需的的，比如：生活缴费、保险缴费等，通过使用手机银行支付就给予一定数额的补贴，促使用户形成使用习惯。

4.3做好理财产品数据统计工作

为了给客户理财产品的选择带来便利和更多实惠，商业银行也应该改变销售方式，不是一味的推销某种理财产品，而是学习第三方支付平台的做法，做好每一款理财产品的数据统计工作。对每款理财产品的收益、风险等作出全面评估，适当降低理财门槛，站在客户的角度考虑问题，才能吸引更多客户选择商业银行提供的理财产品。

总结

第三方支付平台的迅速发展对传统商业银行业务的开展造成了一定的影响。本文通过对第三方支付的概念和特点进行了简要的叙述，重点分析了第三方支付对商业银行的影响，通过研究发现对商业银行的支付业务、存款业务和理财业务产生了影响，并从这三个方面入手对其存在的问题提出了针对性的解决对策。希望能够帮助商业银行认识到自身发展存在的问题，并优化银行业务，促进商业银行网络支付业务的发展。