家庭收入增加，保单如何调整

文熙

去年刚刚拿下注册会计师的孙女士，不但职位晋升了，而且年收入也上了台阶，目前年收入60万元，在一家公司担任财务总监；爱人马先生和她同岁，40岁，是某公司中层领导干部，月薪3万元。儿子小马18岁，正在上学。夫妻双方父母身体健康，目前不需要承担任何赡养责任。家庭有两套住房，一套自住，已经还清银行贷款；一套投资用房，后期可以做儿子的婚房，月供6000元，还剩9年未还。家庭每月基本生活开销2万元（含儿子开销，不含月供）。

早些年，夫妻两人在孩子很小的时候买了一份保至25周岁的保单，有20万元身故和2万元的医疗报销保险责任。孙女士和马先生分别有10万元的重疾险保额，家庭年缴保费1万元左右。后来孙女士身边有同事因癌症入院治疗，前后花了五六十万元，孙女士发现自己家的10万元保额有点少，想把重疾的保额提高，并补齐高端医疗保障。

孙女士的家庭保险配置可以说是现在大部分家庭保险配置的缩影。主动咨询保险的客户，大部分之前有过购买保险的经验，但大部分客户是“半险”的状态，保障不完全，有的是保险种类单一不全面，有的是保障年限没有覆盖终身，还有就是保额远远达不到现在医疗花费额度。这也就间接导致客户理赔时说：“我明明买了保险，为什么不赔？保险是骗人的！”等一系列的问题。这个问题的产生，有保险代理人的问题，当然也有客户本身的问题，即只购买自己认为对的险种以及保额。所以，一个专业的保险代理人应该全面评估客户家庭状况，给出全面合理并且符合此家庭现状的计划。

不难发现，孙女士夫妻俩的重疾保额偏低，没有高端住院医疗，缺少意外方面的保障。孩子的保险则是没有重疾责任、没有高端医疗以及意外方面的保障。

现给全家的保障计划合计总保费66549.82元，约为家庭结余资金的11%左右。具体保险方案如下。

保險利益说明

孙女士：特定疾病30种，确诊立即给付10万元，豁免后期没缴完的保费。重大疾病80种，确诊立即给付50万元。因疾病身故赔付50万元（需扣除已经赔付的重大疾病保险金）。一般意外身故保障110万元，自驾车意外身故保障320万元，客运交通意外身故保障380万元，客运航空意外身故保障620万元。意外门诊报销每年限额2万元，0免赔，报销比例90%。意外伤害住院报销每年限额3万元。高端医疗保障：住院医疗最高年限额为605万元，其中包括一般住院医疗年限额300万元，恶性肿瘤额外保障300万元，恶性肿瘤住院年限额50000元（按实际住院天数，每天给付200元）。

马先生保险利益同孙女士。

小马：重大疾病80种，确诊立即给付60万元。因疾病身故赔付60万元（需扣除已经赔付的重大疾病保险金），一般意外身故保障120万元，自驾车意外身故保障330万元，客运交通意外身故保障390万元，客运航空意外身故保障630万元。意外伤害保险利益和高端医疗保障同孙女士。

孙女士家庭目前所处的状态，是属于生涯规划中的“初创”阶段达成，正逐步进入到“守成”的阶段。一家三口的家庭结构，从婚姻初始到现在儿子18岁成人，完全可以说他们已经完成了初期创立家庭的奋斗时期。手上两套房子，一套自住，另一套的贷款还有9年要还。因为是投资房，预估未来还有升值的空间，如果这套房子本身有出租出去赚取房租的话，这笔贷款还可以算得上是一笔不错的良性负债。

综合考虑孙女士家庭接近百万的年收入（60+3X12=96万元），除去全年基本开销2X12=24万元，以及那套投资房的年贷款金额0.6X12=7.2万元，还有早前已经拥有的保险的保费支出1万元，一年下来的结余大约是96-24-7.2-1=63.8（万元）。再结合家庭成员的年龄，针对不同时期所承担的家庭责任和可能面临的风险，以及孙女士夫妇自身的想法和需求，建议如下。

1.家庭紧急备用金

生活中难免会碰到紧急事件、突发情况，对这种紧急突发的状况，必须要有所应对。所以，一个完善的保障规划的第一步，首先要预留出能够随时变现的家庭紧急备用金。这笔能灵活变现、随用随取的备用金，一般要能够覆盖家庭6至12个月的日常开销即可。结合孙女士家庭每月日常开销的水平和房贷金额2+0.6=2.6（万元），可以准备一笔2.6X6=15.6（万元）到2.6X12=31.2（万元）为金额的备用金。至于到底用什么金融产品来匹配这个功能，其实现在市场上各种选择也非常多，唯一的标准应当是足够灵活、能够保本和绝对可靠。

2.保险保障金

孙女士家的保险意识是很早就有了。他们为孩子早早地做了20万元的身故保障和2万元的医疗报销保险准备，夫妇俩自己也有10万元的重疾险，只是从风险种类以及金额方面，可以再做相应的增加。

1）重大疾病保障

虽然儿子已经年满18岁成人了，但还是在校求学的学生，没有开始赚钱，孙女士和马先生是这个家庭的经济支柱。从保险的经济补偿功能来看，也建议先给大人做好充足的保险保障，如此才能保证家庭未来幸福美满的生活。

一家三口采用的都是中德安联目前的拳头产品组合：超级随心重大疾病健康方案。其中，主险为“超级随心（D款）两全保险（分红型）”，是一个现金分红的产品，基本保额25000元，85岁满期时领取10倍基本保额加累计现金分红，在85岁之前有一定额度的身故保障。

附加险，一个是超级随心长期重大疾病保险，涵盖100种重大疾病种类、30种轻症重疾种类。重大疾病分为心脏、脑部中枢及其他共3组，每组赔一次，每次保额都是50万元（小马是40万元）；轻症重疾赔一次，保额10万元（小马是8万元）。

另一个附加险是豁免保险，功能是在20年缴费期间，如果有重大疾病或者轻症重疾理赔，后续保费不用再缴，还能享受剩下的重大疾病保障。

上述计划的优点在于，主险附加险功能可以叠加，也可以相互分开。在没有发生重大疾病理赔的前提下，一直到85岁，父母的身故保额是50万+主险的身故保额；不管有没有发生重大疾病或者轻症重疾理赔，到85岁的满期金是不受影响的。

至于中德安联安康至臻的高端医疗保险，也是符合孙女士家对高品质治疗服务的要求，对于最高档次的计划，3人总保费65021元，每人的总保额高达800万元，计划包含住院、手术、门急诊保障。各种合理且必须的医疗费用都能全额赔付。高端医疗最大的特色，就是每一个被保险人都会有一张直付卡，持卡在安联网络内的医院就诊，免现金付费。