商业银行委托贷款业务及对宏观经济的影响

唐思

摘要：随着影子银行业务的发展，商业银行委托贷款业务也得到了很大的发展。本文通过介绍商业银行委托贷款业务，结合相关数据分析了委托贷款业务对宏观经济的影响，并给出了相关的政策建议。

关键词：影子银行；委托贷款；宏观经济

商业银行委托贷款业务作为影子银行业务中较突出的业务，在近几年发展规模越来越大。一方面，委托贷款能为委托方和借款方搭建桥梁，为委托方寻找适当的借款方，为企业和个人的融资寻找适当的贷款方，促进了宏观经济的发展。但另一方面，商业银行为了拓宽自身利润来源，不断加大委托贷款的规模，随之带来了很多风险，对宏观经济也造成了很多的不良影响。因此，必须建立完善的管理制度以及风险评估系统才能真正发挥委托贷款带来的好处。

一、我国商业银行委托贷款业务概况

（一）影子银行业务和委托贷款业务

我国商业银行的影子银行业务主要是指商业银行通过信贷类理财产品对资产负债表进行表外化的过程。委托贷款业务主要是指委托人委托受托银行，并提供资金给受托银行，然后受托银行根据委托人提出的要求，将资金贷款给符合要求的借款人，并对该资金进行监督和收回，受托银行可以在这个过程中通过收取一定相关费用来获取收益。这里的委托人可以是独立的个体也可以是企业。

（二）委托贷款的特点

委托贷款作为新型的贷款方式，其特点主要有以下几点。一是委托贷款的委托方一般是大企业，贷款规模较大。二是委托贷款的利率不是由商业银行确定，而是由委托方和贷款方自行商量。三是委托贷款的形式趋向多样化，由“一对一”逐渐扩充为“一对多”和“多对一”。四是委托银行在委托贷款过程中充当中介的作用，该贷款主要风险集中在委托方，因此委托贷款分散了委托银行所承担的贷款的风险。

（三）委托贷款运行模式

委托贷款的运行模式简易来说的话，可以分成三步。第一步：委托方企业委托银行将资金借给借款方企业。第二步：委托银行通过发行各类理财产品从投资者手中募集资金。第三步：委托银行将募集来的资金借给借款方企业。委托贷款作为银行的表外业务主要是指本是正规存贷款业务的过程通过该委托贷款受益权而使得其成为表外业务。

（四）委托贷款发展现状

根据上交所和深交所的数据显示，2017年6月1日到2017年12月31日，上市公司关于“委托贷款”的公告，上海证券交易所有131个，深圳证券交易所有132个，一共加起来263个公告。而2018年4月1日到2018年4月27日，上交所和深交所分别有18和17个公告，加起来一共35个。从数据可以看出，委托贷款在现今的火热程度，也可以看出委托贷款的发展迅速。

二、我国商业银行委托贷款的宏观经济影响分析

（一）委托贷款对社会融资的影响

1.扩大了社会融资规模

如今，委托贷款成为社会融资新的大平台。将委托贷款与社会融资进行分析比较，委托贷款在2015年占社会融资规模的7.67%，随着委托贷款的快速发展，2017年达到社会融资规模的15.44%，到了2016年更是达到了历史最高占比20.44%。因此，委托贷款的占比总体来说是增长的，委托贷款在一定程度上扩大了社会融资规模。

2.丰富了社会融资的来源

通过分析比较2016年和2017年社会融资规模的各个部分具体占比，包括委托贷款、人民币贷款和信托贷款等。其中委托贷款2015年、2016年以及2017年的排名都是第3。这些都可以看出委托贷款的发展逐渐使其成为社会融资的一个重要的来源。

（二）委托贷款对商业银行的影响

委托贷款的风险主要集中在委托方，很大程度分散了商业银行承受该贷款带来的风险。委托贷款的手续费以及相关联的费用可以为商业银行带来一定的经济收益。商业银行为了占有更大的市场份额，又没有系统地对委托贷款进行监督管理，对企业的审查力度也不够，纯粹只为了加大委托贷款的规模，风险较大。

（三）委托贷款对金融市场的影响

委托贷款的利率是由委托人和接受委托贷款方自行决定，因此在利率上具有很大的灵活性。而且委托贷款给了金融市场更大的灵活性，使得不管是贷款的企业还是发放贷款的企业都有了更多的选择，出现了“一对多”和“多对一”的委托贷款的形式。

三、政策建议

（一）建立委托贷款专项法规， 规范法律环境

建立完善的法律法规，对委托贷款过程进行规范性和强制性管理是必要的。相关部门应该加强对委托贷款相关法规制度建立的进度安排，对委托贷款的贷款准入条件、利率、期限等进行规定。对违反委托贷款操作的，可能损害委托方、委托银行以及借款人任意一方的行为，要进行明令禁止。

（二）加强风险监测水平，提高抵御风险能力

对于委托银行来说，对委托贷款的管理经验善少，风险的应对能力较弱，因此必须妥善处理委托贷款过程中面临的各种风险。首先，应该强化商业银行的风险意识。其次，培养管理人才，向员工输入委托贷款相关知识， 建立一套完善的委托贷款管理制度。最后，根据影响委托贷款的因素，构建风险因子，建立有关委托贷款的风险评估体系。

（三）加大资金去向监控力度，保证资金安全

委托银行需加大对借款方的考察力度，对借款方的财务状况、还债能力都需进行严格的考察，以保证资金的安全。而且商业银行应该建立完善的监控机制，对委托贷款资金的使用情况，偿还情况以及追讨情况都进行有效地监督，对借款人的财务状况也需定时进行考察。降低委托贷款的不良贷款率，减少委托银行的信用风险。

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