关于商业银行对中小企业贷款的风险控制与防范探讨

韩涛

摘要：商业银行在中小企业贷款方面会有更为严格的风险管控，由此来减少其贷款风险。但是中小企业属于我国企业构成的重要部分，商业银行的发展需要赢得这些企业的认同与支持，需要充分利用好优质中小企业，让商业银行业务得到拓展。

关键词：商业银行；中小企业；贷款；风险控制；防范

商业银行贷款可以有效地为中小企业提供发展所需的经济支持。中小企业在规模上不及大型企业，整体的发展相对受限，资金来源也相对缺乏，整体的企业运营抗风险能力低，如果有资金周转问题，就可以能导致企业生产供应链破坏，进而导致企业破产。因此，商业银行对中小企业贷款会承担着较大的风险，需要做好风险防控，提升相关工作的价值。

一、商业银行中小企业贷款常见特点

通常来说，中小企业都会存在或多或少的资金缺乏问题，需要通过企业优势来吸引对应的消费者，从而维持运营。总体来说因为经营规模相对较小，不会存在大企业的庞杂机构设置局限，因此可以更为灵活多样地获取利润空间。这种中小企业数量庞大，远远多于大型企业，甚至成为市场企业构成的绝大多数。商业银行可以分为个人呢贷款与、个人经营性贷款与大中型企业贷款等不同情况，具体的贷款数量多，同时缺乏足够的计划性，甚至对于贷款的用处、还款的方式与期限都没有清晰的确定。

多数商业银行缺乏充分的流动资金，因此贷款企业相对较短，多属于一年之内。因为风险大，由此导致商业银行不太愿意接受中小企业的固定资产贷款与项目建设贷款。一般要多了解企业运营状况，需要了解企业购销合同情况来进行流动资金贷款，该方式贷款期间一般在一年之内。

对于中小企业而言，商业银行贷款利率即便上浮也容易接受，对于其贷款的成本接受度更高。同时中小企业在商业银行业务范围上有更高的要求，在常规贷款业务外，还需要商业银行参与企业资金核算。

二、商业银行对中小企业贷款的风险控制与防范措施

（一）担保方式的优化

商业银行在为中小企业担保中可以让其提供实际有效的房地产与土地资源等有相对保值与增值的贷款抵押物。然而在实际的操作中，会存在担保条件不达标的情况，抵押物的价值相对不足，因此需要将担保方式的改变，及时地调整因为传统担保条件不充分引发的贷款障碍。可以将企业担保转变为个人担保，一般可以让企业经营者承担，由此可以对企业法人做征信调查，充分了解是否满足贷款条件，有效地保证还贷积极性，减少商业银行对企業贷款存在的风险，有助于风险防控。甚至可以通过要求企业强制性的储蓄来达到风险防控效果。

让企业担保转化为群体担保。尤其是中小企业中具有较高的家族性，因为有群体性的特质存在，由此可以让企业有关的家族群体做企业担保，由此来减少商业银行在贷款工作办理中的情况调查与监督工作，由此来促使中小企业更好地履行还款条约，减少商业银行贷款工作中的风险承担。

（二）注重企业创新

要注重调动企业的创新意识，能够让其有更强的市场竞争力。要注重企业团队员工创新能力的激励，让企业能够有自身的核心技术与人才团队资源，有效的让企业整体竞争力更强。在贷款方向上需要更倾向于这类核心技术等核心竞争力企业的贷款，营造一个更为创新积极的贷款市场导向，有效的让企业在自身创新性与竞争力上下功夫。也由此来赢得商业银行的贷款支持，让银行相信企业有自身的还贷能力，获得更高的贷款可能性。

（三）注重财务管理制度的完善

要注重企业自身有科学完善的财务管理制度，让企业在此方面引起足够的重视，让其在企业运营中持续的关注与完善，渗透在各环节中。让企业定期的做好资产、负债、抵押、运营与担保情况的对外公布，保持其透明性的财务状况，让商业银行更好地了解企业运作状况，有助于对企业整体资金信用情况有充分的了解，及时对企业贷款情况做管理调控，降低不知情引发的风险性。

（四）完善贷款评估体系

商业银行需要对中小企业的贷款风险做有效评估，由此来对每个危险因子做了解掌握，综合评价其贷款可行性。但是风险评估的科学性非常关键，直接影响评估结果的可靠性。每个中小企业的贷款风险评估中，会有多种风险系数的参照，这些评估有赖于信息的收集完整度，如果有信息收集的缺漏就会导致评估的不完善。在贷款评估中，管理者自身缺乏现金流概念，在财务分析中依照以往的财务数据评价引发的风险问题也就在所难免。要注重对企业开户银行对账单与税单情况的了解，要做好财务报表的深入对照分析，由此掌握企业现金流状况。因为文件本身经过的专业的审核分析，真实度更高，造假可能性低，具有更高参考价值。此外，商业银行需要多关注其他细节，例如企业的非财务指标。特是中小企业经常将企业行为与个人行为做融合混淆，鉴于此，需要多关注经营者的信用记录、从业状况以及个人综合素养，由此来综合判断贷款的风险情况。

（五）注重工作人员风险意识的建立

在商业银行对中小企业贷款操作中的工作人员中，需要树立足够的贷款风险意识，甚至要对经办人设定一定责任，通过责任制办理来引起经办人的足够谨慎性，避免因为多种因素的影响导致贷款工作行为的偏差，进而造成商业银行的贷款风险。同时也需要注重对中小企业发展的辅助，看到其未来前景，对于中小企业中口碑良好的企业也需要帮助其有更多的成长空间，避免优质的中小企业客户流失。对于优质中小企业而言，需要适宜的放宽担保条件，同时可以做单独的贷款调查与审批处理，让其有更多的优质体验感受，提升优秀中小企业对商业银行的认可度。

参考文献：

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