中国银行包头分行中小企业金融服务创新研究

梅蕾 李沾 孙苓羽

摘要：中小企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，在促进经济增长、推动创新、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的重要作用。在中小企业蓬勃发展的同时，仍然遇见融资难、融资贵的问题，因此中国银行包头分行必须要创新金融服务，促进中小企业健康发展。

关键词：中小企业；金融服务；创新研究

目前内蒙古自治区拥有中小企业36.7万户，基本构建起了政策、融资、公共服务体系。中小企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，在促进经济增长、推动创新、吸纳就业、改善民生等方面具有重要作用。在中小企业蓬勃发展的同时，仍然有融资难、融资贵的问题，同时也是关乎民生、社会发展的重要课题。

中小企业普遍具有规模小、固定资产少、抵押物不足的特征，用于贷款抵押的抵押物数量和质量不够，同时拥有一定规模的先进设备和厂房的中小企业占比较少。有的中小企业通过租赁厂房和设备进行生产，没有有效的资产用于贷款抵押。中小企业一般依靠大企业存活，处于核心企业的上游或者下游，在整个产业链中处于劣势，没有话语权，从而寻求核心企业担保非常困难。另外，符合商业银行的准入标准的融资性担保公司较少，符合商业银行准入标准的融资性担保公司要求反担保物和较高的担保费用，从而增加中小企业融资的财务成本。

中小企业有融资需求，作为中小企业间接融资的主要渠道的商业银行出于风险与收益的双重考虑，对中小企业授信业务出现的两种不同的现象：对于产品具有竞争力、市场份额大、效益好、征信良好的中小企业，成为商业银行授信业务倾斜的主要对象。但是这部分企业流动资金充足，对商业银行授信需求不大；而另外一些生产经营不乐观的中小企业，一般会受到商业银行的冷落。

为更好地服务中小企业成长，中国银行结合中小的特点，以满足中小企业的需求为出发点，创新理念，探索一条破解中小企业“融资难、融资贵”的思路——利用中行海外业务优势，提供媒介平台，牵线搭桥，资源互补。中行“全球跨境撮合平台”的雏形——“中小企业跨境撮合”活动，开始为中小企业提供方便、准确、高效的金融服务，从而提供中小企业的竞争力，进而促进经济发展和社会进步。

中国银行中小企业跨境服务平台通常需要六个步骤完成整个过程：第一步，收集信息，即收集具有国际投资合作意向的中外中小企业的信息，进而建信息库；第二步，客户配对，通过双方提供的合作意向，进行客户信息交换和配对；第三步，网上“相亲”，中小企业客户通过网上进行沟通和交流；第四步，现场对接，线下组织面对面交流和客户互动，达成中小企业间的合作意向；第五步，实地考察，中小企业互访和实地考察，开展实质性合作；第六步，提供全面金融服务，即中国银行为实现实质合作的中小企业提供全面的金融服务。

通过创新跨境撮合服务，中国银行能利用国际银行的品牌优势拓展优质的中小企业客户，增加客户基础，同时还将带来中间业务收入、息差等高收益回报。此外，其潜在机会不可忽视，主要为三方面：一是通过跨境撮合服务吸引优质的中小企业建立品牌。内地优质和具有竞争力的中小企客户非常可能通过这个平台与海外企业建立实质性业务合作，这将会得很多优质中小企业客户，达到拓客的目的，同时也是拓宽中间收入的渠道。二是向与会中小企业提供全面金融服务，提供的部门之间的联动平台，从而增加相关业务的手续费收入的渠道，包括财务咨询、跨境结算、杠杆融资等，且由于较高的手续费收入贡献，预计通过这个业务平台产生的收入回报将高于传统中小企业业务平台。三是通过中国银行国际化的优化，走在同业前列。相比同业，中国银行借助海外业务平台，可以更好地为中小企业提供全面的金融服务。

2016年4月，银监会等多部委联合发文，明确在五个国家自主创新示范区开展投贷联动业务试点，中国银行成为唯一入选首批试点的国有大型商业银行。投贷联動是指银行对科技型创新型企业进行“股权+债权”的投放，以股权收益弥补信贷资金风险损失。

中国银行包头分行借鉴了“中小企业跨境撮合服务平台”优势、创新“区域撮合金融服务”，2017年12月承办了内蒙古中小企业投资与贸易合作撮合洽谈会暨“公益包头·鹿城之窗”启动会，以“普惠金融·合作共赢”为主题，以“金融撬动、政银联动、企业互动”为宗旨，通过政府政策支持、银行金融支持，促进企业间的相互交流与合作，发挥互补优势，挖掘中小企业发展新潜能，有针对性地对参会企业及其上下游客户进行精准分析，提供“一对一”的专属服务和金融服务方案，为中小企业间投资、贸易、融资等方面的合作“牵线搭桥”，实现中小企业联动发展新格局，推动中小企业稳健发展。此外，在此次洽谈会的基础上，将政银合作的创新举措提升为常态化、平台化的政银企合作对接新模式，强化信息共享和政策协同，帮助中小企业对接国际国内资源，加强撮合后的跟踪服务，为企业提供全生命周期的金融及公共服务，把撮合洽谈会打造成为内蒙古自治区政银协同服务中小企业的品牌新模式。本次洽谈会已通过共招募1069户企业参加，从中筛选406户优质中小企业参加撮合会，其中包头市154户企业，其他盟市252户企业，分4轮进行320场次的“一对一”洽谈，行业涉及装备制造、现代农牧业、能源环保、高新科技、卫生医疗、旅游、教育、养老等领域。

中小企业在国民经济中的地位愈加重要，解决其在成长过程的“融资难、融资贵”的问题迫不及待，因此，通过多措并举，创新金融服务、加强金融服务，促进中小企业快速发展，开创银企共荣、共享、共赢的局面。

参考文献：

[1]王帆.交通银行四川省分行中小企业金融服务创新研究[D].电子科技大学，2014.

[2]于晓光，刘洪海.做中小企业的贴心银行[J].中国金融家，2011（08）：127-130.