国内银行信用卡现状及使用中的风险解析

王美娟

随着我国银行信用卡的不断发展，信用卡在使用中的风险也不断的加大，信用卡中的潜在风险影响了我国国民经济的稳定、健康发展，因此应加强对国内银行信用卡使用风险的管理力度。本文简要介绍了国内银行信用卡风险的相关概念，以及信用卡现状，分析了信用卡在使用中存在的风险，并提出一系列完善策略。

一、国内银行信用卡的使用现状

现阶段，国内银行信用卡的发展随着金融市场的提升不断扩大，据中国人民银行数据统计，我国银行信用卡发卡数量不断上升，并且信用卡的持卡数量的地域化差距较大，截至2016年末，我国商业银行的信用卡发卡数量已经累计达到了4.65亿张，信用卡发展迅速，同比2015年末增长了7.6%，信用卡的人均持有数量为031张，其中北京持有的信用卡人均数量较高，为135张/人。随着国民经济的快速发展，银行信用卡信贷规模也在不断增加，据中国人民银行数据统计，截至2016年末，银行卡应偿还的信贷余额为406万亿元，同比2015年末增长了23.63%，而信用卡逾期半年尚未偿还的信贷余额为535.68亿元，占信用卡应该偿还的信贷余额的1.4%，与2015年末相比加大了0.17%，

二、国内银行信用卡使用中存在的风险

（一）信用风险

国内银行信用卡最主要面临的风险就是信用风险，因为银行信用卡是唯一的一种不需要借款人或第三方进行担保或抵押就可以使用的贷款形式，并且是大众普遍使用的一种贷款方式。信用卡的信用风险主要是指信用卡的持卡人在透支信用卡后，由于各种主客观的原因，在信用卡贷款到期时，持卡人无法及时偿还贷款金额，从而使信用卡的发卡银行造成一定的经济损失。由于金融市场的竞争相对比较激烈，为了抢占市场份额，导致一些信用卡的发卡银行进行盲目发行，降低信用卡申请人的个人资信审查标准，使得对申请人的信用审查形成疏漏，造成信用安全隐患，加大缺乏偿还贷款能力的持卡人比率，给银行带来巨大损失。

（二）欺诈风险

由于目前科技发展迅速，国内银行内部管理系统的更新如果跟不上科技发展的速度，就会存在一些漏洞，使得不法分子乘机而入，会出现冒领、伪造银行信用卡等欺诈行为，进行虚假卡片消费购物、套现。在互联网时代，人们大量使用网购市场、扫码支付等便捷方式，使得不法分子通过病毒、黑客入侵信用卡持卡人的银行信息，通过非法途径获取持卡人的卡号和密码，骗取他人的人身财产。或者信用卡的持卡人或单位为获取现金恶意透支信用卡，骗取银行财产。银行信用卡的欺诈风险是影响最坏的，造成的损失也十分严重，无法很好的进行欺诈风险预防，严重影响了国内银行信用卡业务的健康、可持续发展。

（三）经营风险

国内银行信用卡的经营风险主要是信用卡持卡人的信息差异性产生的风险，由于市场经济体制和评级机构的不够完善，加上客户预留信息与在其他机构留下的信息存在不一致的现象，使得银行无法对每一位客户的信息情况准确掌握，使得银行在信用卡营销时无法对申请者进行信用额度进行准确的差异化管理。信用卡客户的职业与收入情况对其信用产生影响，不利于银行信用卡业务的发展。

三、完善国内银行信用卡风险管理的措施

（一）加强信用风险管理

国内银行应加强信用卡申请人的审核过程，不能因为银行间的竞争而放宽信用条件，防止信用卡的持卡人恶意透支、不按期偿还贷款，从而提高银行收入与坏账管理水平。向信用卡的持卡人宣传信用的重要性，普及信用卡知识。借鉴发达国家对信用卡风险管理的经验，加强国内银行信用卡信用风险管理水平。同时提高银行信用卡办理员工的信用风险意识也十分重要，银行应建立完善的经营管理制度，明确岗位职责，建立责任分离体系，定期对银行员工进行信用卡风险培训，不断规范操作流程，提升员工的综合素质。

国内银行应加强信用卡的催收工作，降低银行的坏账损失，从而加强信用卡的信用风险管理水平。由于国内银行信用卡账户数量较多，拖欠现象较为严重，因此应对信用卡拖欠客户进行分类，并对拖欠金额较大、时间较长的客户进行重点关注，对于拖欠金额较小的客户可由银行催收部门进行信用卡催收工作，以短信、电话、信函、司法等方式进行信用卡催收。对于恶意拖欠金额较大的、时间较长的客户应聘请催收公司进行信用卡催收工作。建立银行信用卡专项资金管理制度，对于无法收回的金额进行风险拨备金，从而降低信用风险带来的经济损失。

（二）加强欺诈风险管理

1、加强银行内部管理

银行应加强内部管理，加强信用卡欺诈風险的预防，提高对信用卡持卡人、商户、银行的风险管控。通过书面核查、电话调查等方式核实银行信用卡申请者的身份、工作单位、联系方式等情况。国内银行应与公诉、执法等机构相联系，协作调查机构的检验，降低信用卡欺诈风险的发生。及时进行信用卡系统升级，与时俱进，加强银行的结算系统，并将POS机、ATM机与银行信息中心相结合，防止信用卡被不法分子盗取、误刷、恶意透支。

2、提高信用卡持卡人安全意识

对信用卡持卡人进行信用卡安全意识宣传，进行信用卡欺诈案例、动画列举，更加生动形象的提高持卡人的信用卡使用警惕性。避免持卡人在公用电脑上使用信用卡网上支付，设置安全级别较高的支付密保，使用ATM机时，应注意周围环境，防止信用卡密码被盗。

3、加强信用卡相关法律法规

我国信用卡欺诈事件层出不穷，各式各样，银行应与执法机关联合起来，严厉打击不法分子的信用卡欺诈行为，国家也应及时出台、完善银行信用卡相关法律法规，明确惩罚细则，从而降低信用卡欺诈案件的发生率，提高对信用卡持卡人的安全保护措施。完善金融法律体系，规范、约束信用卡的持卡人、发卡银行、特约商户之间的信用卡使用行为，明确每个主体的权利与义务。

（三）加强经营风险管理

对于国内银行信用卡的经营风险，在发卡前严格审核申请者的信息，国家应不断完善个人征信评价系统，由政府机构进行管理，不断更新信用卡客户的信用情况，使银行更准确的了解客户信息。在客户申请信用卡时要求对方认真阅读各项条款，实施事前经营风险预防。对信用卡的银行销售人员进行业绩评估，加强信用卡销售的积极性和流程规范性。针对信用卡市场，推销人员可以进行银行间的多重推销，向客户分析各家银行信用卡的优缺点，从而使客户从中选择符合自身需求的银行信用卡。银行也可以对信用卡客户或其他人进行信用卡需求调查，分析信用卡使用人群对信用卡的需求关注重点，从而针对不同的需求群体改革、创新信用卡的产品和服务，提高信用卡客户对信用卡使用的认可度，扩大银行信用卡的市场份额。