北京农商银行金融科技创新助力转型升级

展尧

目前，经济新常态的格局已经形成，多元化金融业态百花齐放。然而随着金融市场规模不断壮大，参与市场的各个主体面临的竞争压力也随之加大。

数据显示，中国银行业利润增长变缓，信用风险持续积累，供给侧结构性去杠杆的压力巨大。随着利率市场化改革的持续深入，存贷款业务利息差受到挤压。金融"脱媒"趋势加剧，不断挤占银行的市场份额。其中，中小银行的承压尤为明显。

与此同时，银行业自身变革的步伐也因互联网金融的崛起而加快。面对机遇与挑战，北京农商银行在2017年交出了漂亮的成绩单。2018年以来，北京农商银行更是在金融科技转型上持续发力，为中小银行的转型之路勾勒出明晰的路线。

经营业绩逆市飘红

2017年以来，金融行业“严监管”给市场参与主体带来了系统性的压力；除此之外，2013年1月开始施行的《商业银行资本管理办法（试行）》要求，到2018年底前，非系统重要性银行核心一级资本充足率、一级资本充足率与资本充足率分别不低于7.5%、8.5%与10.5%。

“大考”临近，北京农商银行2017年的指标数据分别是10.97%、10.97%与14.57%。麦肯锡咨询有限公司发布的《中国 Top40 家银行价值创造排行榜（2017）》中，北京农商银行的多项指标排名稳定居前。其中，资本充足率排名居首位，较去年相比上升12位。

尽管行业压力与日俱增，但对北京农商银行而言，2017年是业绩飘红的一年，资产规模、经营效益以及资产质量都交出了漂亮的答卷。

北京农商银行的智能银行可以办理该行90%以上的柜台业务。

根据数据显示，截至 2017 年末，北京农商银行资产余额为8158.98 亿元，较当年初增加924.87亿元、增长 12.78%；实现净利润64.13亿元，再创历史最高水平，同比增长 16.31%。资产利润率 0.83%，与全国商业银行平均水平的差距由上年的 0.16 个百分点缩小至 0.09 个百分点。净资产收益率为15.12%，高于全国商业银行平均水平 2.56 个百分点；不良贷款率0.55%，比当年初下降0.37%，明显优于全国商业银行1.74%的平均水平；拨备覆盖率599.07%，比年初提高211.1个百分点，大幅优于全国商业银行181.42%的平均水平。

一方面是规模效益逆市飘红；另一方面，北京农商银行也没有忽视风险管控的重要性。

風险防控持续强化

十九大报告指出“守住不发生系统性金融风险的底线”。

近年来，北京农商银行始终将防范风险摆在突出位置。首先是建立并不断完善全面风险管理架构和风险偏好体系，强化全口径、全流程风险管理，实现了对关键风险环节的系统“硬控制”。确立了覆盖“信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、科技风险、声誉风险”的全面风险管理体系框架，建立多层次、立体化的风险偏好管理体系，搭建压力测试管理体系，推进主要业务条线风险管理体系标准化建设，持续加强业务事前评估、事中监测和事后监督，加大系统硬控制，坚决杜绝任何业务游离于系统控制之外。

二是坚持“不惟大小、只惟优劣”的信贷策略，突出“从严治贷”，资产质量大幅改善并持续保持优良水平。认真贯彻宏观经济调控政策、产业政策和监管要求，优化授信审批模式，实施分层授权，严把授信准入关，持续强化潜在风险的分析和化解，加强贷后精细化管理，加大不良清收处置力度，不断提高信贷全流程管理的实效性。建立信用风险投资限额管理体系，确保信用风险管理全面覆盖传统业务和创新型资管业务、理财业务。

三是深入推进质量管理深化建设工作，持续加强合规文化建设，建立内部控制评估管理机制，完善全行内控组织架构，健全内部审计制度体系，强化“制度、流程、系统”的“三位一体”建设，实现持续稳健合规经营。

科技金融助力转型

面对既要稳健、又要破局前行的局面，同质化竞争下的差异化路线无疑是中小银行转型的关键。

根据中国银行业协会发布的数据，2017年银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔，同比增长46.33%；离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业平均离柜业务率87.58%。

数据之下是科技金融对银行线上业务的积极作用。

年初，北京农商银行首家智能银行金融旗舰店在朝阳区十八里店开业。该网点通过改造传统服务模式，将各类创新型金融产品和服务以全新的形式在线下展示，整合自助签约、自助交易、业务预填单、联网排队及营销宣传等功能，提供服务区智能导航，为客户提供一站式服务和耳目一新的体验。

北京农商银行始终将防范风险摆在突出位置。

据测算，北京农商银行的智能银行可以办理该行90%以上的柜台业务。智能银行是一个生态系统，包括自助终端、回单打印机、智能柜员机、票据受理机、汇款缴费机等，还有多款电子银行体验设备。各设备等同于业务处理人员，省去了传统办理业务模式的纸质填单环节，客户可通过设备自助办理一系列常见高频业务。智能银行突破了传统物理网点服务时间、服务地点、服务流程等方面的束缚，实现了银行对客户的全方位服务。

智能银行将银行传统服务和互联网思维有机融合，将线上服务和线下服务有机融合，有效提高金融服务效率，提升客户体验，实现网点转型。下一步，北京农商银行将继续加强智能银行的建设力度，充分运用现代金融科技手段为客户提供更加优质高效的服务，逐步实现向智慧银行的升级。