众筹互助模式下保险业务发展相关问题的初步分析

纪春娜

【摘 要】随着我国经济的快速发展和国家社会保障体系的不断健全，保险经济增长出现前所未有的发展势头，保险行业的整体运行质量不断提高，保险业务覆盖面越来越广，公众的保险意识普遍提升，社会保险管理体系不断健全，商业保险公司为市场提供的产品和服务更为完善。现阶段，随着互联网技术的发展，新型众筹互助模式下的保险平台层出不穷，互联网保险模式已经成为了保险部门新的产品和服务形式，发展势头良好。保监会批准三家相互保险公司正式成立以来，众筹互助模式的保险平台也逐步兴起。现阶段，互联网金融创新已经成为了时代发展的潮流，保险部门的发展也不例外。本文从众筹互助模式下保险业务及平台发展出发，介绍了相关情况，提出了相关问题及解决建议。

【关键词】众筹互助；保险；众筹模式；金融

近年来，随着改革开放程度的不断加深，以及国家中长期经济发展规划的制定实施，中国经济快速发展，取得了举世瞩目的成就。据专家预测，以目前7%左右的GDP增长速度，2030年前后，中国经济总量有望超越美国，成为世界第一大经济体。在此过程中，国家和社会保障体系将实现跨越式发展，特别是保险行业，将迎来中国历史上的黄金发展时期，保险行业的整体运行质量更高，保险业务覆盖面更广，服务公众的能力更强，公众保险意识提升更快。作为社会保障体系的重要组成角色，商业保险公司为市场提供的产品类型更丰富，服务更完善。保险行业在整个国民经济发展中不仅是利益接收者，也是社会稳定环境的支撑者，担重任、挑大梁的职责定位已成为社会各界广泛共识。特别是，随着信息化技术的快速发展，以互联网为主要运行载体的众筹互助保险规模不断扩大，业务覆盖范围越来越广，成为保险行业的新生力量，其取得的成效和存在的问题，正引起行业内外的普遍关注。

与传统保险服务平台相比，作为众筹保险业务开展的有效载体，众筹互助模式下的保险平台既是现有保险市场的有益补充，又有着自己的独立特征和发展空间，对于公众而言，要结合自身个性化需求选择应用，对传统商业保险企业而言，要以开放的视角吸收其长处，对相关主管部门而言，要积极引导，加强管控，保证市场公平、规范和效率。

一、众筹互助模式保险平台的作用

（一）丰富保险市场业务提供渠道

众筹销售服务模式出现时间并不晚，只所以近些年来在保险市场形成气候，关键在于以互联网为代表的信息化技术发挥了重要的推动作用，一方面，客户可以在短时间、全天候全面学习了解产品信息，另一方面，保险服务供给侧也可以利用信息化手段，为用户选择判断提供丰富的横向、纵向决策信息，传统市场与信息化手段相结合，提高了保险服务信息交换的质量，也在根本上减少了不必要的事前沟通成本，客户主动性参与程度显著提高，厂商服务延伸的广度深度明显加强，市场形态向着公平、透明和有序方向更进一步，准入和消费门槛更为合理。这些变化，有力促进了保险市场的繁榮，丰富了传统保险服务渠道。同时，众筹互助模式下的保险业务的开展，以互联网金融为基础，充分发挥互联网融资的便利性和广泛性，将行业融资与领域服务有机结合在一起，实现了保险业务模式的创新发展。

（二）创新市场营销宣传方式

众筹互助模式下的保险平台充分发挥互联网信息传播优势，投资者和消费者数量同步大幅增加，市场容量主动良性增长。商业保险公司在为客户提供保险业务服务的过程中，可以灵活改变市场营销宣传方式，增加受众群体，提高企业效益。比如，可以根据区域的不同、时期的不同、产品的不同以及消费群体的不同，采取收费与免费、长期与短期、线上与线下等不同策略组合，避免单一营销模式和固化市场思维。此外，受众群体中，对保险项目有强烈认同感的投资者也可以发挥主观能动性，从广义用户的视角发挥影响，进一步提高众筹互助模式保险业务受众指数。实际情况看，宣传能力的提升，也正是许多成熟保险公司建立众筹互助模式保险平台的重要原因之一。

（三）提升保险市场业务运作质量

保险市场业务运作模式和效果，是商业保险公司衡量市场运作情况的两个重要方面，业务实践中，保险企业市场部门和管理机构十分重视对保险项目事前、事中和事后运筹工作。虽然表面上看起来比较简单，但实施过程中并不容易，会遇到各种各样的难题，特别是对于初创者，往往由于缺乏经验，而难于取得预定成效。在这方面，众筹互助模式保险平台显现出了明显优势，它从结构上、流程上和资源占有方面降低了市场运作难度和成本，极大缓解了从业者的实践压力。接近了保险人与被保人员的沟通距离，提高了双方平等对话在时间和空间上的灵活性。同时，从某种意义上说，保险平台的投资者也是保险项目的使用者和受益者，通过这种方式，服务提供者可以对产品、服务和内部管理进行螺旋式改进，使之更贴近外部市场需求和内部管理需要。

二、众筹互助模式下保险业务发展问题

为保证众筹互助模式的保险平台的合法性，防止出现非法经营商业保险业务行为，商业保险公司应根据相关法律法规，在推广、办理保险业务过程中明确企业性质和动作方式，恪守底线，远离红线，保持保险业务的风险防范功能，避免单纯追求利益、忽视公众得失的投机行为。

（一）小额保险的应用问题

实践证明，互联网平台机制下，小额保险具有更高的吸引力。小额保险主要是为低收入人群提供保障，现阶段，不仅在我国，在世界各国保险市场，发展速度都很快，其主要特点是：低保费、低保额、投保和赔付流程简单，适宜中低收入群体购买。因此，小额保险的存在，不仅为保险公司提供了可观众的潜在的客户，还为低收入者提供了社会保障，促进了社会公平与稳定，保险社会效益得到了有效的挥。小额保险的上述特性，决定了它适合应用于众筹互助模式的保险业务中。如果项目发起方或投资方在众筹互助模式保险业务操作过程中，只关注高保额、高保费、高保障的产品上，则难以吸引保险者和投资者，市场跃度难以调动，互补型、定制型保险服务程度减弱。这就是要适当灵活引入小额保险机制的问题和意义所在。

（二）资金的风险管理问题

总体上，众筹互助模式的保险业务发展时间还比较短，实际业务开展还处于初级阶段，相关部门在监管方面的政策法规还有待完善。具体说，大多数众筹互助模式下的保险平台还没有建立起完善风险防控机制，中期准备金提取、后期理赔服务经验欠缺，企业关注的重点还是停留在盈利和市场占有方面。同时，由于互联网应用的技术特点，众筹互助模式保险业务的市场准入很难控制，使得一些资质不健全的公司进入市场，形成宏观负面隐患，互联网保险市场的无序性程度比较高。这种情况下，一方面，市场主体本身要加强保险资金的管理应用，特别是准备金的评估和提取方面，要优先建立机制，守住基础资源警戒线，确保在最坏情况能兜住底。同时，行业监管部门要会同税务、工商、公安、信息化管理部门，加大宣传，促进公平诚信经营，严惩违规违纪，扰乱市场的行业行为。

（三）保险平台综合功能完善问题

众筹互助模式保险平台构建过程中，多个保险经济实体按契约共同参与合作，主体多元化也正是众筹互助保险模式的特征和优势。但是，形式上的组合只是平台运作和业务开展的外在基本条件，还必须同步加强内在能力建设，增强对投资者的吸引力。具体而言，可以从以下几方面做起：第一，重视领投人制度建设，领投人要熟悉金融市场和保险业务，具有敏锐的洞察力和风险识别处置能力。第二，积极拓展增值服务，为保险人自身商业计划实施创造条件。第三，不断加强平台的融资服务体系建设，提高平台吸收外部资源能力，做好平台服务整体规划和核心功能完善工作，提升平台的复合化程度。第四，通过企业公众号宣传保险项目，与其他保险公司建立合作，发展潜在的客户群体。

三、实施过程中的两点建议

（一）建立多方合作机制

在实践中，众筹互助模式保险平台的保险业务可以派生出很多附加產业，为此，保险平台应建立良好的多方合作机制。具体包括：第一，建立信息互通渠道，加强与政府部门、社会团体、科研机构和自由公众的沟通、交流与合作，完善保险平台各项规章制度，为业务长远可持续发展奠定基础。第二，发挥多方优势，加强产品服务创新，激发市场活力。第三，引进区域链管理模式，加强渠道透明性；借助互助平台中的自我仲裁机制，低成本化解矛盾纠纷。

（二）建立健全激励机制

业务运作过程中，通过激励机制的建立健全，实现内部与外部、集体和个人、短期和长期相结合的利益分配体系，承认工作能力、工作成效的差异化现实情况，将保险金收入的一定百分比作为收益分配来源，以较小的成本投入获取生产服务能力的增长。同时，通过激励后员工工作状态的提升，以及平台功能的完善，减少客户在产品服务选购过程中的试错成本，间接增加企业整体收益。

四、结束语

总体上，众筹互助模式的保险业务模式有利于推动保险市场向构成多元化、产品定制化、服务透明化方向发展，保险市场规模会越来越大，保险行业发展过程中将更加充满生机活力，保险的社会稳定器作用，也会在各地区、各行业、各阶段得到更充分的发挥。对企业而言，重要的是利用外在条件，多在产品和服务质量上下功服务，对政府主管部门而言，要及时完善政策规范，为市场提供良好的运行环境，保障行业健康发展。

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