互联网第三方支付平台对商业银行的影响

罗 杨，丁奇鹏

(沈阳工业大学 经济学院，辽宁 沈阳 110870)

1 引 言

第三方支付，就是通过与产品所在国，或者国外银行签订合约，具有实力和信用保证的第三方交易平台。统计数据显示，2011年第三方支付市场规模超过了2.1亿元，近几年更是直线上升，2016年甚至达到46万亿元。2017年阿里巴巴发布了 天猫“双十一”全天销售额数据：天猫“双十一”24小时成交金额超1682亿元，交易覆盖全球225个国家和地区。第三方支付作为互联网金融最基础也是最典型的代表，在国内已走过了十几年的发展历程，逐步成为国内支付系统的重要补充力量。它以其便捷、高效、灵活的电子支付方式不断渗透并改变着传统生产模式，其惊人的发展速度不仅在短时间内改变了社会公众多年的支付习惯，更在商业银行中引起了“鲶鱼效应”，在一定程度上倒逼商业银行升级改革，因此成为现代金融市场不可忽视的力量。

2 第三方支付平台国内发展现状

2.1 市场份额逐年扩大

2016年第二季度中国第三方支付市场交易规模呈现很大的增长，第二季度的第三方交易规模为46500亿元，环比增加7%。市场交易份额对比，支付宝、财付通、银联商务仍然占据前三位，支付宝以市占率43.39%位居榜首。

2.2 支付方式多样化

随着 4G 网络的推出，便捷支付工具便逐渐兴起。2015 年第三季度，支付宝以 62%的比例占据了第三方支付市场的近2/3。其他第三方支付机构所占份额分别是：财付通 15%、银联在线 9%、快线 5 %、百度钱包 2 %、易宝支付 2%、Pay Pal1%、翼支付 1%、汇付天下 1%。

在“有关中国网民经常使用的支付方式调查”中，移动支付占27.1%排第一位、互联网支付以25.4%的比例占据第二位。网上银行占比 18%，手机银行为 16%，分别位于第三、四位。由此可知，消费者们更偏好于便捷的移动支付。由于现在移动4G的广泛普及使用，推动了移动支付的超高速发展。因此，据估计，将来移动支付使用量可能会远超互联网支付。在移动支付中，发展最快、所占份额最高的为支付宝及微信支付。如今，在众多消费场所，如大型商场、餐饮中心、娱乐场所，随处可见支付宝支付及微信支付的标志，使用起来十分方便，同时还降低了携带大量现金的危险，以及商家收到假币的概率。因此，随着移动支付产品不断地研发、创新，将来移动支付占支付系统的比例会不断提高。

2.3 第三方支付与多行业密切合作

第三方支付目前不仅与教育、航空、旅游行业密切合作，还将把重心逐渐向物流、零售、基金、保险、医疗等行业转移。随着第三方支付稳健的发展，与众多行业优质的合作，相信在不久的将来，第三方支付会和更多的行业建立良好的合作关系，优化传统支付方式的烦琐步骤，提高支付效率。例如，2015年 4 月，支付宝与华润万家、家乐福达成合作，为人们消费结账提供了便利；支付宝还可以提供网上缴纳水电费的便捷服务，以及在部分医院挂号的优质服务，对人们的衣、食、住、行提供了多元化服务。

2.4 第三方支付用户多样化

目前，第三方支付的用户主要分为四类，主要包括上班族、各类学生、自由职业者和个体经营者。随着互联网信息技术的迅速发展，涌现出越来越多的互联网使用者，第三方支付得到迅速发展，越来越多的人使用互联网进行第三方支付。其中，上班族和学生是使用第三方支付最多的人群。而上班的工作人员，特别是白领，无论是传统的互联网支付还是移动支付，都是在所有第三方支付人群中占比重最大的，分别为67%和70%。另外，学生是第三方支付另一个重要人群，占比分别为20%和19%。而上班的工作人员选择移动支付比较多，学生则是选择互联网终端支付的比较多。

3 第三方支付平台对商业银行的影响

3.1 第三方支付平台使商业银行潜在客户减少

第三方支付公司新型的C2C支付模式对商业银行造成了巨大冲击，原来的网络支付公司都用的是商业银行的网关，只能提供付款的通道，而支付企业不能获得相关客户的信息，不过第三方支付平台公司目前改变了这种状况，通过直接使用自己的网关，能够获得客户的信息，真正成为连接客户和商业银行的第三方媒介。2016年12月，蚂蚁金服旗下支付宝发布了2016年全民账单。数据显示，支付宝实名用户已经高达4.5亿人。庞大的客户源带来的是巨大的市场份额的占有，支付平台具有了与银行瓜分利润的筹码。

3.2 第三方支付平台将商业银行存贷款业务分流

第三方支付平台公司通过发行网络货币可以进行直接融资，而不是通过其他的金融中介，这种行为对商业银行的信贷业务形成了很大的冲击。第三方支付机构凭借对商业银行交易行为的全面掌握，开始为各大企业和商家打造网络融资平台，为商户提供资金支持。

3.3 第三方支付平台减少了商业银行中间业务收入

第三方支付的出现打破了商业银行独享支付市场的局面，用户无须在网上银行进行注册即可支付。受客户青睐的价格较低的交易担保功能使得银行卡的支付功能受到削弱，从而使银行的中间业务受到挤压。

3.4 第三方支付改变了客户的行为模式

由于第三方支付的方便和快捷，许多客户已经习惯了第三方支付的高效的人性化服务，于是客户在选择银行服务的时候，对银行服务质量有了新的要求。而商业银行一直属于传统的金融行业，一直都是以控制经营风险为主，对用户服务方面一直都存在先天不足。于是商业银行在面临客户新要求的时候，往往都无计可施。于是，传统商业银行业务面临着第三方支付的巨大挑战，需要根据客户行为来进行改革。

3.5 第三方支付业务的交易规模给银行的承载量带来挑战

现在第三方支付的资金都是通过银行渠道来进行流入流出，而巨大的第三方支付交易量影响到银行系统的稳定性。目前，第三方支付业务快速发展，客户群规模越来越大，资金流动的稳定性和安全性显得非常重要。而主管第三方支付资金流动的是商业银行，商业银行对资金流动的承载量在一定时期内是不变的，这就为第三方支付业务的正常运转和处理,银行系统能否顺利安全运行留下隐患。

4 商业银行的应对措施

4.1 商业银行积极开发金融衍生品

在网络经济时代，面对第三方支付平台的冲击，商业银行应及时开发适合广大人群的金融衍生产品，不断改进电子货币和电子支付系统，提高效率。根据市场需要，不断进行创新，提升用户体验，占据主导地位。并将第三方支付平台作为商业银行本身服务的延展，通过第三方支付的优势实现资源共享，进一步提高电子商务的整体服务水平。

4.2 商业银行积极与第三方支付公司签署资金托管行业务

第三方支付机构作为新型的金融平台，手里有大量的客户备付金，为防止其挪用这些客户备付金，央行规定第三方支付机构只能按照客户的指令来转移备付金，并且第三方支付机构必须选择一家商业银行开立备付金存款账户，这个银行为备付金托管行。这项规定拓展了商业银行的备付金存管业务，从而能够加强商业银行与第三方支付平台的各方面合作。

4.3 商业银行应该与第三方支付公司积极合作

商业银行本身能够开展多种融资业务，这点是商业银行业务的优势。商业银行具备能够开展各种各样的融资业务优势，而第三方支付公司掌握着大量企业的信用优势，如果商业银行能够和第三方支付公司合作，吸引新客户，同时可以为一些信誉佳的中小型企业和商家提供供应链融资业务，从而达到“三赢”的效果。

4.4 商业银行与高科技公司积极合作

伴随着电子商务和第三方支付业务的快速发展，商业银行体系作为第三方支付平台顺利运转的基础，银行系统运行的安全性和稳定性非常重要，银行自身虽然有一定的科技开发和安全维护的能力，但还远远不够。这就需要银行与高科技信息公司进行合作，共同来维护系统安全，使电子商务过程中资金流转稳定进行。

4.5 商业银行建设电子支付链向零售银行业务转型

商业银行不应该一再充当网关模式下第三方支付平台连接客户和银行的支付链，而应当建设和完善银行自己的电子支付体系，不断发展商业银行与客户之间连接的渠道，直接建设和发展自己的电子支付链，并向零售银行业务转型，自己能够直接开展网络支付业务。此外，商业银行通过第三方支付平台能够更好地了解客户的需要，并不断发展客户，不断提升自身的电子商务服务水平。

在目前情况下，商业银行在电子商务支付中仍有着无法取代的重要地位。最终，第三方支付平台的资金划拨和结算业务都是通过商业银行进行的，所以商业银行应该通过这个渠道，增加自己的结算量、银行卡发行量和自己的网络银行业务，不断发展自己的零售银行业务。并且，通过先上线下结合，商业银行充分利用自己的发卡渠道，积极推广与商户、第三方支付平台联合发行预付卡，积极吸引备付金存款。

5 结 论

随着互联网技术和移动技术的迅速发展，更随着电子商务用户不断增加，第三方支付平台得到迅速发展，而第三方支付平台中支付宝发展最为迅速。商业银行业务受到了第三方支付平台的影响。第一，第三方支付平台使商业银行潜在客户减少，许多潜在用户都成为第三方支付平台的用户；第二，第三方支付平台的发展分流并减少了商业银行的存贷款业务，许多用户直接通过第三方支付平台进行存贷业务操作，而不再通过银行；第三，第三方支付业务还分流了商业银行的中间业务收入；第四，第三方支付的高效和快捷，改变了客户的行为模式，许多客户已经不适应传统银行业的低效；第五，随着第三方支付不断发展对银行承载量提出新的要求。只有不断加强商业银行和支付宝等第三方支付的合作，减少两者的竞争，这样，双方才能实现互利共赢。

[1] 张文明，刘东雨.浅析电子商务中的支付方式[J]. 中国电子商务，2012(9):37-39.

[2] 张道升,谢乾坤.第三方支付平台支付宝的发展现状研究[J].焦作大学学报,2016(1):69-72.

[3] 李苗苗.我国互联网金融发展现状研究[J].品牌：下半月,2015(11):49-50.

[4] 王思艺.我国互联网平台上的第三方支付存在问题及对策建议[J].商场现代化,2016(4):56-57.

[5] 李美玲.我国第三方支付发展现状及对策分析[J].商场现代化,2015(27):45-46.