民营银行期待理性认知

文／《新产经》记者 郝艺 赵稳成

截至去年12月，共有16家民营银行获批筹建，其中有11家在去年获批。

2016年最后一月，民营银行，不平静。

随着五家民营银行的获批筹建，民营银行在喜悦中度过新一年的元旦。不过，就在业内沉浸在一片祥和气氛之时，关于民营银行和传统银行比较的讨论似乎有那么一些不合时宜。这些讨论认为，民营银行虽然取得了一定成果，但仍然无法撼动银行业，民营银行在传统银行面前仍然显得很无力。

喜悦与遗憾之余，民营银行究竟需要一个怎样的审视角度？

批筹在加速

去年12月8日，首批五家民营银行集体亮相银监会，这不禁让人想起之前的情景。2014年，腾讯控股支持的前海微众银行、蚂蚁金服持股的浙江网商银行以及天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行获准成立。当时，该试点项目备受关注，被看作中国银行业改革的一步大棋。

在试点启动之时，银监会确定了民间资本发起设立民营银行的五项原则，“要有差异化的市场定位和特定战略”是其中的重要一项。在这一原则的指引下，五家银行分别探索差异化成长之路，微众银行定位“个存小贷”，金城银行定位“公存公贷”，网商银行定位“小存小贷”，民商银行和华瑞银行定位“特定区域”。

此后至去年12月之前，又有六家民营银行陆续获批，分别是重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。到了去年12月，银监会再批复五家民营银行的筹建申请，这五家民营银行分别是江苏苏宁银行、北京中关村银行、山东威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行。截至去年12月27日，获批的民营银行数量为16家，其中的11家都是在去年获批。

这样的速度值得赞叹。就在去年10月12日，国家发改委发布《促进民间投资健康发展若干政策措施》，提出依法依规加快民营银行审批。有观点还对二者之间的“默契”程度进行了一番调侃。

银监会城市银行部主任凌敢称，2016年是民营银行设立年，在进一步完善各项准入工作的基础上，推进了民营银行常态化设立。凌敢还介绍，去年以来，一批设立计划已陆续完成前期辅导工作，从申请受理到正式批复平均仅用20天左右（法定时限4个月）。未来将继续有一批民营银行批筹。

成就有限

审批在加速，与此同时，已成立民营银行的发展程度也受到关注。在银监会提出的“成熟一家、设立一家、不一哄而起”设立原则下，民营银行们正大步前进。近日，在银行业例行新闻发布会上，凌敢披露，截至去年三季度末，5家试点民营银行的资产总额为1329亿元，前三季度5家试点民营银行共计实现净利润5.72亿元。

银监会披露的最新数据还显示，截至2016年三季度末，民营银行各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求，整体运行审慎稳健。其中，金城银行方面表示，去年已经实现净利润超1亿元。微众银行指出，该行去年至少能实现盈亏平衡，且可能实现盈利，实现盈利的时间表将早于预期。

从以上数据不难看出，民营银行正在或已经找到感觉。不过，相比民营银行首批试点公布之际业内“民营银行一小步，金融改革一大步”的说法，民营银行如今的表现似乎未达业内的期许标准。

有分析对民营银行的期待是这样的：“原本希望民营银行会撼动整个银行业，把贷款发放给未得到充分金融服务的借款人，甚至从原有银行分流一部分客户存款。”从现实情况看，这样的目标远未达到。正如分析所指：“最新数据显示，民营银行——多数于2015年开始营业——仍规模太小，无法对整体信贷配置产生重大影响。这些新生银行没有威胁到传统银行。”以及“这些银行尚未达到足够大的规模，使得对它们改变国有银行占主导地位的银行体系的希望受挫。”

如此现实，源于民营银行面临的不小困境。如今，民营银行在发展过程中出现了不少问题，如股权和业务不稳定、服务实体企业数量有限、对普通存贷用户吸引力欠缺。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚总结了民营银行发展面临的挑战：业务结构不平衡，零售业务存在短板；资产负债结构不尽合理；收入结构中非利息收入占比偏低。总体看来，现阶段的民营银行和理想的普惠金融之间，差距甚远。

“民营银行是金融体系有益补充”

在美国，为解决小微贷款难等问题，大量民营银行出现，据统计，美国约有7000多家银行，这些银行大多数都是民营银行。这样的数据以及类似案例激励了中国民营银行的筹建，也在一定程度上催高了人们对我国民营银行建设的预期。对民营银行的发展，应该有合理认知，接受本刊记者采访的业内人士认为。

中央财经大学金融学院教授郭田勇在接受本刊记者采访时指出，对金融业而言，民营银行虽然不能对整个金融业产生直接影响，但却可以和国有大银行形成差异化的竞争局势，通过发挥鲇鱼效应促进国有大银行积极探索创新业务，进一步提高中国金融业的质量。“鼓励民营资本进入银行业，这是我国金融业发展的必然，民营银行将会是我国现有金融体系的有益补充，也是金融业扩大开放的一个重要举措。”郭田勇强调。

可见，发展民营银行的目的不是为了对传统银行发起挑战，不是为了颠覆现有的银行格局，而是为了在更好借力互联网的情况下，对现有银行体系进行弥补，使现有的银行体系更加完整。

在对民营银行有准确认知的基础上，就需要对民营银行进行政策照顾，正如曾刚建议，对初创期民营银行给予差别化监管政策，鼓励民营银行探索市场化的激励机制，建议监管部门支持引导民营银行在探索股权激励方面先行先试，逐步建立人才激励的长效机制。

如今，已经获批的民营银行正在路上，等待获批的民营银行还在充分准备，例如，金城银行将近三年的重点发展方向确定为财政金融以及为医疗卫生、旅游、环保等领域的小微企业提供服务，温州民商银行则实施以点带面牵动群、圈、链内的一批小微企业，为其提供批量化金融服务。在宏观经济不振、银行业日子不好过的情况下，民营银行作为相对传统银行的新鲜事物，需要被正确认识，这样才能发挥其解决现有金融体系结构性失衡问题的功能。