打通金融服务“最后一公里” 助推中国普惠金融大格局

谢智华 张岩

近年来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融。2015年11月，中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，发展普惠金融正式上升到国家战略。2017年7月，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义，并且首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。“普惠金融”这一关键词连续3年出现在国务院政府工作报告之中，也被写入“十三五”规划，成为金融行业未来发展的重要着力点。

发展普惠金融，就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。光大银行董事长李晓鹏提出，发展普惠金融业务既是光大银行的政治职责，更是一次夯实客户基础，推动业务转型发展的难得机遇。一直以来，光大银行都积极构建普惠金融大格局，切实提高金融资源的配置效率，通过制度设计、产品创新、金融科技等打通金融服务“最后一公里”，为广大中小微企业和人民群众提供实实在在的便利。

小微贷款连续8年完成监管要求

中国报道：党和政府高度重视发展普惠金融，作为一家全国性股份制商业银行，光大银行是如何在顶层设计方面形成具有自身特色的普惠金融服务体系？

张金良：为响应国家发展普惠金融的政策要求，2017年光大银行在广泛调研同业并深入研究本行普惠金融业务现状的基础上，先后在董事会设立了普惠金融发展和消费者权益保护委员会，在总行管理层设立了普惠金融管理委员会，在总行设立了一级部门普惠金融部。

2018年，为适应社会对普惠金融发展的需求，进一步加大普惠金融的支持力度，光大银行于4月27日在董事会通过了将“普惠金融部”更名为“普惠金融事业部”的议案，采用更具有独立性的架构，并新建专门的风险管理团队。同时，今年光大银行还积极推动在境内全部分行成立分行管理层面的普惠金融管理委员会和普惠金融部，在全行范围内加强普惠金融条线的人员和资源配置力度，提高普惠金融专业服务水平，逐步构建起具有光大特色的总分结构的普惠金融经营管理机制和普惠金融服务体系。

中国报道：小微企业贷款是当前普惠金融最主要的部分，小微企业融资难也是市场上最关注的问题，光大银行在服务小微企业方面做了哪些工作？

张金良：针对社会上普遍反映的小微企业融资难问题，光大银行从2015年开始就在优化内部管理流程上做了尝试，最开始在3家分行试点推行小微企业信贷工厂作业模式，实行产品标准化、业务流水化、流程一体化、操作集中化，重点服务于授信需求在500万元以下的小微企业，帮助他们解决融资上“短、小、频、急”的难题。2017年底，光大银行将信贷工厂作业模式试点范围推广到了11家分行，今年还要继续将该模式推广到全行。

为帮助小微企业更快速地获得贷款，提升小微企业的融资体验，光大银行还组建了专门的普惠金融风险团队，并给予普惠金融贷款一定的专项审批权限，使整个审批流程更加便捷与高效。

为提高经营机构和客户经理从事普惠金融业务的积极性，我行在绩效考核上向普惠金融业务倾斜，还单独列出了贷款规模专项用于对小微企业的支持、投放。同时，光大银行还推出了普惠金融授信业务尽职免责管理办法，落实普惠金融风险容忍度和尽职免责，保护普惠金融授信业务相关人员展业的合法权益和积极性。

从小微贷款情况看，2017年末，我行小微企业贷款余额4002.78亿元，比年初增长593.08亿元，增速达17.39%，高于全行贷款平均增速4.56个百分点；国标小微贷款客户26.11万户，比上年同期增加1.12万户；国标小微申贷获得率92.91%，高于上年同期1.7个百分点。小微贷款连续8年完成监管要求，是2017年完成监管目标的4家股份制银行之一，有力地支持了小微企业的发展。

发力三农贷款和精准扶贫

中国报道：三农贷款和精准扶贫是普惠金融的重要组成部分，同时也是国家高度重视、涉及国计民生的领域，光大银行在这些方面做了哪些工作？

张金良：三农贷款我们有两个比较好的做法。一个是将我行系统与核心企业信息对接，根据核心企业上下游客户与核心企业交易的信息核定授信额度。金正大项目便是其中一个成功案例。金正大是复合肥生产的龙头企业，其下游经销商服务广大农业生产企业和农户。在我行介入后，该项目在两个月内便實现了数十家企业开户，近3亿元的小微企业贷款投放，有力缓解了其经销商的融资难问题。另一个是采取“政府+银行+担保公司”的新型农担合作模式，以农户承包经营合同为基础、融资担保公司为风险控制措施，为农业龙头企业、优质农户等提供融资服务，实现农民增收、银企农多方共赢的良性发展目标。我行还成立韶山光大村镇银行和淮安光大村镇银行，致力于为当地提供三农信贷产品和金融服务。2017年末，我行涉农贷款2971.55亿元，较年初增加364.43亿元，增长13.98%。

在扶贫贷款上，我行的做法，一是加大贫困地区教育、医疗等基础设施建设贷款投放力度，帮助贫困地区实施“教育脱贫”，防止“因病致贫、因病返贫”；二是围绕贫困地区的优势产业和龙头企业，通过吸收贫困户就业或入股等方式，助力建档立卡户脱贫；三是与多家保险公司联合推进贷款履约保证保险，协助贫困地区农户、农业合作社和小微企业更便利地获得贷款支持。截至2017年末，我行扶贫贷款余额52.51亿元，较年初增加11.01亿元，增长26.55%。

在扶贫方面，我行还有一个特色就是电商扶贫。以“购精彩”系列电商平台为依托，积极引入并重点销售贫困地区、农户的特色产品，探索了电商精准扶贫的新路径。

中国报道：光大银行在服务普惠金融客户方面有哪些特色化的产品和创新？

张金良：光大银行近年来一直都在深耕供应链金融业务，也就是通过大中型客户实现与普惠金融客户的有效联动，围绕大中型核心企业，专门做上下游的小微型企业供应链业务。这种业务模式也比较容易在大范围复制推广，是光大银行发展普惠金融的主要方式。这种模式再通过与担保公司和保险公司在风险缓释上的嫁接，就形成了具有光大特色的供应链金融融资服务。

近期，光大银行开发的在线供应链融资项目也有了突破性进展。我行国粮中心项目上线了“政策粮”在线融资业务全流程自动化审批及放款流程，并于5月2日实现首笔业务放款。与传统流程相比，新流程呈现出放款审核前置化、材料简单化、全程无纸化及运作高效化等特点。作为光大银行首个对公信贷业务自动化审批流程，其上线应用将显著缩短客户业务融资受理周期，提升客户体验。

在产品创新方面，我行有“税贷易”产品，即根据小微企业客户纳税信息，再利用大数据手段，根据企业的结算流水、工商、法院等數据，给予小微企业信用授信的产品。此外，我行有具有“结算+融资”特色小微结算卡产品为小微企业提供集结算和融资于一体的金融服务产品；有3年期授信的“抵押融易贷”产品；还有根据企业的专利、商标等知识产权的价值给予授信的知识产权质押等产品，能为小微企业提供适合其业务特点和融资需求的各类产品。

“云缴费”解决生活缴费场景痛点

中国报道：光大银行的云缴费平台也被业内评为践行“普惠金融”的新样本。从银行的传统视角，缴费是项较为“细小”的业务，光大银行深耕深研缴费行业，这样做的初衷是什么？

张金良：云缴费从“小”处着眼，不断走向纵深和精准，源于对客户生活缴费场景痛点的观察。过去，银行在接入缴费项目、集成全国缴费系统等方面存在着技术难题。各个公缴单位还有着不同的网络结构、操作系统、接入语言、数据标准、交易时间，更是增加了缴费系统攻克难度。因此，老百姓若要缴费，除了在缴费单位，就是少数几个具有垄断地位的银行网点，不同的费用往往要去不同的地点缴纳，不仅要排队，还会受到营业时间的限制。

为了解决客户的缴费难题，从2008年开始，云缴费平台将复杂繁乱的业务集中在一起，制定出统一的接入和输出标准，服务合作机构，让全国主要城市、社区的居民均可通过我行的网络缴费平台足不出户、轻松缴费，在最“细小”的业务中孵化出最“亲民”的服务。

中国报道：云缴费的业务发展模式是什么？

张金良：秉承对“开放、合作、共赢”理念的深刻诠释，云缴费抓住缴费这一生活场景，以具有科技创新、业务创新含量的金融服务开放平台为核心，连接供需两个开放端，一端整合与接入各类缴费资源，包括全国各地水、电、燃气、有线电视、宽带、供暖、通讯费、培训考试费、停车费等，汇聚成品种丰富、数量巨大的资源库；另一端开放给代理缴费服务的各类合作伙伴，包括金融同业、支付公司、电商平台、新闻媒体、大专院校等。

通过这种模式，将所有的公共缴费服务类别、线上线下缴费渠道、银行系统整合为一，让民众无论通过何种互联网渠道都可通过云缴费轻松完成包括全国各地的水、电、煤、宽带、有线电视、加油卡、手机充值，甚至还有交通罚没、物业费、租房费、考试费、报名费、停车费、会员费、市场管理费等类别的缴费业务，真正做到一站式解决，真正实现了云缴费便民、利民、惠民的服务初衷。

中国报道：云缴费是如何践行普惠金融、服务大众的？

张金良：提高金融服务的覆盖率，是增强人民群众金融生活获得感的核心举措。大力发展普惠金融，将便民金融服务等一系列老百姓最关心的民生问题放在首位，一直是光大银行推进各项工作的旗帜和抓手。云缴费平台的意义就在于搭建了一个普惠金融体系。

作为中国最大的开放式缴费平台及便民缴费行业的标杆，云缴费目前覆盖全国300余个主要城市，服务近8亿人群，2017年，光大云缴费平台用户达1.46亿，交易金额已突破880亿元，同比增幅超过100%，交易笔数突破5亿笔，平均每天交易额2.4亿元，每分钟实现居民交易989笔，2018年一季度更是每分钟突破1500笔，国内各类水、电、燃气、手机充值、交通罚没等缴费项目已超2000项，微信、支付宝等各类大型支付、电商、银行同业等缴费合作伙伴超过270家，成功构建出便民服务普惠金融大格局，实现快速发展。

为了精准满足老百姓在移动端生活缴费的需求，从2015年起云缴费与微信展开合作，共同深耕生活缴费领域。客户只需点击“微信钱包”中的“生活缴费”板块，即可完成水、电、燃气等日常生活项目的缴费充值。2017年，光大银行推出“金融+党建”企事业单位服务解决方案——党费云，既为广大党员提供电子渠道交纳党费的便利，又为党务工作者和各级党组织进行党费收缴管理提供了便捷渠道。2018年伊始，光大云缴费又与多年生活缴费合作伙伴——支付宝就在线物业缴费项目达成合作，双方通过共建“万家物业缴费平台”，以小区为核心，以物业服务为载体，全面整合零散商户及日常生活服务。该平台涵盖了商户信息管理、住宅信息管理、账单信息管理、结算清分管理、历史数据查询五大功能，物业公司可快速接入实现物业缴费线上化。

此外，云缴费始终保持行业领先优势，积极发挥行业分享者和推进者的作用。从2015年起连续3年发布《中国便民缴费产业白皮书》。作为产业发展的见证者和预测器，白皮书在2015年对缴费产业规模和现状进行摸底，2016年加入消费者诉求研究，2017年研究主体和范围更为丰富，调研范围进一步扩展到港澳台地区，对中国便民缴费行业未来的发展起到积极促进作用，进一步助力普惠金融体系不断完善。

开拓数万亿的广阔缴费服务市场

中国报道：云缴费为什么能吸引到如此多重量级的商业合作伙伴？它对于社会的贡献与价值又是怎样的？

张金良：云缴费受到如此多重量级“朋友”的青睐，主要体现在三个方面：首先是理念，其次是技术，第三是成本节约。

首先说理念。在共享经济时代，“使用比拥有更重要”，光大云缴费商业模式的最大特点就是整合与开放。对于缴费单位，只要接入光大云缴费平台，不必自己一家一家地去连渠道，就可以实现在光大银行所有合作伙伴的所有渠道进行缴费；对于合作机构，只要接入光大云缴费平台，也不必投入大量资源一个地区一个项目地去拓展缴费业务，就可以实现光大银行提供的所有缴费项目。

其次是技术方面。缴费本是一项复杂的事业，涵盖种类多、覆盖地区广泛。云缴费平台以一己之力承担了连接与整合的作用，通过长期的投入与积淀，为各方合作者提供了一套完整、安全的技术服务体系。把一个很复杂的事情变得简单，把一个原来很不方便的事情变为一项随时可得的服务，通过技术把复杂的事情变得简单，这是技术优势。

最后是从成本和环保方面考虑。粗略估算，接入一个缴费项目，成本支出约40万元，我们现在已经接入2300余项缴费服务，再加上10年的时间和人力投入，可以说在这个平台上已经投入了很大的资源。我们的投入为使用云缴费项目的缴费、收费企业都节约了巨大的人力、时间成本，更为社会的绿色、高效发展添砖加瓦，贡献价值。

中国报道：据了解，云缴费最近又有“大动作”，成立了云缴费事业中心，这么做的初衷是什么？下一步发展的重点是什么？

张金良：云缴费事业中心采用事业部制管理模式，实行独立核算、使用独立系统、进行单独管理考核。光大银行此举旨在通过赋予云缴费相应的市场化机制，激发组织活力，实现缴费业务和便民金融服务的跨越式增长，更好服务中国各行各业的10亿左右客户群体，提升服务效率，降低发展成本。

下一步，光大云缴费将继续创新发展思路，借助机制体制创新的东风不断激发活力，打造“名店、名品、名星”，在现有各项便民服务基础上重点开拓物业、教育、水务、租房等行业板块数万亿的广阔缴费服务市场，延展便民缴费及便民金融产业服务的深度和广度，不断开拓便民金融服务新蓝海，谱写普惠金融的新篇章。

2018年是贯彻党的十九大精神的开局之年，是改革开放40周年，也是决胜全面建成小康社会的关键一年。新时代是奋斗者的时代。光大银行将积极落实国家战略，稳中求进，质效并举，为打造成为一家“有情怀、有质量、有特色、有创新、有底线、有口碑、有活力、有责任”的国内一流股份制商业银行不断砥砺前行。