经济转型视角下商业银行不良贷款分析及防控对策探析

高瑾

摘要：当前，我国正处于经济转型时期，宏观经济发展缓慢、外贸需求下降、房地产行业高杠杆、产能过剩都使我国商业银行不良贷款发生概率大增。文章以经济转型视角下商业银行不良贷款分析及防控对策为分析对象，对相关概念进行了介绍，分析了当前经济转型视角下商业银行不良贷款的影响因素，论述了经济转型阶段商业银行不良贷款的防范对策，以便可以更好的使商业银行避免不良贷款事件，帮助商业银行更好地为社会主义市场经济服务。

关键词：经济转型 商业银行 不良贷款

金融行业是一个特殊行业银行，是国民经济中最重要的市场主体，国民经济发展与商业银行健康成长密不可分。当前，我国经济正在由高速发展向中高速发展进行转变，银行业不良资产正在上升，银行业发展正面临着全新挑战。

一、相关概念的概述

（一）不良贷款的定义与分类

1、不良贷款的定义

银行资产包含很多不同的形式，例如现金等。对于商业银行而言，不良贷款不利于银行健康发展，甚至会使银行血本无归，走向破产。当前，我国银行的收入主要来源于贷款利息，盈利模式非常单一，大量不良贷款对银行是毁灭性灾害。

2、不良贷款的分类

一般来说，不良贷款可以分成五类，分别是正常类、关注类、次级类、可疑类以及损失类。正常类主要是指借款人可以偿还本金和利息，银行损失概率为零。关注类主要是指当前借款人并没有任何违约行为，但是存在一些他可能违约情形，如果这些不利因素继续存在可能使借款人不能按期还款，这种类型的损失率大概小于5%。次级类贷款主要是无法足额还清本息，只有将当事人的财产全部拍卖方可抵债，这种贷款的损失率大概在50%左右。可疑贷款主要是指当事人已经丧失还贷能力，及时执行担保财产也无法弥补，损失概率高大70%左右。损失类主要是指当事人已经确定无法还清本息，采取所有的救济手段也无法挽回损失，这种损失的概率为90%-100%。

（二）经济转型

在2014年，习近平总书记在河南考察时第一次提到了我国正处于经济转型期。经济转型期意味着我国经济增长速度会放缓，GDP增长由以前的两位数向一位数进行转变，经济结构不断进行优化，粗放式发展模式已经不能适应我国经济发展需求，经济增长动力更加多元化，创新驱动在經济发展中的贡献越来越大。一般来说，经济转型主要包含有以下几方面特点内涵。首先，必须满足消费需求多样性；其次，应当有新融资投资方向；再此，出口竞争弱化，国际需求疲惫；最后，产能过剩矛盾突出，一旦刺破泡沫可能会使银行遭受巨大损失。

二、经济转型视角下商业银行不良贷款的影响因素

（一）宏观经济对商业银行不良贷款的影响

我国商业银行不良贷款与国家经济宏观形势联系非常密切。在经济转型阶段，我国宏观经济发展进入L字型发展轨迹，利率市场化和人民币国际化不断加快，这就使得不良贷款在银行中增加速度过快。当前学术界普遍认为宏观经济对于银行不良贷款会产生重大影响。当宏观经济正处于上行阶段时，借款人可以出资投资企业，提升自身的经济实力，增强自身还贷能力，可以显著降低银行的不良贷款。当经济出现下行时，经济增速不断放缓，企业还贷能力也随之下降，企业经营所得很可能无法偿还银行贷款，这就使得银行信用风险明显增加，不良贷款率明显上升。虽然一些贷款属于抵押贷款，但是随着经济不断放缓，抵押物价值也会有所变低，抵押物很可能不能足额偿还本息，这就使得不良贷款都已发生。在商业银行不良贷款上升之后，银行自身盈利能力会不断下降，而为了维持银行日常开支往往会提升贷款利率，形成恶性循环。

（二）外贸需求对商业银行不良贷款的影响

外贸在我国经济发展的过程中起到了非常重要的作用，对提高我国经济竞争力起到了非常重要的作用。我国改革开放的40年中，在2013年成为了全球最大的贸易国，在2015年一直居于世界首位。但是随着经济不断转型，我国进口量和出口量同时出现了下降，这就表明我国当前外贸形势不容乐观。随着国际大宗商品普遍降价，各国的需求量也持续疲软，我国的外贸额出现下降的局面，许多以外贸为主体企业经营状况非常不佳，造成外贸企业利润非常微薄，致使商业银行信贷风险直线上升，这很可能诱发不良贷款。在另一方面，我国外贸正处于转型升级时期，市场变得更加多元化，如果外贸企业不能获取有效的实质性进展，企业利润会不断下降，贷款违约的现象会越来越多，不良贷款发生的概率会越来越高。

（三）产能过剩对商业银行不良贷款的影响

在经济转型阶段，我国企业经营环境明显恶化，贷款风险频频发生。由于当前经济正处于深度转型期间，许多企业出现了盈利下降、经营困难的局面，尤其是在产能过剩行业，部分企业已经出现了不能如期还清银行贷款的局面，致使银行的不良贷款逐渐上升。

三、经济转型阶段商业银行不良贷款的防范对策

（一）宏观经济

当前，我国经济已经进入了新常态化，经济发展速度越来越慢，不良贷款呈现上升趋势。针对这种状况，中央政府已经提出了结构性改革，不断优化我国产业结构，推动经济健康发展，使我国宏观经济出现新增长局面。与此同时，我国还应当加强资本市场的发展。企业融资渠道过于单一，这就使得企业经营风险和银行捆绑在一起，极易出现不良贷款。可以开发资本市场，通过债转股、不良资产证券化等不同方式来降低商业银行不良贷款，使得商业银行可以轻装上阵，更好的为国民经济发展作出贡献。

（二）推动外贸发展

首先，我们需要推动外贸结构转型调整。在调整过程中可以发挥区域比较优势，实现区域协调发展。其次，提升外贸国际竞争力，加快产品技术和产品质量创新，使得出口产品具有更高增值。最后，加强一带一路沿线国家经贸合作，与这些国家进行产业互补，改善产业格局，加快自贸区建设，实现合作共赢的局面。

（三）化解房地产库存

在我国经济结构调整阶段，依然具有大量贷款积累沉淀。房地产行业关系到很多产业，房价更是关系到整个产业的发展，对于企业的发展至关重要。为此，我们应当合理控制房价，实现房价的软着陆，使房价可以回归到理性阶段。例如，我们可以允许农业人口转移就业在当地落户买房，也可以加强租赁市场的建设，鼓励房地产企业发展租赁。