银行个人理财业务的发展研究

2018-06-09徐重宾

经济视野 2018年4期

文| 徐重宾

如今社会经济不断发展，居民的财富积累增加，个人理财业务的需求量逐渐增多。作为投资者比较关心的就是要将闲散的资金投入到风险低，效益高的业务，这种情况下个人理财业务将是未来银行发展的创新之处。

银行个人理财业务概述

银行个人理财业务内涵

个人理财业务就是银行明确客户财务情况，了解投资需要的情况下，将银行优势充分发挥出来，将科学详细的理财方案提供给客户，使客户的个人财产得到保障，并很好的升值。个人理财业务其实是一种服务，银行将个性化的服务提供给客户，进而获得相应收益[1]。当前个人理财业务是银行零售业务的重要内容，个人理财业务重要涉及产品和服务，二者是不可分割的关系。

个人理财业务的种类划分

首先，理财顾问服务。理财顾问服务指的是银行为了获得收入，将专业化的服务提供给投资者，比如财务分析、投资理财咨询、推销个人理财产品等，依据事先约定价值收取费用。理财顾问服务是一种依据投资者实际情况提供的一种专业化的服务，与银行销售人民币产品、外汇产品、介绍普通业务等是不同的[2]。

其次，综合理财服务。综合理财服务是以理财顾问服务作为前提基础，对客户的委托以及需要进行全面的了解，并接受客户的授权，分析客户的财务情况以及能够承受风险的能力，结合理财方法以及工具等为客户制定针对性的投资计划，同时结合市场变化需要及时调整理财计划，这种理财服务的风险是需要客户自己承担的。

银行个人理财业务发展策略

丰富理财业务，强化行业合作

如今金融逐步实现市场化和全球化发展，作为银行需要牢固自己的根基，对当前已有的产品进行整合，使理财服务的层次得到提升，并将科学合理的理财服务以及品种等提供给客户，让货币财富将储蓄作为桥梁，在消费、储蓄、保险、基金等投资环节中实现科学的流动[3]，并在这些业务办理中获得收益，逐步形成自己核心的客户群体。同时加强机构间的合作，银行需要实现跨机构的合作，实现更为广阔的行业间合作。

对于金融比较发达的地区，银行可以与外资金融机构进行合作，开发出新的理财产品以及营销方法，此外银行还可以与社会中介代理机构进行合作。

创新理财产品，实现全天候服务

银行要开办多样化的投资理财服务，如个人抵押贷款、个人汇兑、旅行支票及个人活期支票等，将其与活期存款相结合。同时结合实际情况，开展延时服务。发挥先进的技术手段优势，如电话银行、网上银行、自主提款机等，使传统以机构网店为中心的个人金融服务得到改善，保证服务能不受时间及地域的限制。

培养优秀理财客户经理，规范个人理财业务发展

当前银行中缺少专业性和素质水平高的理财客户经理，所以需要积极选拔对金融行业感兴趣，并且熟悉理财业务，有较强责任意识的理财人员，对这些人进行严格的教育培训，主要涉及税收、保险、证券以及基金等，建立专业素质水平高，掌握银行业务，具有较高营销技巧的理财队伍，从而满足不同客户的实际需要。此外还应积极与境外机构合作，学习借鉴先进的国际经验，建立满足我国实际情况的人员资格认证体系，对个人理财业务的发展进行规范。

强化营销力度，满足市场需求

银行作为个人理财业务的机构需要充分发挥自身的资源优势，利用媒体以及中介代理机构做好引导和宣传工作，重点突出客户的实用机制，让客户知晓产品，并想要使用该理财产品。在宣传理财产品时，要将产品的实用价值、专业性理财顾问服务以及品牌形象等进行凸显。营销人员还需要积极热情的进行营销，从客户的实际利益出发，把握客户的财务情况、理财目标以及风险承受能力，让客户形成正确的理财理念与方法，将合适的理财产品服务推荐给客户，为客户提供人性化的服务，满足客户的理财需要。