欺诈丛生 谁在蚕食消费金融？

陈希琳

可以说，每出现一个新的贷款产品，都有无数套现分子，在寻找风控的裂隙。近几年，消费金融业务猛增。据艾瑞咨询《2017消费金融洞察报告》显示：短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元。可以说4年间，互联网消费金融规模实现了70倍爆发增长。而骗贷等欺诈现象的疯狂，阻碍了消费金融产业的健康成长。

欺诈从哪里来？

当欺诈占消费金融企业不良率的比例高达七八成，当欺诈形式越来越多样化已经形成一条完整的产业链，当消费金融行业的风控水平跟不上套现技术的积累，对于消费金融，我们很有可能乘兴而至，败兴而归。

贩卖“口子”成产业链

有借贷的地方就有骗贷，而骗贷风险的集中爆发将是可怕的。铜板街金融科技集团CEO何俊向《经济》记者透露了行业当前面临的情况。在他看来，随着消费金融行业快速发展，规模日趋壮大，借款人欺诈问题尤为突出，目前行业面临的欺诈问题有：

一是团伙欺诈。越来越多的欺诈呈现团伙化、专业化特征，有组织有分工地批量提交借款申请材料申请借款，对消费金融平台进行欺诈。欺诈者通过使用作弊软件、代理网络、模拟器等作弊手段，伪装身份，来躲避平台的风控检测。

二是多头借贷。随着线上借款平台数量的增多，部分借款用户存在过度负债的情况，借款用户自身的收入来源很难偿还借款，容易形成违约。

三是黑色中介。市面上还存在一些专门帮助借款用户包装借款申请材料的组织，而这些借款用户本身信用未必符合消费金融平台放款标准，也存在较大的风险。

而贩卖“口子”已经成为了产业链。口子，可以说是套现的一种暗语，特指那些风控较松的网贷产品，或者是有漏洞的网贷产品。

网络为这些黑中介的生存提供了便利的场所。尽管腾讯、百度等平台都按照相关规定对非法关键词进行屏蔽，“套现”等关键词很难搜索到，但通过像“口子”“秒贷”这样的关键词还是能找到一些非法的群。

在QQ群里以“口子”为关键词进行搜索，能找到几十个千人大群。《经济》记者随机加入几个群，发现群里并没有太多的交流信息，而是不断会有这样的一条自动回复：“欢迎加入本群，如需短期借贷、网贷口、黑白户贷款等，可联系微信号********”，或者是“网贷口子每天更新，无视黑白户，大大小小网贷口子1000多个，每天更新新的网贷口子”，或者直接声明“大家一起交流各种小贷网贷口子，有经验一起分享……”

这些口子涉及的有消费金融，还有小额贷款、信用卡贷款，甚至是房贷和车贷。套现意向者要想了解口子的具体信息，就需要加客户私聊，然后申请成为VIP会员。在交流群和微信的客服“初审”后，就会有中介收取会费，然后带套现客户前往办理分期或套现业务。

“交688元，可以给你100个口子。”在记者了解情况时，一位套现中介表示，除非征信记录很糟糕，否则总能在一些平台套现成功。而对于借款人会有什么不良影响，这位中介表示，也没什么麻烦事儿，就是会对征信记录有影响，“我也能提供一些不会影响征信记录的口子，但得多加一半的钱。”

也有中介不是按几百元一笔的服务费收取，而是要赚提现金额的一定比例。“通常一个月一两万元的收入还是可以保证的，像做一笔高档手机的分期，加上服务费和卖手机的回扣中介能赚3000元左右，这样的业务一个月少说也有几次。”

一些QQ群、微信公众号以及贴吧论坛，成为他们交流“经验”和套现技巧的场所。他们最喜欢做的业务，是“小白”，指那些征信记录好的客户。

在这个链条中，这些套现中介可以说是稳赚不赔的，一旦贷款违约，消费金融公司或者机构能查出来的也只有借款客户的信息，即便发短信或者打电话催债，甚至是征信记录上再填一笔不良，那也是客户的事情，这些中介完全可以两只脚抹油开溜，全身而退。

根据一个帖子中的电话号码，《经济》记者找到一位做套现业务3年的中介，他透露称，做这行门槛并不高，利用分期产品套现的中介，很快就能上道儿。“现在这群人里也是五花八门的，有的是有特殊社会背景的人，有的是一些消费金融机构打击同行，还有一些人是消费金融公司的业务员。”

就当前的消费金融业务而言，欺诈涉及门店、机构产品销售员、用户、中介四方。中介人员凭借自身的找口子“技术”，帮人获得贷款，从中收取高额费用；门店卖家欺骗消费者办理分期产品；中介和门店联合消费分期平台工作人员对消费者进行放款，这些欺诈方式都很常见。

而在对“套现意向”的识别上，消费金融公司和从业机构存在技术盲区，分期业务员的判断就成为他们通过一笔贷款的防线。一家分期平台的业务员王聪向《经济》记者表示，干的时间长了，经常会遇见中介，他的工作地点在一家电器连锁店，“你看见谁经常带不同的人来买手机、电器等，那人基本上就是中介了，基本上我们也不会给他们办理。”

而这些分期业务员，也存在倒戈的可能，畢竟动辄百万的年收入的诱惑力是非常巨大的。一旦分期业务员甚至是分期代理商也加入这个套现链条，给消费金融从业机构带来的损失是不容小觑的。

欺诈像心头刺一样难拔

尽管行业内的公司不愿意透露他们的呆坏账风险究竟有多高，但从谈及风控的重视程度，就可以看出，风控仍然是他们在发展过程中遇到的核心问题，像心头刺一样难拔。

花样频出的欺诈方式，带来的负面影响是巨大的。对于不知情的消费者来说，会成为欺诈的受损者。

对于消费金融机构来说，欺诈将带来最直接的经济损失，特别是群体性欺诈会产生难以想象的蝴蝶效应，直接被市场淘汰也不是不可能。据中国银监会2016年公开的数据显示，已开业的15家消费金融公司平均不良贷款率超4%，其中欺诈损失可能占到70%-80%。

对于整个消费金融行业来说，欺诈现象也会影响消费金融行业的健康发展，失去消费者对于整个行业和新的消费形式的信赖。

“消费金融已经上升到国家战略，目的是为了刺激消费升级。最近美国发起贸易战，为何中国敢打，就是中国有庞大的消费基础，所以消费金融起到了为国家战略保驾护航的作用。”中国电子商务协会消费金融专业委员会主任刘洋在接受《经济》记者采访时表示，从全球来看，消费金融的失控会导致金融危机。中国消费金融行业由于涉众性广泛再加上大量非持牌金融机构的参与，由于利益驱动，出现大量的违规操作，最终的问题都会传导到政府。

“不只是消费金融公司，所有的金融机构都会面临这样的问题。有借必有贷，金融业风控之所以非常重要就是因为信息不对称。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向《经济》记者表示。目前消费金融出现欺诈现象主要有四方面原因：一是我国征信体系有待完善。据易观数据显示，截至2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中信贷记录人群仅为3.8亿人；二是消费金融机构风控技术还不完善；三是消费金融机构开展线下消费金融业务时，管理上还存在漏洞，使得渠道、产品销售员、中介等环节易滋生欺诈；四是欺诈成本较低。

猫鼠游戏将是一场持久战

在动辄数亿的融资额度背后，在激情澎湃的市场商机背后，是消费金融行业面临巨额呆坏账和逾期率时的有苦难言。

无论是哪种欺诈方式，消费金融公司都很难认定“欺诈”行为本身，这导致分期诈骗套现立案率和破案率一直不高。根据《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》，诈骗是以非法占有为目的，个人诈骗公私财物，数额在5000元至2万元以上。但是很难证明是非法占有，特别是数额小的更是难以立案。

这就几乎堵死了追偿的通道。只能靠风控开展反欺诈。

而对于消费金融行业确实应该反思风控到底应该怎么搞？对于这一问题的探索，目前仍是只有方向，而无根本性的解决方案。

用包银消费金融总经理王蓉晖的话说，就是面临花样百出的猫鼠游戏，要做好打持久战的准备。“随着互联网金融的迅速发展，消费金融行业逐渐建立起数据驱动、自动化决策系统为基础的风控决策体系，大大减少了贷前流程环节和人工干预，提高了审批效率、授信准确性和客户体验，并且相对有效的隔离了内部欺诈风险。但与此同时，外部欺诈环境日趋复杂，人机交互代替人人交互，给客户身份识别、资料真伪识别、客户意愿确认等环节带来了较大挑战，‘黑产攻击‘羊毛党‘撸口子等新型外部欺诈风险层出不穷，对依托互联网的线上消费金融业务的反欺诈工作提出更高的要求。”

王蓉晖向《经济》记者介绍称，借助金融科技赋能，把被动的反欺诈防御变为主动预警，是目前消费金融行业的风险控制着力点。从行业的发展现状来看，一方面基于大数据和机器学习的风险决策模型不断优化，另一方面基于生物科技的技术识别手段日益完善，欺诈风险导致的行业损失占比正在逐渐下降，但是对于消费金融行业而言，平台与欺诈者之间的“猫鼠游戏”仍将是一场持久战。

反欺诈，需要多维度、成体系地全面应对互联网背景下的消费信贷欺诈行为。王蓉晖表示，这既是风险事件，信贷机构需要通过合规经营、自主审批、技术升级等手段进行防控；又是社会现象，需要市场全部参与者共同努力建设社会信用体系。

在她看来，一是要政府有关部门作为诚信社会建设的领导者和组织者发挥关键作用。“社会信用体系的建设离不开政府的领导和有效组织。信用体系的建立，关键在于个人信用数据的收集和整合。传统信贷机构通过人行征信数据、法院执行人信息辨别用户的信用情况和负债情况，已有的人行征信体系、失信人披露体系已经打下很好的基础。在互联网背景下，一部分用户通过网贷机构获得授信，用户在这些网贷机构获得授信时所提供的信息以及信用表现，需要由政府引导成立新的个人征信体系，作为人行征信的补充。”

另外，政府有关部门应加大对金融欺诈以及失信人的惩戒力度，从立法层面做好不法分子及失信人的震慑和约束，提高欺诈成本。

二要加强消費者行为教育，建立居民诚信意识。“在政府有关部门的引导下，消费信贷产业链中的各个从业者均需努力做好居民诚信意识的教育。媒体和信贷机构需要持续对消费者，特别是资讯不发达地区的消费者进行信用教育，增强贷款申请在互联网背景下的仪式感和严肃感。”王蓉晖表示，个人消费者应建立信用意识，珍视自己的信用记录，意识到信用不良会对个人生活带来诸多影响，并对个人信息泄露建立认知，不随意泄露人信息，避免个人信息成为不法分子的作案工具。

三是做好消费者权益保护，严禁泄露个人信息。伪冒身份案件作为欺诈案件中最重要的组成部分，究其原因就是消费者的个人信息遭到泄露。在互联网的背景下，不仅仅是信贷机构，支付机构、电商、社交软件等同样储存了大量的用户信息特别是实名信息。王蓉晖称，在此背景下，各机构均有责任保护消费者个人信息，特别是新背景下的行为、图片、影像、声纹信息等，做好消费者权益保护的工作。

四是信贷机构需要在严守合规底线的前提下，充分应用技术识别手段及行为模型分析工具，提高自身欺诈识别能力。

“互联网背景下，人机交互替代原有的面签流程，科技的发展大大提高了贷前环节的运行效率，但单一的手段存在技术缺陷或易被不法分子找到判断逻辑。信贷机构有责任在获得客户充分授权下，综合应用技术手段和行为模型，提高欺诈成本，提升欺诈行为识别能力。”据王蓉晖介绍，从具体的技术应用上，可以通过LBS、设备指纹、四要素、活体识别等多种技术手段识别客户身份；通过埋点信息和社交关联关系记录客户行为及社交关系，将这些行为和关系与正常客户进行比较，将差异程度应用到欺诈模型中并不断迭代。

反欺诈多途遇阻

似乎对于消费金融行业来说，一份综合性的解决方案就能肃清欺诈乱象。但这个想法仍太简单。不是有了监管部门的介入、金融科技的加持、行业自身的优化，就能将欺诈挡在门外。说到底，信用的问题，是可以通过外力解决，但最终，其实还是人的问题。

机构多元监管难具效力

欺诈频发，从某个侧面来说，也说明消费金融行业仍不成熟。鱼龙混杂的参与主体，给肃清欺诈现象平添许多阻碍。

据中国电子商务协会消费金融专业委员会主任刘洋介绍，目前来看，消费金融机构参与的比较多元。第一类是最具市场基础的持牌金融机构。

“能够使用消费金融字号的就只有全国24家消费金融公司，获得了银监会的筹建批复，可以使用消费金融字号用于工商登记。没有获得批复的严格意义上来说应该叫做消费金融机构，当然也有一些例外，深圳工商部门也批复了几家打着消费金融字号的消费金融机构。”刘洋表示，其他从业的持牌机构包括银行、信托、证券基金等。

第二类是一些非持牌类的消费金融企业，例如电商企业、万达等，有庞大的消费场景，尤其是大额的消费场景，可以帮助用户办理分期付款。

第三类是创业者，例如美团、滴滴等，通过某些特定服务聚集了大量用户。

第四类是源于传统行业的草根创业者，他们深受实体经济低迷的影响，但是又有一定的资产可以实现货币化套现，利用这些资金炮制了所谓的消费金融平台，用于向公众招募，往往缺乏对金融从业规律和金融监管的正确认识。

“目前来看，持牌的金融机构因为有完善的风控体系，有从线下迁移到线上的风控体系，所以尽管反应慢，但却是最规范的。其他几类的风控相对不理想。”刘洋向记者表示，当前的消费金融行业的问题有两方面，一是网络小贷，其最大的问题是放弃了征信，靠大量的用户规模来覆盖呆坏账问题。毕竟一般收入相对较高、有稳定收入来源的人，通常不会频繁向小额贷款机构借钱，所以大学生、蓝领等群体就成为主要客户，但这些人的还款能力相对较差，一旦逾期，就可能产生暴力催收、裸贷的问题。

二是很多人打着消费金融的名义，把消费金融的资金拿出来运作，但是打擦边球，实际上代收代付代管行为。有些消费金融产品，并没有真实的消费行为，以消费的名义投资就会产生很多乱象。

腾讯安全反诈骗实验室联合国家工商总局（广东深圳）反传销监测治理基地发布的《腾讯2017年度传销态势感知白皮书》中提及7种新型传销模式，有2种与消费金融有关。

其一是高收益为诱饵的金融投资理财类传销。金融投资理财类传销在传销组织中的占比达到30%，已发展成为新型网络传销的主流模式。其以高收益为诱饵进行非法集资，涉案金额巨大，扰乱社会市场经济秩序，危害国家经济安全以及公民个人经济利益。

以钱宝网事件为例，以项目年化收益率高达50%以上吸引投资者，其收益构成中拉人头推广收益占了很大比例，靠着吸收新用户资金、用于兑付老用户本金及收益的方式向不特定社会公众大量非法吸收资金，涉案金额高达300亿。

其二是以“消费返现”为口号的商城促销类传销。打着“消费返利”“消费多少返多少”“消费增值”“消费就是存钱”等口号的各类网上商城及线下商城，同样开始成为传销的新变种。

已被查处的浙江万家购物网，打着“满500返500”等幌子诱使他人消费和入会，涉案人员190万，金额高达240.45亿元。

刘洋表示，这种消费金融模式是不可持续的，最终只可能陷入庞氏骗局。“因为消费金融是金融服务，而中国的金融监管是分业监管，从监管层来说，很难就涉案金额和人员等进行确定；第二，监管往往滞后于事件的发展，处置有事后的周期性，投资者一旦遭遇损失，就面临着前期投资人的资金追查。”刘洋称，对于消费者和投资者，判断消费金融，有几个基本点，一是确定对自己的刚性消费有没有帮助，二是有没有获得实惠的收益，例如节省时间，“6%以下的投资回报的还是比较稳妥的，6%以上就是一场王者荣耀的游戏”。

金融科技反欺诈难上台阶

风控离不开大数据的支撑。“从金融科技的角度来说，金融科技只是手段之一，金融科技无非就是在信息不对称的情况下，通过技术从更多的角度和更全面的方位了解客户的情况。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，在解决信用难题方面，利用金融科技是一条必经的途径。

何俊向記者介绍了当前行业的一些共识，即通过建立风控层面的纵深防御策略，来达到消费金融行业风险管理标准：

一是建立实时智能决策模型，集成主流机器学习、深度学习算法，挖掘借款用户的习惯、偏好、行为属性，提升风险决策系统精确度与自适应能力。

二是通过科技的手段，合理识别是否是欺诈申请、团伙作案、伪装信息。通过作弊手段的识别，防范欺诈团伙通过伪装身份、伪造信息，投入生物识别技术，比如人脸识别、OCR等。

由于每个人的生物特征具有与其他人不同的唯一性和在一定时期内不变的稳定性，如静脉、指纹、声纹、人脸、虹膜等特征，较为不易被伪造和假冒，所以利用生物识别技术进行身份认证具有较高的安全性与可靠性。

三是行业间的联防联控。提倡行业信息共享，打破数据孤岛情况，成立行业联盟，防范借款人过度借贷。

然而就《经济》记者了解，对于目前的消费金融行业，甚至是互联网金融行业来说，能独立应用金融科技防欺诈的公司少之又少。基本上都要依赖央行的征信数据库和一些第三方金融科技公司。毕竟，大数据分析、人工智能、生物识别等金融科技需要很高的门槛。

“目前央行的征信数据库只有持牌的金融机构才可以调阅到，大量的非持牌金融机构拿不到这些数据，就只能委托第三方征信公司。”刘洋称。

对此，郭田勇表示，央行的征信数据库应该打开，无论是银行还是消费金融公司，甚至是小贷公司，只要允许放贷款的机构，在有相关客户申请贷款后，都应当有权利使用央行征集的信用数据。“央行做征信数据库的同时，也应该同时允许多家机构来做数据库，提高征信效率。”

尽管这几年市场各方都在推动征信机构参与主体的多元化，很多人都试图参与征信业务，但一家消费金融机构负责人向《经济》记者透露，其实从政策的角度来说，是越来越紧的。“很多小公司的数据业务一般已经不允许做了，因为涉及用户隐私，云端共享从制度上不太允许，需要有征信牌照，其实这两年征信许可是更加紧了。”

刘洋表示，这种限制是符合现实情况的。“现在大量的行为在互联网上发生，哪些是隐私信息，哪些是公开信息并沒有明确的依据，大量的互联网公司在扒取用户的网络行为，但是这种行为有没有得到用户的授权？用户的隐私有没有保障？还存在很大的问题。”

同时，金融科技应用的底线究竟在哪？

“全球范围内，人们的身份识别一是指纹，二是人脸识别。现在的智能手机在终端打通了这个通道，例如高清摄像头和指纹识别技术，但是面临着中国人身份识别信息泄露的威胁。一旦这些信息和身份证信息有所对应，那么我们特殊岗位的人员到境外将无处容身。”刘洋认为，这就需要对智能终端厂商进行信息监管，同时对使用这些信息的机构进行监管，“未来可以由官方部门设立一个身份证、指纹、人脸三位一体的数据库，这个数据库仅供查询，从根本上解决金融机构随意采集和处置消费者信息的问题。这在技术上是可以实现的，但是需要监管层出台明文规定。”

除了政策限制，技术限制也让金融科技反欺诈效果不能立竿见影。

“中国在互联网高精尖领域的话语权不多，尽管我们有了北斗，但是互联网的根服务器和IP地址都是在美国，机器语言0和1是美国的，编程的标准语言是英语，PC端是WINDOWS和苹果，移动端是iOS和安卓。我们主要做的是应用系统，这就涉及原创性和安全性的问题。”刘洋称，中国做应用系统的很多公司都是相互抄袭，导致商业模式雷同，以消费贷款为例，很多平台的授信额度、还款周期和利息率都相似，这就违背了我们国家推动利率市场化的初衷，毕竟我们希望不同的产品，在不同的交易时刻，面对不同的消费者，根据不同的承受能力，可以在监管空间内进行弹性定价。

而从市场的认可度来说，第三方征信机构和金融科技公司未来要靠什么？目前来看，拥有社交资源的腾讯和拥有电商资源的阿里，这两家公司的接受度最高。既然腾讯和阿里已经有了用户垄断和资源垄断，那么新兴公司就只能靠数字创新。

行业尚未实现快与稳的平衡

量化派CRO粘旻环长期从事风险管理和评估工作，她向《经济》记者表示，中国的个人消费金融领域是一个诱惑力和想象力非常巨大的市场，传统金融机构、新兴的互金平台、互联网企业、线下零售业都在向这个行业渗透，满足不同的细分群体。

“这部分人群为什么无法通过传统金融机构充分满足需求？并不是他们的信用不好，而是他们的信用表现不符合传统的信用审核方式和标准。”粘旻环表示，互金平台要做的，就是用科技来获取、解析不同维度的信用数据，帮助更多人获取到最适合自己的金融服务。

“对比在美国相对成熟的信用体系和统一的信用评级下，美国互联网金融公司可以更直接高效地获取信用数据、信用评级结果，中国这样充满挑战的信用环境，反而激发了中国金融科技公司的风控创新能力。”粘旻环表示，经过这几年的时间考验，国内大数据风控技术表现越来越趋于成熟，但也正面临着新的挑战，例如：线上欺诈手段更多、更隐蔽、更具规模化，线上风控模型必须及时迭代，建立预警机制和风险前置，要有预见性和前瞻性；针对不同的金融场景和细分人群，需要设定更加精确的风控准入和风险定价；线上海量数据的维度非常多，但是只有对真正有效的数据，进行深入研究，才能充分发挥数据价值，提升风控效率，这对数据采集分析和洞察能力的要求非常高。

“前几年，这个行业看似很容易挣快钱，虽然线上规模扩张非常容易，但是事实证明，不尊重金融规律，不具备强大的风控能力的企业，是没有办法经受时间考验的，必须在互联网的快和金融的稳之间找到平衡，才能实现长期稳健的规模化发展。”粘旻环表示，监管部门一直在鼓励正确的创新，随着监管政策不断细化，行业步入规范发展期，为行业的准入门槛、运营原则、征信机制、大众信用意识提出了正确的指引，将给予那些留下来的企业有更多的空间和机会去做真正的有意义的创新。

而对消费金融行业甚至是整个互联网金融来说，除了风控难题，也要解决外围的挑战。粘旻环表示，除了前面提到的新的风控挑战和信用挑战，行业面临的挑战还有两点：一是行业可持续发展的意识和能力需要提升，二是优秀金融科技人才的缺乏。

“我们看到这几年互联网金融带来了极具规模的商业价值，但是同时也必须意识到，一味追求流量变现，诱导激进的过度消费，只顾着满足前端的用户需求，追求交易规模，过度使用杠杆，就会出现风险的失控，很有可能引发系统性风险。”粘旻环表示，用户的消费能力必须和还款能力、信用管理能力相匹配，全行业都必须构建可持续发展的意识和能力，这需要从业者的责任感和自律性，也需要监管的引导。

据粘旻环介绍，金融科技行业需要复合型人才，强金融背景的人很多，强技术背景的人很多，但是两种经验兼具的高端人才并不多，传统金融机构更多是金融思维，而流量平台、场景消费平台更多的是互联网思维，很多高校也并没有开设完全对口的专业，而且行业前几年发展太快了，非常浮躁，甚至完全没有金融科技背景的人也在做，现在行业进入规范发展期，要真的凭专业实力来比拼。