小微金融机构接入征信系统问题与对策研究——基于对淮南市32家小微金融机构的专项调查

黄华继 袁 方

（安徽财经大学，安徽 蚌埠 232000）

近年来，为缓解小微企业融资难和农村金融发展不足等问题，在国家一系列政策引导下，以村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司等为代表的小微金融机构取得了快速发展，并在支持地方经济发展、改善金融机构等方面发挥日益重要的作用。随着业务的拓展，小微金融机构也需查询人民银行征信系统，以解决客户信息不对称带来的信用风险问题。从完善人民银行征信系统角度来看，小微金融机构信贷业务信息也亟需纳入征信系统。2013年2月，中国人民银行出台的《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》中规定，具备接入条件的小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等机构应当接入金融信用信息基础数据库。因此，推动小微金融机构接入征信系统，既是小微金融机构自身业务开展需要，也是推动征信系统建设的客观需求。本文以淮南市村镇银行、财务公司、小额贷款公司、融资性担保公司四类共32家机构为调查对象，对小微金融机构的发展现状、接入征信系统意愿与制约因素等问题进行深入分析，并对推进小微金融机构接入征信系统提出可行性建议。

一、淮南市小微金融机构发展现状

截至2016年末，淮南市辖内共有正常经营的财务公司1家，村镇银行1家，小额贷款公司19家，融资性担保公司11家。32家小微金融机构注册资本金额合计35.93亿元，在贷（在保）户数2124户，在贷（在保）金额96.02亿元。具体情况如下：

表1 淮南市小微金融机构发展情况统计表

受淮南市经济下行等因素影响，淮南市小微金融机构发展形势严峻，部分小贷公司和担保公司业务出现萎缩局面，客户违约率上升。因此，小微金融机构经营更加谨慎，普遍加强了风险管理。地方政府也希望小微金融机构能够尽快接入征信系统，进一步发挥征信系统防范信贷市场风险、维护地方金融稳定功能。

二、小微金融机构接入征信系统意愿调查和需求分析

从接入情况来看，淮南市财务公司现已申请通过互联网平台接入并进入测试阶段，村镇银行和一家担保公司已得到征信中心批准同意接入，其余29家机构尚未正式申请接入征信系统。

（一）问卷调查

为全面了解小微金融机构接入征信系统需求情况，人行淮南市中心支行精心设计了调查问卷，从对征信系统了解程度与查询需求、接入征信系统意愿和实际条件、接入征信系统费用三大方面提出共12个问题，对淮南市32家小微金融机构进行了专项调查。

表2 小微金融机构接入征信系统意愿调查问卷表

本次调查共发放问卷32份，有效收回32份，问卷收回率100%。根据问卷调查结果，分析如下：

1.对征信系统了解程度和查询需求方面。

调查结果显示，淮南市32家金融机构中，5家对征信系统十分了解，23家比较了解，4家一般了解。小微机构对人民银行征信系统了解程度总体情况较好，这也是人民银行征信部门近年来征信宣传成果的具体体现。从企业和个人分类看，财务公司因贷款仅涉及集团内部企业，因此对个人征信系统查询需求较低。村镇银行，小额贷款公司、融资性担保公司对企业和个人征信系统均具有较强的查询需求。

2.对征信系统接入意愿和实际条件方面。

调查显示，23家机构在企业征信系统建立了信用档案，占比71.9%；31家表示愿意接入人民银行征信系统，占比96.9%；27家表示愿意将自身业务信息纳入征信系统，占比84.4%；25家机构把要求客户提供信用报告纳入必要环节，占比78.1%；17家机构上半年拒绝了对信用状况不良的客户申贷需求，占比53.1%；15家机构有完善的业务系统和内部管理制度，占比46.9%；3家机构具有专门的从业人员,占比9.4%。调查表明，小微机构对接入征信系统有较强的需求，要求客户提供信用报告已成为大多数机构业务审批必要环节，信用报告在帮助小微机构防范信贷风险发挥了重要作用。但小微机构业务信息化水平还比较低，除村镇银行、财务公司和一家担保公司以外，其他机构都缺少专业的征信人员，大多数由贷款审批人员或其他业务人员兼职。

3.接入和使用征信系统费用方面。

调查显示，在接入征信系统方面，17家机构可接受费用在2万元以下，占比53.1%；9家机构可接受费用为2-3万元，占比28.1%；3家机构可接受费用为3-4万元，占比9.4%。2家机构可接受费用为4-5万元，占比6.3%，1家机构可接受5万元以上接入费用，占比3.1%。在年度查询使用费用方面，11家机构表示可接受费用0.5万元以下，占比34.4%；13家机构可接受费用0.5-1万元，占比40.6%；6家机构可接受费用1-1.5万，占比18.8%；2家机构可接受费用1.5-2万，占比6.3%。调查表明，小微机构对接入和使用征信系统可接受费用普遍较低，接入系统可接受费用大多数在3万元以下，每年查询使用可接受费用大多在1万元以下。

（二）需求分析

结合问卷调查，并通过进一步走访调研，小微机构普遍具有接入征信系统需求，主要原因如下：

1.加强风险管控需要。

随着小微金融机构业务的发展，加上社会对人民银行征信系统在提高审贷效率，防范信贷风险方面发挥作用的高度认同，小微金融机构在开展业务时，也要求客户提供信用报告作为重要参考依据。接入征信系统以后，小微金融机构可以在贷后管理和风险控制方面更好地跟踪了解客户信用状况，提升风险控制水平。

2.提高工作效率需要。

目前，小微金融机构了解掌握客户信用状况，主要通过第三方手段和客户自主查询形式进行，审贷手续复杂，时间较长、效率偏低。接入征信系统后，小微机构可直接通过客户授权查询其信用报告，从而缩短审贷时间，还可以避免客户提供虚假信用证明材料等问题。

3.深化拓展业务需要。

根据调查，小微金融机构希望从征信系统获取的信息主要包括信息主体的基本信息、信贷信息，其他负债信息、企业法人或实际控制人信用信息等。小微金融机构可根据信用报告内容，进一步挖掘优质客户，拓展信贷或担保业务。

三、小微金融机构接入征信系统制约因素分析

（一）业务电子化水平偏低

由于大多数小微金融机构成立时间较短，并且受经营成本，盈利能力，专业人才以及机构发展规划等因素的影响，不少小微金融机构仍主要采取手工台账管理业务，电子化信息系统建设比较落后。村镇银行虽使用安徽省农村信用联社的业务系统，但其作为独立的法人机构，农联社难以将其作为分支机构直接接入并使用征信系统。小贷和担保公司虽接入了由安徽省省金融办开发的“安徽省金融信息服务与监管平台”，但由于该系统缺乏有效维护且系统自身功能存在一定缺陷，并未得到大多数小贷和担保公司积极使用。因此，大多数小微金融机构尚不具备接入征信系统的电子化条件。

（二）内部管理制度不健全

调查发现，除已申请接入征信系统的几家机构外，小微金融机构普遍存在内控管理制度不健全，缺乏专业的金融管理人员和科技人才等问题。而接入征信系统首先需建立相对完善的征信业务制度，数据报送制度和安全管理制度等，现有从业人员整体业务能力难以适应当前征信业务开展需要，导致小微金融机构接入征信系统面临很大困难。

（三）接入征信系统成本较高

中国金融电子化公司（简称金电公司）是人民银行征信系统的开发和维护机构，若直接购买金电公司开发的接口程序，需一次性支出数十万元的接入费用，小微金融机构难以接受。因业务总量和盈利能力有限，绝大多数机构也没有足够的财力独立完成核心业务系统和征信系统接口程序开发、测试与接入等工作。通过调查了解到，小微机构普遍希望能够得到相对简便，低成本的接入方式。

（四）缺乏有效的组织牵头部门

近年来，基层央行积极推动地方信用体系建设，征信系统影响力和功能作用日益提升。人民银行也一直鼓励符合条件的小微机构尽快接入征信系统。但由于人民银行并不是小微金融机构的业务主管部门，人民银行难以牵头组织小微机构批量接入征信系统。金融办作为小贷和担保公司主管部门，主要负责两类机构设立、业务经营监管、风险防范等工作，并且受人数限制，其统筹力度有限。而小贷协会和担保协会等行业性自律组织缺乏强制性手段，也无法牵头组织会员单位统一接入征信系统。

（五）人民银行和金融机构征信查询服务一定程度上能够满足需求

以个人信用报告为例，截止2015年末，人民银行淮南市中心支行月均查询量超过1200笔，小微金融机构要求客户前来人民银行进行查询的约占42%。对业务经营规模较小，主要从事个人信贷业务的小微机构基本能够满足需要。另外，融资性担保公司与银行业金融机构开展融资担保合作时，也可以通过对方间接了解企业客户信用状况。因此，许多小微金融机构已经在间接使用征信系统，接入积极性也受到一定影响。

四、推动小微金融机构接入征信系统的可行性建议

（一）加快小微金融机构接入征信系统配套制度建设

《征信业管理条例》第二十九条规定：“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”。但目前小微金融机构接入征信系统还缺乏完善的配套措施，建议尽快制定《小微金融机构接入征信系统管理办法》、《小微机构金融接入征信系统实施细则》，为小微金融机构接入征信系统提供制度保障。

（二）推进小微金融机构信息化建设进程

完善的业务信息系统是小微金融机构顺利接入征信系统的重要基础。建议主管部门充分结合各类小微金融机构经营特征和业务需求，加快推进小微机构信息化建设，推广统一的电子化信息系统，确保同一类型的机构各项业务数据口径一致，保证信息系统达到接入征信系统的技术要求。

（三）建立“试点先行，逐步推进”的接入政策

由于电子化水平和业务规范程度不一，小微金融机构接入征信系统应“优中选优、逐步推开”，建议由小微金融机构业务主管部门组织推荐，人民银行配合，对达到接入条件小微机构的先行试点接入。在接入方式方面，要提供多样化的征信服务，对业务量较大，资金实力较为雄厚的，指导其自行开发数据报送接口程序，生成符合征信系统格式要求的报文；对业务量较小的机构，指导其采取互联网接入平台或省级征信平台的方式进行接入。

（四）强化小微金融机构接入征信系统风险控制

小微金融机构要完善内部管理，制定符合自身实际的内控制度和管理体系，包括组织管理、业务操作、风险控制、安全管理等内容。征信主管部门应严把小微机构数据质量关，督促小微机构制定严格的数据报送、数据核对、异议处理等流程，保证小微金融机构接入征信系统后入库数据的及时性、准确性与完整性，避免入库数据失真引发的各类风险。对因经营不善等退出市场的小微金融机构，要严格按照《征信业管理条例》相关规定规范处理。

（五）加强小微金融机构征信人才队伍建设

一方面，小微金融机构应树立现代金融的发展理念，引进专业化的金融人才，满足自身业务开展和接入征信系统后管理维护需要。另一方面，要加大小微金融机构征信业务培训，如对新设立的机构开展专项征信业务知识培训，提高对征信业务工作的认识；对已接入征信系统的小微金融机构，采取征信岗位考试和资格认证方式，确保征信从业人员熟练开展征信业务。

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