聚焦“大病医保”公益基金

整理｜羽佳

2017年1月初，“大病医保”公益基金的几位发起人邓飞、马伊琍、赵普、陈朝华等在微博上发起倡议，号召网友一起帮助湖南省贫困县新晃县的孩子。这个公益活动号召的并非普通的捐钱捐物，而是在支付宝上为孩子们捐一份大病保险。

邓飞表示：“公益保险，是将大家的爱心与商业运作模式相结合，其实是花小钱办大事，充分发挥保险在医疗救助方面的优势。”据模拟测算，这份20元/人的儿童大病医保进入当地后，将大大缓解重疾患儿家庭在治疗中承担的资金压力，即使医保/新农合城乡居民医保不能报销的目录外费用也能进行一半的报销。

自2012年“大病医保”公益基金设立以来，已陆续在湖北、湖南、内蒙古、云南等地设立了11个试点县，累计投入保费4700万元，超过125万人次的儿童免费获得了全国跨区域、不限病种且人均最高额度为20万元的补充医疗保障，其中共有7571名儿童获得赔付，赔付金额超过3000万元。同时，为了最大效益地使用每一笔筹集到的善款，充分发挥保险机制的保障效益，剩余保费已按照“大病医保”公益基金与承包单位协议进行结转，用于为试点县儿童进行下一年投保。

公益保险花小钱办大事

20元钱换作一件实物，对孩子的帮助可能微乎其微，但如果是一份大病保险，则有可能在危急时刻，为孩子们提供一笔救命钱。网友通过支付宝内的公益、保险两个频道或者淘宝公益进行捐赠后，“大病医保”公益基金就会将募集的善款用于儿童大病医保的投保，免费赠送给新晃县4万多名0—16岁的孩子。承保的保险公司为中国人寿。

这样一来，2017年，新晃县的小朋友如果遇到大病需要治疗，他们的家长除了可以通过医保/新农合城乡居民医保报销一部分医疗费外，还可以借助这份保险再报销一些医疗费用，尤其是医保/新农合无法覆盖的目录外医疗费用，从而有效缓解看病压力。每人每年最高理赔额度为20万元，且不受任何病种的限制。

根据新晃县政府的数据，在新晃县的致贫原因中，因病占比是最高的，达到近三成。对于这些家庭来说，小病小灾尚可负担，但如果真的是大病，没有商业医保的支持，要看病就捉襟见肘了。

区块链技术追踪善款流向

除了捐赠内容是保险，这个公益项目的另一个特色是运用了区块链技术。

蚂蚁金服公益保险平台负责人王菁表示：“许多捐款人最关心的问题，就是自己的捐款到底捐给了谁，是不是真正帮助到了有需要的人，区块链技术运用在公益领域，核心就是解决善款流向追踪记录的问 题。”

因为区块链是一种“不可篡改的数字账簿”技术。使用这一技术后，善款从捐出到进入受益人账户，整个流程都在支付宝后台完成，被区块链如实记录并公开。

比如，在捐助给新晃县的儿童公益保险的项目页面上，用户点击“信息公开”，就可以查看善款流向，包括总共捐助了多少保费，基金会的管理费用是多少，保险已经理赔多少人，理赔了多少资金等，全都一目了然。甚至每一笔理赔的金额、对象、时间，都可在不暴露隐私的前提下被查看，透明度更高。而一年赔付完成后，所剩余的善款会全部用于下一年度的理赔。

支付宝方面表示，未来，所有公益保险的项目都将运用区块链技术，让投保和理赔支出都做到公开透明可信赖。

给乡村孩子购买大病医疗保险，对于脱贫攻坚有重要作用

据了解，通过6年的探索和实践，在现有医保体系的基础上，额外增加人均40—50元的筹资额度，按照“乡村儿童大病医保”模型所提出的保障方案，即可实现每个儿童全病种住院医疗年度自费费用不超过1万元。

目前，我国医疗保障体系以基本医疗保障为主体，已实现全民覆盖。2016年，城镇居民基本医保和新农合两项制度整合后，城乡医疗保障水平差异将逐渐缩小。同时，在重大疾病方面，城乡居民大病保障机制从2012年起，全面引入了商业大病保险对基本医保进行补充。

但丁洁委员认为，目前我国的医疗制度存在着保障体系不完善和基本医保报销比例偏低两大问题。“受报销比例、保障额度、病种、地域及家庭垫付模式等诸多因素的限制，在现有保障体系下，许多重症患者仍然面临着巨大的经济压力，甚至在陷入贫困的同时，还会因延误或放弃治疗而导致死亡。”丁洁说。

另外，丁洁认为，基本医保虽然覆盖面最广，但报销比例偏低，平均而言在50%—60%，国家大病保险提高了大约10%的赔付比例，加之不能报销的目录外药品的大量使用，对贫困人群而言，仍旧是不能承受的负担。

因此，丁洁委员在今年全国两会上提出：全国现有585个国家重点扶贫工作开发县，“大病医保”公益基金仅覆盖8个，仍有577个县，约2500万儿童人口亟待一份大病医疗补充保障。同时，需要国家扶贫办等有关部门高度重视乡村儿童因病致贫、返贫问题，将“乡村儿童大病医保”模型纳为健康扶贫政策，并拨出专项资金予以支 持。

丁洁指出，尽管各地区出台了多项健康扶贫政策，然而各项政策普遍存在成本偏高，甚至出现各项政策重复报销或过度帮扶的问题。因此，解决因病致贫、返贫问题，仍然需要参考更加有效的模型和机 制。

“大病医保”发起人邓飞同样认为，给乡村孩子购买一份大病医疗保险，对于确保2020年脱贫攻坚战的顺利完成，消灭因病致贫、因病返贫的问题，维持脱贫成果的长效持续而言，有着重要作用。

据了解，在项目发起的过程中，“大病医保”发起人之一、中国公益研究院院长王振耀为项目确立了最初的运行方案：借助商业保险的模式，先在一个县动起来，建立模型，之后在其他地方复制推广。

此外，邓飞提到，发起“大病医保”的初衷还包括为国家健康扶贫政策提供更优质的试点样本。在“大病医保”运作模式中，地方政府提出需求、配合项目落地，公益组织提供方案、联结社会资源，商业保险输出服务、履行社会责任，三方良性运作，在互相制衡的同时实现共创共赢，组成了“乡村儿童大病医保”模型的核心架构。在此基础上，根据各个试点县的合作特点，提炼了5种“大病医保”试点模式，多维度探索儿童医疗保障的最佳方案。

据悉，湖北省恩施州巴东县试点项目是首个由地方政府与“大病医保”共同筹资为全县儿童投保的合作项目。为了保障巴东试点项目的稳定性和可持续性，作为国家深度贫困县的巴东县政府在财政紧张的情况下，提出由地方财政承担50%的投保费用，并将乡村儿童大病医保项目融入了当地的扶贫政策，形成了特色的“巴东模式”。

巴东县副县长黄艳妮说：“‘乡村儿童大病医保’项目的实施，给健康扶贫和医保体系的完善做了一个很好的探索和示范，在未来的制度设计上都可以吸收和借 鉴。”