论我国商业银行经济资本管理中的理由及措施

陈若华

摘 要：我国的国民经济在进入新世纪以来得到了飞速的发展，而投射到社会层面就是人民群众的富裕资产越来越多，在这种前提下，才能够使得商业银行的资本积累能够得到飞速的发展与提升，进而引进经济资本管理，而随着这些年的不断发展与完善，经济资本管理在商业银行之中的地位越来越重，这间接证明其证确性，本论文就以经济资本管理存在理由以及现状与改进措施进行分析与讨论。

关键词：商业银行 经济资本管理 存在理由 现状与建议

引言：

我国商业经济银行引进经济资本管理是社会经济发展必然结果，但随着经济发展速度加快以及互联网时代影响，经济资本管理弊端也渐渐的暴露出来，譬如贷款服务，在我国商业银行之中依旧是主流项目之一，而在其中数额较大的贷款方面，尚且存在着很多的问题，而且加上新型网络手段的出现，无形之中加大了商业银行的竞争。

一、商业银行经济资本管理理由

（一）：时代发展带动经济使银行引进资本经济管理根本需求

我国经济发展近些年来极为迅速，投射到社会之上就是各个领域产业得到了飞速的提升，商业银行作为经济发展中代表性产业，无论是私有还是公有都是具有一定的特性，而这些特性基本上是在依附在社会形态之上。

人们生活水平的提高导致富裕资产可利用是我国商业银行经济资本管理被引进的前提，特别是人们思想转型的出现。物质的充足，使得人由最基本的填饱肚子等生存要求进化成“富足”目标，这是社会进步的外在表现，也是我国商业兴起发展的基本要素。

个人可动资产越来越多，在富裕目标的利益驱使下，人民群众将资金纷纷投向了银行，一是可动资产富足给人民群众信心，二是商业银行、特别是老牌银行在人民信任程度上极大，这些也间接性的导致了我国商业银行引进经济资本管理。

（二）：互联网时代新型手段冲击带来必然转型

互联网+时代的到来影响着我国几乎全部领域的现状，并且改变了一部分行业的运行方式，我国商业银行自然也在其中。

余额宝、支付宝、花呗等网络化银行平台的出现在我国经济圈内引起轩然大波，手续简单贷款率低等优势对于传统银行是一个绝对性的碾压优势，这迫使传统商业银行必须要顺应时代进改革，而最主要的就是顺应网络化发展的需求。

各种新兴网络金融产品以及已经逐步发展为巨头的产品平台正在逐步的扩大，这背后带动起来的是全民性参与金融投资借贷，对于传统商业银行只能导致资本大量的外流，为此商业银行经济资本管理实施更为困难以及需要小心翼翼。

二、商业银行经济资本管理现状及问题

（一）：经济资本管理启动虚幻化

经济资本管理启动虚幻化是指我国商业银行将经济资本管理引进其中，但并未真正意义上的对其进行启动与应用，仅仅有着一个空架子。这一点是我国商业银行自引进以来一直都存在的模样与现状，虽然是经济资本管理，但是银行传统商业模式依旧存在，注重点依旧在负债或者负债加资产作为重点。

（二）：扩张规模缺乏理性控制机构

没有任何一个行业是没有风险的，但无论是我国还是其他国家银行业绝对是风险系数最高的一个行业，这一点不仅仅在业内人士的认知中如此，普通大众依旧如此认为，思想的局限性在某种意义上也限制了银行实际的发展规模。

利用自身权益以弥补风险这银行业一贯的做法，但这并不代表能够预防风险，事实上银行的风险除去外部不可预知因素的影响外，自身也存在着许多局限性使经济资本管理无法完全实施，譬如在管理技术方面，没有理性的有效管理制度提高效率，只能延误经济资本管理真正的实施。

三、商业银行经济资本管理应有措施

（一）：管理模式创新

互联网时代冲击下商业银行倘若想要取得发展，乃至考虑到自身地位不受影响，必须要引进经济资本管理制度，并且以其为核心，其余业务管理制度为辅并存的方式。在某些业务方面也理应具体的融入进去，作为经济发展的基础。

经济资本如若取得发展，必须要将措施落实到具体方面并且切实在一起，譬如在经济资产的增量方面，必须要切合银行发展实际情况，假大空口号与盲目增量都将导致负面效应，而在经济资本的增量结构计划之中亦是如此。

（二）：借贷业务经济资本管理措施建议

银行业务基本上都存在着不良贷款的记录，能否降低银行不良业务、将其在经济资本占用率中最大化的降低，是决定最终经济资本微观层面上的可否。此外，最大化的降低外带风险也需要一定的措施，譬如商业银行将外汇业务发展加大，促进各种证券以及承诺的发展。

分级发放贷款也是其中极为重要的一个措施，对于不同的客户采取不同的发放金额，而且可根据内部审核得出客户潜在能力，进而决定是否长期发放，对于贷款期限结构进行合理化的调整也是其中一个方面。

（三）：对于非信贷类业务措施意见

经济资本系数资本性占用项目进行清洗与核对整理，包括在考虑完相关的机构之后对其进行撤销整改等，从而控制住固定资产总数量。

对于一些高经济资本系数的资产，也有许多的各种费用需要处理，对其整合之后适当清理，并且按照参数分类整合在一起统一化整理，不仅仅是一些效率的提高，同样是对于非借贷类业务信息化的分析与整合，除此之外，商业银行在对一些低资产的业务亦可以采取各种各样的方式进行压缩，缩小本身的负担量以融合新进业务，同样便于更好的促进经济资本管理的发展进步。

（三）：风险管理措施建议

管理始终是商业银行在实施经济资本管理的重点，而具体落实才是重点，譬如在对于借贷人的核实管理、抵押物核实管理、乃至担保人信息的管理核实都在其中，不可被动化的管理，而是化被动为主动，将管理工作严格监控，促进核实信息的监控程度，最终主动降低风险。

维护与更新是降低风险继最初核实管理后的第二阶段，因为随着时间的改变，当初核实过的、即便是当时无比准确的数据也会随之变化，包括客户重新评估、集团关系树、押品价值等方面的内容，维护与更新以便于实现数据能够及时更新与核实，确保风险能够得到有效的控制。

此处，对于核心后与更新维护后变动较大的客户应当实施重点关注与分析，对于客户的财务报表进行具体的分析，包括经营管理水平、经营环境情况变化等，甚至某些抽象化事物进行跟踪客观判断，及时发现某些风险安全隐患，而对于一些优质客户以及某些特殊行業、风险系数较高的行业中的客户，同样加以监控并且适当提高信贷余额比例，并且为此及时采取措施，最大化的控制风险以及在后期减轻其消极影响。

结束语：

综上所述，经济资本管理制度不仅仅是外部环境变迁引起，同样是商业银行发展的必然趋势与结果，通过经济资本管理虽然时间较短，但是某些具体方面已经得到了一些证实，其效果完全可以预知其潜力较为巨大，但我国商业银行经济资本管理毕竟起步较晚，尚未到达成熟阶段，依旧存在着许多的问题，因此只能加强对其的重视，并且预知一些风险加以客观评估预算，制定出有效的手段对其加以解决，才能使得商业银行经济资本管理进一步发展。

参考文献：

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