我国农村金融生态问题研究

王俊巍 温介辉

摘 要：随着我国金融体系的完善，精准扶贫政策的倾斜和乡村振兴战略的实施，城镇乡村发展中的不平衡逐渐得到改善，农村金融抑制得到缓解，农村金融生态得到逐渐好转。但是我国农村金融生态问题仍然严重，农村金融机构抗风险能力差，盈利水平不高造成了农村微观金融难以平稳有序的运行；金融效率方面，农村宏观金融效率难以充分发挥金融对经济的推动作用；金融市场发育不健全等问题也极大地影响了农村金融资源的合理配置，这些都反映出农村效率低下的问题。因此，通过优化农村金融生态环境提高农村金融效率，促进农村金融和经济的发展成为当前农村发展过程中迫切需要解决的问题。

关键词：农村金融生态 金融效率 资源配置

一、引言

2018中央一号文件实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。乡村振兴战略的提出对我国农村金融提出了高要求，相应提高农村金融服务水平，以便更好地促进农村金融体系的健全发展。

二、我国农村金融生态的现状

农村金融生态环境是指为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的各类金融机构，与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系、相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。农村金融生态的优劣直接影响着“三农”问题的解决以及社会主义新农村的建设，和谐的农村金融生态环境能够实现农村金融、经济和社会的良性互动、健康发展，加快推进社会主义现代化和全面建成小康社会的进程。

（一）农村金融结构

农村金融机构比较单一，主要由农村商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社组成。此外典当行、民间借贷等影子银行作为补充。目前，我国直接融资和间接融资的比例不和谐，间接融资占的比重过大，据估计，间接融资占比约为90%，形成的融资结构几乎是单一化，银行成为企业和个人过分依赖的机构，使银行的资产风险相对集中，增加了其经营压力，影响了农村金融生态建设。

（二）农村金融创新度

农村金融创新主要包括农村金融产品创新、业务创新和服务创新等。在产品创新方面：根据农村贷款的特点和农民的需求，开发出了“贷款信用卡”、“农民工个人理财產品”、“人民币个人理财产品”等新的金融品种。在业务创新方面：开始提供全面的金融业务。不仅提供传统的存、贷、汇服务，还有代交水电费、代发工资、代为理财、提供信息咨询、提供银行担保（如保函）、证券承销、票据发行便利等多种服务。服务创新方面：加大了金融电子化服务和网上银行服务。

（三）农村经济约束了农村金融供给

我国农村的经济基础薄弱，主要表现在以下几个方面：一是农业靠天吃饭农业生产力水平和农村经济的市场化程度都较低，农业的投入产出比低，且资金运转周期长，农业的自我积累功能低下，积累效益差，造成投入的资金不能较快地形成投资收益；二是农村经济中产业结构不合理，第一产业比重基本都超过了50，第二产业比重仅占20%左右；三是欠发达农村地区还是牛耕马拉、靠天吃饭的传统农业，农业经济结构调整滞后，产业化步伐缓慢，农产品深加工程度低，附加值小，效益农业不发达，农民增产难增收；四是乡镇企业公司治理结构不健全，信誉等级低，很难达到金融部门发放贷款的条件。

三、农村金融生态优化对策

（一）加大金融立法，完善相关法律

针对农村金融生态脆弱的特性，在其法律环境建设过程中，建立强大完善的法律保护体系尤为重要。对于正规金融机构，要充分发挥其支农惠农作用，做好政策性金融法律定位，使农业发展银行切实承担起对农村金融市场的政策性服务功能；结合农村信用社在农村金融市场中作用，制定相关合作金融法律，使之成为农村经济发展的有力支撑。对于非正规民间金融机构，建议出台《民间借贷法》，以法律手段切实保护农户利益，通过法制化途径规范民间金融机构，使其成为正规金融机构的必要补充。通过法律环境的建设进一步促进农村金融生态环境的改善和金融效率的提高。

（二）加强对民间金融的监管力度

根据国际农业发展基金对中国民间金融的一项研究报告，中国农民从民间金融机构得到的贷款大约是从正规农村信贷市场上得到的贷款的4倍，这说明我国民间非正规金融机构不仅实实在在的存在着，而且对农村金融活动起着不可忽视的作用，因此，对参与者组织化程度高、交易规范、初步具备正规金融特征的民间非正规金融机构实行监管使其正规化、公开化、合法化是非常有必要的。

参考文献：

[1]黄庆安.中国农村金融生态环境问题研究.中国农业通报，2012， 25（13）：278-287.

[2]黄燕，吴平.SAS统计分析及应用[M].北京：机械工业出版社.2014.

[3]黄少安.产权理论与制度经济学[M].湘潭：湘潭大学出版社.2015.

[4]黄庆安.中国农村金融生态环境问题研究.中国农学通讯，2016， 25（13）：278-287.

[5]黎和贵.区域金融生态环境差异与经济增长效率[J].金融论坛，2016，（3） ：45-52.

作者简介：

1.王俊巍 （1988-），男，山西阳泉人，山西财经大学 2015 （金融学）学术硕士研究生，研究方向：金融理论与政策。

2.温介辉 （1989-），男，山西吕梁人，山西财经大学 2015 （金融学）学术硕士研究生，研究方向：货币政策。