我国互联网金融发展现状及模式研究

摘要：纵观当下，在所有产业中，互联网是二十世纪初的这十几年发展最好的产业。随着互联网技术的不断发展，互联网金融也逐渐进入了人们的生活，2010年以后，互联网金融开始成熟起来，现在包括网上银行、手机银行、“余额宝”等多种形式已经完全深入人心。互联网金融规模扩张之快和创新速度之快，也确实让传统的金融机构感受到了压力。首先，本文简单介绍了互联网金融的概念以及互联网兴起的时间及原因，然后系统总结了当下我国互联网金融的发展现状以及究竟对商业银行产生了那些有利和不利影响，最后在结论中得到商业银行现阶段所受到互联网金融冲击的严重程度。

关键字：互联网金融 现状 发展模式

互联网金融作为当下十分热的一个话题，确实已经吸引了来自金融界和互联网界几乎所有的目光，虽然互联网其实早在十年前就在潜移默化的影响着金融界的发展模式，但是2013年“余额宝”的横空出世似乎才标志着互联网金融的真正崛起。

一、我国互联网金融发展现状研究

随着互联网的深入发展，我国的网民的数量在持续不断的攀升。2002年，我国互联网用户的数量为0.59亿，互联网普及率为4.6%，而2013年，我国互联网用户的数量增加到8.51亿，与2002 年相比复合增长率为27.5%，互联网普及率也增加到了45.3%。2007年，使用手机上网的用户数量为0.51亿，手机上网用户在互联网用户中所占比例为24%。

起初，互联网金融业务更多的被我们所熟知的是第三方支付业务和类理财业务，譬如天弘基金和阿里巴巴合作的“余额宝”，这种业务更像是银行所销售的理财产品，并且由于开始时候的开收益效率和极强的流动性对银行的理财产品有着很强的替代作用。之后，随着互联网金融的不断发展，互联网金融业务的种类也在逐步增加，譬如互联网金融众筹，这些众筹资金在很大程度上代替了传统金融机构中的基金募集，股票发行等类似业务。再到后来网贷P2P的兴起，虽然还存在着各种各样制度上以及监管上的问题，但是也大有威胁银行贷款业务之势。

二、我国互联网金融发展模式研究

1、众筹模式

所谓众筹融资，是指创业项目的发起者通过在线平台向投资者筹集资金，目前，这种新型项目融资网站业务在中国也逐步兴起。众筹网站的出现给传统证券业务带来了极其明显的颠覆性影响，一些创业项目的融资不再紧盯于传统的专业投资机构。很多公司利用自身的创意在众筹网站上吸引大众对其投资，这种新的融资方式将成功地掀起了一场去高端化的大众融资革命。我国现在比较典型的众筹公司有天使汇、追梦网、点名时间等。据不完全统计，截至2016年12月底，全国正常运营众筹平台共有427家，与2015年底全国正常运营众筹平台数量283家相比，涨幅达50.88%。

2、 网络借贷模式

P2P网络借贷，也就是俗称的点对点贷款。P2P 网贷模式主要是借助第三方网络平台来实现资金供给方与需求方的匹配和撮合，具备一定资金实力并且愿意借出资金的人群通过互联网来寻求合适资金需求客户，通过多个贷款方成员共同借款的途径来降低借贷风险，也能够让借款方在对各项信息充分了解的基础上选取最为合理优惠的贷款。受到近年来网络贷款时有诈骗案件发生以及中国互联网金融协会正式成立的影响，截至2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了2448家，相比2015年底减少了985家，全年正常运营平台数量维持逐级减少的走势，与2015年数量大幅增加呈現截然相反的情况。2016年全年新上线平台为756家，其中2016年第四季度仅新上线了38家，而2015年全年新上线平台数量高达2451家，可见网贷行业已经从“野蛮发展”阶段迈向了“规范发展”新阶段。从网贷成交量来看，2016年全年网贷行业成交量达到了20638.72亿元，相比2015年全年网贷成交量（9823亿元）增长了110%。在2016年，P2P网贷行业历史累计成交量接连突破2万亿元、3万亿元两个大关，单月成交量更是突破了2000亿元，2016年“网贷双11”单日再次突破100亿元，实现了116.07亿元，这一系列的成绩都反映了P2P网贷行业仍然获得大量投资人青睐的事实。

3、第三方支付模式

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支付平台的网络支付模式。在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。

截止2016年上半年，第三方支付平台中互联网支付行业上半年交易总规模就达到了90148亿元，其中2016年第二季度中国第三方支付互联网支付市场交易规模呈现季度性增长，规模达46500亿元，环比增加6.5%。互联网支付行业格局保持稳定。市场交易份额对比，支付宝、财付通、银联商务仍然占据前三位，支付宝以市占率43.39%位居榜首。而在移动支付领域，2016年上半年交易规模也达到了134776亿元，其中2016年第二季度，摆脱春节的影响，中国第三方支付移动支付市场增速回暖，交易规模达75037亿元，环比增长25.68%。行业上半年整体交易规模达134776亿元。支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三位，支付宝以市占率55.4%位列第一。

4、与金融机构合作模式

该模式主要通过互联网技术和信息技术的综合运用，与传统金融机构合作并改善传统金融机构的管理以及运作模式，比较典型的模式包括有手机银行、网上银行、金融产品超市以及在线注册开通证券交易户等等。

参考文献：

[1]蒋庆.《互联网金融对传统商业银行贷款业务冲击及银行应对策略研究》[D].电子科技大学.2015年6月

[2]刘诺涯.《商业银行应对互联网金融发展的策略研究》[D].山东财经大学.2015年5月

[3]刘洋.《互联网金融对商业银行的冲击及其应对策略研究》[D].山东财经大学.2016年5月

[4]王军.《互联网金融对商业银行的影响及对策研究》[D].首都经贸大学.2014年3月

作者简介：李铮（1993—），男，山西晋城人，山西财经大学2016（金融学）学术硕士研究生，研究方向：商业银行经营管理.