第三方支付的法律风险及其防范机制构建

宋兆冲 廖少杰 梁帆 张昊

摘 要：互联网金融迅速发展的时代下，第三方支付正潜移默化的影响着人们生活的方方面面。现在，人们的日常生活已经离不开第三方支付。而第三方支付中的法律风险仍然是存在的，必须构建相应的防范机制降低风险，让更多的用户信任第三方支付。本文通过研究第三方支付的发展背景，分析并研究其中存在的法律风险及其防范机制的构建。

关键词：第三方支付；法律风险；防范机制；互联网金融

一、第三方支付简介

1.1第三方支付

第三方支付，简单来说，就是与各大银行及商家签订协议的，而且具有一定的经济实力及信誉基础的第三方平台。在交易的过程中，消费者通过第三方支付平台付款，然后由第三方支付平台通知商家发货，最后由第三方支付平台给商家付款。在这一过程中，保证了商家发货后再付款给商家，为消费者保障了交易的安全性，同时也大大提高的交易的效率。目前，在我们生活中，常见的第三方支付平台有：支付宝、财付通及微信支付平台等。

1.2第三方支付的发展现状

随着互联网金融的迅速发展，第三方支付也随之发展的越来越好。近年来，第三方支付发展迅速，用户增长速度也十分迅猛。并且，第三方支付现在不再局限于网上电子商务交易活动，在人们的日常生活中也得到了很好的体现。人们的生活逐渐实现了没有带钱包也可以买得到东西，出门只要带着手机就好了，现在大街上的各个商店，随处可见打印好的支付宝及微信等的二维码，消费者只要扫一扫二维码就轻松、快捷可以实现交易过程。而这些都是因为第三方支付的发展，我国也逐渐成为第三方支付大国。显而易见，第三方支付为人们的生活带来了很多的便利，贯穿了人们生活的方方面面。可往往得到好处的同时，也会带来风险。第三方支付存在的法律风险是不容忽视的。

二、第三方支付存在的法律风险

第三方支付存在的法律风险主要体现在客户的信息泄露以及一些非法活动的伺机而动。

2.1账号信息盗用风险

和银行卡账号盗用类似，用户在第三方支付平台上注册登录的时候，可能会有电脑黑客利用电脑技术盗用用户的登录注册信息，从而冒充用户本人，盗取用户的资金以及信息，甚至利用盗用的账号去进行非法活动，例如诈骗等不法行为。这不仅危害到用户本身的利益，更触及到法律底线，危害社会安全。

2.2合同履约的风险

第三方支付平台在交易中起到一个中介的作用，双方就需要签订相应的协议，授权给第三方支付平台。就拿马云阿里巴巴集团旗下的支付宝来举例，我们都有这种经历，在注册支付宝的时候，都会有一个用户协议，同意签订了这个协议之后，我们才能使用支付宝。这种协议从类型上来讲属于电子合同，可这个电子合同是存在争议的，因为用户本身是没有权利修改协议的，可支付宝后台运营商是可以的。因此，第三方支付平台若是修改了协议，用户不得而知，这就对用户很不公平，很可能对用户本身的利益带来威胁。这就是合同履约方面的威胁。

2.3隐私泄露的风险

在日常生活中，我们的手机经常会收到来自各种行业发来的垃圾短信，甚至会接到很多推销电话之类的，这就是我们说的隐私泄露。我们可能会很纳闷：自己的手机信息，那些商家是怎么知道的呢？自己并没有接触过这些商家啊？事实上，用户在第三方支付平台上注册时，往往要求详细的填写用户基本信息，这些基本信息里面就包含了用户的电话、家庭地址等重要信息。一些不法分子，会带着盈利的目的，将这些信息买给各种需要的商家，这些商家就可以通过这些信息，联系到用户，进行自己的推销行为。而这就给我们的生活带来了极大的不便。

2.4刑事法律的风险

首先，我们要了解：第三方支付平台的运营方式是将用户的资金集中管理，就像是一个资金池。如果第三方平台信誉度不高，利用客户的资金进行其他的活动，来谋取更大的利益，例如非法集资、放贷等活动，这就涉及到刑事法律的问题了。而在这种情况下，用户的资金就很不安全，更重要的是给社会带来了极大的安全隐患。

三、构建第三方支付的防范机制

针对第三方平台存在的法律风险，第三方平台只有通过制定相应的防范机制，才能提高平台的信誉度，增加用户对该平台的信任度，这有利于第三方平台的长远发展，也能促进互联网金融的发展。

3.1规范认证程序及电子合同问题

第三方支付平台在制定双方协定时不仅要考虑到平台的顺利运营，更要为用户的安全及利益着想。因此，第三方支付平台制定电子合同的时候，應设置为单方面不可更改已经签订的协议，且用户可以时刻查看所签订的协议，这很大程度上保障的用户的利益。同时，在用户注册个人账号的时候，要规范认证程序，利用更好的方法进行认证而不是简单的密码登录，结合人脸识别、指纹识别、多种验证方式结合等方式，这样可以降低账号被盗取的风险，保证账户的安全。

3.2加强对客户信息的审查程序

第三方支付平台应加强对客户信息的审查程序，在用户提交注册信息后，第三方支付平台应仔细查询对比用户的信用记录，对于存在较多的不良记录的用户要进行进一步的严格审查。同时，对用户提交的注册信息的真实性要严格检查。通过这种方法，可以将一些居心不良的不法分子剔除，防止他们利用第三方支付平台的便利进行不法活动，对其他用户账号的安全造成威胁，对社会发展带来危害。

3.3加强对客户信息的保护，防止客户隐私泄露

客户的隐私泄露不仅对用户的生活带来不便甚至威胁，同时也降低了平台的信誉度，可能造成客户流失，阻碍了平台的长远发展。所以，无论是从哪一方面考虑，第三方支付平台都应该采取措施，加强对客户信息的保护。第三方支付平台可以采取以下方法：首先，加强企业内部网络安全，更新网络技术，防止黑客入侵盗取客户信息；其次，在进行交易活动的时候，严格审查信息真假；同时第三方支付平台要加强自己的职业素养，培养内部员工的职业道德，以保护客户信息为己任，避免出现为了自身利益而出卖用户信息的行为。

3.4加强监督管理及机制

在做好前面的审查制度后，相应的监管机制也是很重要的。第三方支付平台要抱着严谨的工作态度，时刻对交易活动进行监督，布置一个时刻在线的检查网络，一旦发现其中有异常，要立刻采取行动，制止交易活动的进行，避免造成更大的损失。定期对第三方支付机构的经营许可进行审查，排查非法经营机构，对用户的安全做到真正的认真、负责。

3.6增强用户风险意识

保护账号的安全也不仅仅是第三方支付平台单方面的事情，用户也要有相应的法律意识以及安全意识。第三方支付平台可以借助安全知识答题、制定宣传海报等方法来对用户进行安全教育，让用户熟知可能存在风险的种种行为，提前做好防范措施，增强安全意识。并且，用户要培养定期修改账号密码、检查账号安全等的习惯，不给非法分子留机会。结合双方的力量，共同创建一个安全的交易支付环境，为双方的利益考虑。

四、总结

不容置疑，第三方支付给人们的生活带来了极大的便利，促进了电子商务等各行业的发展，线下的商家也同样因为第三方支付平台的发展而从传统的人工收费的繁琐过程中摆脱出来。可任何事情都有两面性，有利必有弊，第三方支付平台要严格遵循防范机制，在带来便利的同时降低存在的法律风险，使其得到长远的发展。

参考文献

[1]黄震，王兴强.第三方支付的法律风险及其防范机制构建[J].南方金融，2014（11）：82-88.

[2]张龄方.论第三方支付中客户风险及其防范机制构建[J].天津商业大学学报，2017，37（04）：67-73.

[3]张龄方.论第三方支付中客户风险及其防范机制构建[J].天津商业大学学报，2017，37（04）：67-73.

[4]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015，29（02）：51-57.

[5]]张传勇.互联网金融对传统金融体系的影响及其监管对策：以第三方支付为例[J].新金融，2015（10）：43-48.

（作者单位：河南工程学院人文社会科学学院开放性实验室）