加拿大：失信是致命的错误

◎文/ 梁国亮

加拿大有着为人称道的优美的自然环境，更因其优良的社会服务，近年来吸引着越来越多的人们前往旅游观光和移民。咨询公司美世（Mercer）发布的最新全球城市生活质量排行榜中，加拿大多个城市名列前茅。其中，温哥华位列第五，是北美地区排名最高的城市。榜单的评选考虑了39个因素，包括服务质量、住房质量、学校教育、经济环境、政治环境、社会文化环境、医疗健康条件和人身安全等。而这所有因素当中非常吸引人的一个重要方面，无疑是加拿大的社会诚信，它是加拿大良好的自然环境和社会环境赖以建立的基础。

诚信是加拿大社会生活、经济生活的重要原则，已深入到人们内心和生活的各个方面。加拿大人认为诚信是一种很低、很实际也较容易让人接受的道德要求。失信在加拿大被认为是致命的错误和最不能容忍的事情。维护自己的诚信是在加拿大生活的必要条件。

诚信的建立首先来自于教育

加拿大人的诚信习惯，首先来自于从幼儿园、中学到大学的诚信教育，以及家庭成员的正面影响。在幼儿园，老师以讲故事、做游戏、参加集体活动等多种方式培养孩子的诚信习惯。在教育孩子的过程中，表扬遵守规则者，批评或惩罚撒谎者。在中学和大学，诚信教育受到高度重视，学生考试作弊或抄袭论文，就将面临取消考试成绩、不能毕业的危险，还要记入学生档案，导致今后在社会上难以找到好工作。所以在加拿大学生从小就被教育，诚信比成绩更重要。

加拿大的高等教育在世界上享有盛名，高校将学术诚信视为立学、立校的根本，以学术诚信来提升教育质量，树立品牌，赢得了良好的声誉。加拿大高校认为高等教育在整体的社会发展中起着至关重要的作用，高校应为学生提供高质量的教育，培养有道德的公民，坚持最高标准的诚信，为此高校对于学术诚信有着严格的规定。以著名学府圣力嘉学院为例，学院在行政政策第九款专门规定了学术诚信。规定首先开宗明义，提出为保证持续的高质量的学生毕业，保持学院学术领先，必须有高标准的学术诚信。学术诚信包含最广泛的范围，覆盖方方面面，学院不接受任何不诚信的学术行为，也将对其做出惩戒。不诚信的学术行为包括但不限于：欺骗、剽窃、伪造作假、假冒。规定定义了常见的不诚信行为：剽窃。为避免此行为，学校有专门的检测软件工具对学生作业论文进行检测。为便于学生自我检测，学生作业会被上传至网络数据库中，与已经存在的其他作业进行比对，雷同的作业会被系统自动找出。规定还详细列明了违反诚信后的处罚措施和程序。对于处罚不服可以申请复议。所有的证据和违背学术诚信的情况都会被存档。学院给予学生毕业证、学位证及其他资格证必须基于高质量的教育，这种高标准综合涵盖各方面，这样就能保证学院的良好声誉和用人者对学生和学校的尊敬。

完备的信用记录和评分制度

除了通过教育使人们树立诚信理念和养成行为习惯，加拿大还建立了个人信用记录和信用评分制度。

信用记录。在银行开户，申请个人贷款、授信额度及遇到法律诉讼时，个人信息包括住址、工作单位、收入状况，以及授信额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息就会被搜集和记录。所有的银行、信用社都是征信机构的成员。开户时银行会把个人资料送达征信机构。此后，如果出现账户透支、支票跳票等情况，银行也会把这些信息发给征信机构。申请信用卡时，受理单位（如银行的分行，商店等）在将申请材料送交信用卡主管部门核准的同时，还会报备信用征信机构。遇到民事纠纷，尤其是与债务有关的法律诉讼，被告的情况会被法院送到征信机构。

信用评分。加拿大有三大信用机构 ： Equifax、Experian 和 Trans Union，负责建立、维护、更新信用记录。有关的信用信息通过个人所使用的信用卡公司、银行、零售商及各种融资、贷款机构反馈至三大信用机构之一。三大机构将个人的公众信息及相关信息记录编辑到消费信用报告中。Equifax和Trans Union这两家公司都不是国有机构，但是作为信用资料来源，所有的金融机构都承认这两家信用机构提供的报告。信用记录主要由五大部分综合评分组成：还款记录约占35%；欠款数额占30%；信用产品种类占10%；新申请的信用产品占10%；已拥有的信用记录时段占15%。Equifax和Trans Union的评分系统使用的分值在300到900之间。分数越高，说明信用越好。

除自己外，他人无权调阅信用报告，除非得到授权。申请信用卡、车贷、房贷时，申请表上印有授权对方调阅信用记录的文字，只要签了字，对方就有权调阅。工作合同、租房合同、保险合同上面都有类似文字，只要签了字，雇主、房东、保险公司就会调阅个人的信用报告。

良好的信用记录首先可以帮助获得贷款。银行在受理住房按揭贷款时，通常将680分设为最低线，也有些银行要求比较宽松，如ING要求620分。绝大多数加拿大人信用分数都可以达到这个标准。个人信用分数还决定贷款时将要支付的利率，信用分数越高，利率越低。信用分数也决定购买保险时需要支付的保费，分数越高，支付的保费越低。申请工作、租房、获得某些政府部门颁发的执照等也都需要用到信用记录。即使简单的银行开户，如开办支票账户或储蓄账户，信用记录也会被查询，因为银行需要根据信用记录决定提供多少账户透支保护和即用现金额。

法治保障下的社会诚信

诚信被确定为法治的重要原则。不遵守诚信，将受到严厉的法律惩罚。

2015年12月30日，加拿大三大电讯巨头之一——研科公司与联邦竞争局达成和解，同意向在浑然不知的情况下为高价短信服务买单的消费者提供赔偿。联邦竞争局宣布，研科公司将向被误导订购高价手机短信服务的现有及前客户提供总额高达734万美元的赔偿。此项赔偿是竞争局迄今达成的和解协议中最高的赔偿金额。联邦竞争局高级副专员鲍斯维尔在一份声明中称，消费者有权知道服务真相，放任第三方利用误导性广告谋利是违反竞争法的行为。

从以上案例可以看出，加拿大法律对于违背诚信，有欺诈行为的商业行为严厉禁止，并处以高额罚款。

加拿大法律还规定公司和企业不得向顾客、消费者做虚假商业广告。如果顾客或消费者遭遇虚假广告，只要有6个人联合签名，写信报告竞争局，竞争局就必须进行调查，确定是否存在虚假宣传，给出调查结果，并有权对做虚假广告的公司或企业进行处罚，要求纠正。2005年，竞争局裁定加拿大西尔斯公司做虚假广告，该公司被处以数百万美元的罚款。在公司和企业内部，如果任何公司或企业的执行总裁对股东有欺骗和撒谎行为，股东有权向法院起诉，要求获得因受欺骗造成的损失赔偿。在过去十年间，加拿大有数千名股东得到损失赔偿。

加拿大在所有合同中引用了诚信原则，诚信原则是普通合同法中通用的组织原则。但在过去，一直缺乏相应的具体法律标准。主要原因是一直以来，加拿大法院都不愿意作出可能阻碍和干预市场自由竞争和自由贸易的裁决。而在2014年底，加拿大最高法院裁决的巴辛诉传承教育基金公司一案，成为一个具有里程碑意义的案例。在这项全体一致的裁决中，加拿大最高法院7名法官组成的评审团改写了传统的普通法（习惯法），以澄清原先对合同签订方的法定诚信义务规定较为模糊的加拿大判例法。确立突破性的新法规后，言而无信的企业将会为自己的不诚实行为付出更高的代价。这起案件中，巴辛起诉了因单方解除合同给其带来巨大损失的传承教育基金公司。法院认为，与巴辛签订协议的被告方，隐瞒而没有诚实告知单方解约的真正原因。被告首先看中了巴辛原先的市场资源和人力资源，挖走了巴辛的销售团队，并与巴辛的一个竞争对手进行交易，之后提出与巴辛解约。裁决书称，诚信行事的法律支柱之一，就是企业诚实履行合同的义务，合同缔约方应该适当考虑合作伙伴合法的合同利益，这并不是说双方不能追逐他们各自的经济利益；它是要求合同的一方不能以欺诈的方式损坏另一方的利益。

这个案件被看作是一个典型的案例，它标志着加拿大传统习惯法在合同领域诚信原则法律标准的重要转折。经常代表股东和其他当事人对企业发起集体诉讼的多伦多资深律师佩普表示，新的趋势已经到来，如果企业说谎，就要为此付出沉重代价。

在以往，很多政治家在竞选前对选民做出了很多承诺，但当选后却往往有许多都不能兑现，这使得加拿大选民心里很不舒服。多项民意调查显示，选民对这种情形深感厌恶，感觉受到了欺骗，认为这是严重违背诚信。加拿大民主观察网此前发起提议,要求通过一项遵守政治竞选诚信的专门法律，受到了很多人的关注和响应。这些发表和填写在网上的提议和呼吁，将被民主观察网通过法律渠道提交给能对此做出决定的重要的立法机关和政治领袖。

当下的加拿大，诚信已进入到社会方方面面，成为加拿大优良社会秩序的基石和加拿大人的基本行为习惯。