互联网金融下商业银行面临的挑战及建议

金铭

[提要] 互联网金融产业的发展，毫无疑问地促进了金融产业的革新，同时对商业银行来说，这也带来很大的挑战与机遇。为研究这个问题，本文首先介绍互联网金融的概念及发展阶段，在了解互联网金融的基础上，分析互联网金融给商业银行带来的挑战，最后为商业银行如何面对这些挑战，并在时代发展下进一步完善原有体系提出几点建议。

关键词：商业银行;互联网金融;挑战;转型

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年3月24日

一、引言

在互联网金融这种新兴模式下，传统的金融机构与互联网企业可以将大数据、信息科技应用于资金融通、信息中介等一系列的业务中。21世纪以来，以阿里巴巴推出的余额宝为代表，越来越多的互联网企业开发出新的互联网金融产品。互联网金融产品利用互联网技术，包括大数据、云计算等信息技术，以极高的速度向前发展，主要包括以下三种模式：一是第三方支付模式。狭义的第三方支付是在达到了相关标准并信誉良好的基础上，一些非银行机构建立的一种在用户与银行的传统支付结算业务之间的电子支付方式，应用较广的有支付宝、微信等。而广义的第三方支付不仅仅包括上述的电子交易，现在已经可以应用于线上及线下的交易;二是P2P网贷模式。P2P网贷是为有借款需求和有可借资金的双方提供一个第三方的互联网平台来完成资金的借贷。通过P2P平台的匹配以及筛选，用户可以根据自身的要求，比如风险和利率水平来寻找交易方;三是众筹融资模式。众筹融资是一种利用互联网平台向公众筹集资金，从而获得某个项目的所需资金的方式。筹资者需要展示自己的项目或者计划书，获得投资者的认可，即可获得不同来源的资金，这种模式可以吸引来自不同领域、不同行业的参与者，资金通常没有最低限额，较为灵活。

我国互联网金融产品发展较发达国家较晚，但是自概念产生以来经历了井喷式的发展。对商业银行的影响主要体现在两个方面：一方面互联网技术的应用大大优化了原有的交易方式及经营方式，使得商业银行的信息化程度有了极大的提高，为商业银行提高工作效率提供了良好的技术支持;另一方面两者之间很大程度上存在竞争关系，以余额宝为例，阿里巴巴于2013年推出的余额宝快速发展，吸收大量的资金，这一系列的互联网金融产品正在渐渐地打破传统商业银行原有的垄断地位。

二、文献综述

国外互联网金融起步较早，关于互联网金对商业银行影响的研究也多数集中在早期，并且意见不是十分统一。Fight（2002）通过分析大数据和互联网金融飞速发展的情况，通过总结研究，认为互联网金融的飞速发展，不仅会给传统银行带来负面影响，还极有希望促进其创新原有模式。Werthamer和Raymond（1997）则通过研究认为，传统商业银行一直以来都是间接融资的主体，而信息的不对称性加固了其的垄断地位，互联网金融的发展使除银行外的企业或个人都能有更多获取信息的方式和更多融资途径，这也就减少了商业银行的市场份额。Raza和Hanif（2013）研究认为，互联网金融和商业银行各有优劣，如果可以有效结合两种模式，将会带来很大益处。

我国也有许多学者分析了互联网金融所带来的影响。郑联盛（2014）分別研究了互联网金融在长期、短期内对商业银行的影响，通过分析得出结论，在短期内虽然影响并不是很明显，但从长期来看会产生较大的冲击。郑霄鹏、刘文栋（2014）认为由于短期内互联网金融企业还有很多劣势，且商业银行在面临挑战时会制定应对适当的策略，所以互联网金融很难对商业银行产生较大影响。戴国强、方鹏飞（2014）认为互联网金融是一种可以很大程度上发展市场利率化的创新，发展互联网金融不仅会提高信息的传递效率，降低融资成本，还有助于稳定商业银行的收益与风险。郑志来（2015）分别分析了商业银行的资产、负债和中间业务在面对新的挑战时是否会受到负面冲击，得出了互联网金融产品的发展会对商业银行各个种类的业务均产生负面影响。周耿、范从来（2016）从佣金水平与产品复杂度的角度对互联网金融产品进行分类，探讨了不同类型产品中投资者的主观偏好与行为偏差，为商业银行的发展提出了建议。

三、商业银行面临的挑战

（一）银行客户流失。随着支付宝、微信等的普及，传统商业银行相对互联网金融机构繁琐的转账步骤、较差的用户体验，使得很多年轻人把个人资产存入这些新兴的产品中，这就导致银行的存款客户不断减少。即使传统商业银行由于竞争压力，不断开发新产品，提高服务水平，但余额宝等互联网金融产品的灵活性以及高收益是银行存款短时间内无法做到的，特别是余额宝最高收益率可以达到存款利率的数倍以上。此外，由于互联网的普及，人们对于这种全新的理财方式接受度更高，这更是加速了互联网金融的覆盖范围。这些因素使商业银行的市场地位受到冲击，其在金融产品领域的垄断地位也受到了威胁。

（二）削弱商业银行作为金融中介的优势。互联网金融产品的发展使得用户可以通过互联网平台直接进行资金的转移与配置，这就大大削弱了商业银行作为金融中介的地位。这种方式能够节省交易时间，减少交易费用，为客户带来好处，使得客户对于商业银行的粘性下降，在进行资金转移时完全可以脱离银行直接交易，其金融中介的垄断地位因此受到严重威胁。很多银行所拥有的大量客户的资金信息、账户资源、性格偏好等优势，也极可能逐步失去原有的作用，变为闲置资源。

（三）影响商业银行的资产业务。商业银行最主要的资产业务就是与资金需求者之间的信贷业务，即发放贷款等业务。然而，传统银行对于贷款资格的考核标准较高，大多数小微企业很难达到银行的放贷条件。互联网金融低门槛的特点，使得小微企业有了一种较为容易获取贷款的方式，很好地满足了资金链下游的客户需求。这不仅使得小微企业脱离传统商业银行，一些大企业也会因为互联网金融交易简便、费用低等特点，通过互联网金融进行信贷业务，这都对商业银行业造成一定的冲击。

（四）影响商业银行的负债业务。过去，由于商业银行在金融中介领域的垄断地位，其一直保持着较高水平的存款数量。随着互联网金融的发展，公众有了更多配置资金的选择，越来越多的人不再把资金存入银行，而是转向以余额宝为首的互联网金融产品，以获得更高的收益率。因此，在很大程度上互联网金融产品不仅分流了传统商业银行的负债业务，还挤占了其原有的市场份额。

（五）影响商业银行的中间业务。相较于很多发达国家，我国银行的中间业务总体来说还处于较低的水平。范围较小，种类不完善，再加之分业管理的规定，使得我国目前只有支付结算、电子银行、银行卡、代理这几项业务发展较好。尽管如此，中间业务作为一种不受存贷利率影响的收入，其低风险性仍然给我国商业银行带来稳定且成本较低的收入。互联网金融的发展导致我国商业银行中间业务的劣势更加明显，其不受时间空间限制等特点使得中间业务的发展面临了更大的挑战。

四、商业银行发展建议

（一）以用户为本，注重用户体验。银行属于服务型行业，以为客户提供存贷款等服务为主要业务，为了能顺应时代发展，满足广大人民的需求，银行应重视客户服务质量问题，从而保障效益维护自身的地位。第一，商业银行应精简过去繁杂的业务办理手续，降低客户办理银行业务的复杂性，从而提高用户体验;第二，商业银行可根据用户类型，对用户进行细分，根据各类用户的具体需求，提出个性化的解决方案，从而及时解决问题;第三，商业银行应充分利用当前的社交网络平台，如微信、微博等。开拓用户喜爱的交易模式和宣传方式，保证用户能及时了解银行的最新信息和规定。

（二）加强互联网技术在银行业务中的应用。传统银行的经营模式效率较低，人性化程度明显不足。随着互联网技术的发展，商业银行应接受互联网技术，加强银行系统的信息化设计，从而利用现代科技弥补自身的不足。比如，可以利用大数据技术挖掘信用卡等消费数据，分析客户的消费记录，从而判定客户的偿债能力，从而发现客户的潜在需求，提供个性化的服务。在商业银行原有的强大资源优势的基础上，采用数据挖掘技术能更充分地发揮这些资源的作用。现阶段，部分银行已经意识到互联网技术的重要性，并利用互联网技术做出了一些创新。例如，中国建设银行和中国交通银行成立个各自的电子商务平台，从而实现了电子商务和金融业务的融合。

（三）加快商业银行的转型优化。在互联网金融快速发展的大背景下，笔者认为我国商业银行也有必要进行转型优化。我国传统商业银行的经营模式目前仍然主要按照传统业务的思路进行，过于依赖原有的业务布局结构和重视银行网点的布局，这些问题导致传统银行的业务效率较低，相对于互联网金融企业的高效灵活，劣势明显。因此，商业银行有必要进行转型优化，应拓宽客户服务范围，建立网点与客户之间、网点与网点之间的移动互联网平台。

五、结语

本文在了解了互联网金融特点的基础上，分析了其对商业银行的影响，并据此给出了一些应对新挑战的建议。互联网金融的高速发展，在推动社会及金融产业进步的同时，也给银行带来了巨大的冲击与挑战。商业银行应该汲取互联网金融的优势，优化体系结构，才能应对这一巨大挑战。

主要参考文献：

[1]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015.36（2）.

[2]马晓鑫.余额宝对我国商业银行业务的影响及启示[J].河南科技学院学报（社会科学版），2014（11）.

[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2014（4）.

[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）.

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