农村信用社构建农牧户信用评价机制的难点与对策

王子平

摘 要 随着经济改革的推进，我国金融体系建设取得了显著成绩，诞生了多家金融服务机构，通常一般金融机构是不能适用在不同经济层面的，且只能适用于相同功能与生存空间；相比而言，我国农村信用社的建设弥补了上述不足，并有效推动扶持我国农村建设。本文首先阐述了当前农牧户信用评级机制构建面临的主要困难与问题，然后提出了相应的建议。

关键词 农村信用社；信用评价机制；实践分析法；风险管理

1 引言

内蒙古农信社下辖各旗县联社多数都制定了适用于本机构的农牧户信用评级制度，但是目前还没有建立全社统一的自然人信用评级体系，各旗县联社在实际农牧户贷款业务中缺乏科学有效的指导。因此内蒙古农信社亟须建立一套完整有效又机动灵活的农牧户信用评级指标，科学、客观、真实地评价农牧户的信用状况和偿债能力，有效提高农牧户信用风险管理水平。为此，内蒙古农信社自治区联社于2016年7月主导实施了为期一年的客户信用评级体系项目。

2 当前农牧户信用评级机制构建面临的主要困难与问题

2.1 农牧户信用信息采集方面存在的困难

一是农牧户信息采集录入标准与流程不规范。二是农牧区的特殊地理条件增加了信息采集难度与成本，内蒙古地区农村牧区居民主要还是分散居住，特别是牧区居民。农牧户的贷款额度较小，相对贷款利息来说，信息采集成本过高。三是信息采集手段落后影响信息采集的效果。经济水平较落后地区仍通过纸质载体采集记录农牧户信息，相对发达地区的已开始应用电子移动终端采集农牧户信息，但落后地区特别是牧区的通信信号较弱，无法使用先進的移动终端进行信息采集录入。四是农牧户心理和行为特征影响信息采集效果。一方面，农牧户提供的家庭财务信息准确度不高，另一方面，农牧户对个人隐私信息较敏感，不仅家庭真实收入不会轻易透露，对个人失信行为相关信息也会隐瞒，为防止信用记录的制约，甚至有村民提供虚假信用。

2.2 农牧户信用档案管理方面存在的困难

农牧户信用信息档案的管理水平参差不齐，有些农信社分支机构已独立开发了农牧户信用档案管理系统，有些分支机构将农户信用档案信息录入到信贷辅助系统中进行存储与管理，但是有些机构还停留在电子表格或者纸质表格管理的阶段。内蒙古农信社距离农牧户信用档案全面信息化还有较大的差距，目前信用档案管理面临着以下方面的障碍：一方面，缺乏规范的信用档案管理制度，容易导致档案管理工作缺乏明确的指导，增加了档案管理工作开展的难度。另一方面，由于农牧户信用信息采集没有做到足够的细和全，并且仍以纸质档案为主导，导致农牧户信用信息存在不同程度的缺失，信用档案管理信息化的难度也因此增加。

2.3 农牧户信用评级方面存在的困难

目前农牧户信用评级在技术和实践两方面都存在一定的困难：一方面，从技术角度，目前各农信社评级指标设置的科学性、合理性有待商榷，评级方法的先进性也有待提高。另一方面，从实践角度看，在具体的评级过程中存在评级程序不规范、评级工作主观性较大等情况。本次调研结果显示，各农信社目前的信用评级结果对贷款审批的参考意义还有待加强，调研结果显示虽然约70%的农信社认为当前的评级结果有参考意义，不过还是有25%左右的农信社认为评级结果的参考意义不大甚至没有意义。

3 政策建议

3.1 提高农牧户信用信息采集效率，增强信用信息真实性

一应制定科学严谨的信用信息采集管理办法，明确采集流程。该管理办法应首先明确农牧户信用信息采集的目标，以征信信息为基础，综合信用评价结果，为农牧户建立全面详细的电子信用档案，并在未来将农牧户信用信息与社会信用平台对接，实现信用数据的共享。其次还应对采集内容、采集对象、采集程序等提出明确规范的要求，并对信用信息的应用作出相应规定。二应加快实现信用信息采集的电子化，利用多种信息化手段和介质进行信息采集，如利用Pad、手机等手段实现信用信息的网络报送，提高信用信息的采集效率。三优化现有信息采集指标和信息采集途径，提高信用信息采集指标的量化程度，确保指标的可用性，同时通过多种信息查询途径了解农牧户信用状况。四建立多方联动机制，优化信息采集组织机构设计，建立由农牧户所在村、村干部参与的信息采集小组，及时了解村民动态，向村委会或其他农业管理部门了解农牧业作业规律，降低信息采集扑空概率，减少信贷成本。

3.2 夯实信用评级技术基础，提高信用评级效果

首先，要在规范信用评级相关制度的基础上，优化信用评级组织架构，开展信用评级组织职责与流程梳理，进一步细化信用评级参与各方职能，并通过对工作流程的详细梳理，确立标准的信用评级流程体系和明确的信用评级管理职责。其次，要优化设计信用评价指标体系，防止信用评价流于形式。引入先进的评级方法，建立全区统一规范的指标体系模板，允许各农信社在此基础上，基于本地区实际进行一定范围内的指标调整，逐步为评级数据的统一录入和管理打下基础。最后，还应夯实信用风险管理技术基础，重点提高信用风险计量水平，探索建立科学先进的信用评级模型、稳步开展风险计量工具的开发，并积极促进风险计量工具在信贷业务管理中的应用，使风险计量结果更好地为信用风险管理提供决策依据。

3.3 政府要发挥主导作用建立统一规范的农牧户信用评估标准

农牧户的信用状况在不同金融机构之间没有可比性，因为不同的金融机构采用不同的评估方法，造成了许多重复评估。各地区农牧户信用信息系统的评价体系千差万别，一般都是利用自身收集的农牧户信用信息数据库中采集的信息进行农牧户信用评估，为区域信贷机构决策提供依据。基于成本和效益的考虑，地区性的农牧户信用评定必然被统一规范的外部评级所取代。我国政府应该积极发挥主导作用，及早制定出农牧户信用评估指标体系的统一规范，建立一套能够行之有效的农牧户信用评估指标体系。

4 结语

农业一直是我国经济建设的重中之重，从本世纪初的新农村建设到十八大后的“精准扶贫、精准脱贫”，都体现了国家对农村经济建设的重视。农村信用社在以往的农村改革中发挥了重要作用，伴随着新一轮的改革，农村信用社必将在“乡村振兴”中发挥更大的作用。

参考文献：

[1]巩守效，石望林，何云.农户信用信息评价指标的设计及优化[J].征信，2014（11）：59-62.

[2]徐芳，王恒山.基于AHP的农户个人信用度评价研究[J].商业研究，2006（6）：132-136.