信息消费时代NFC移动支付发展的困境与对策

李晨 黄子鑫 蔡佳岚 淡静宜 周楠 危金林

摘 要：2013年我国正式宣告进入了信息消费时代，给移动支付行业发展带来了巨大契机，二维码支付得到广泛普及，NFC支付在競争中一直处于劣势地位。本文提出了构建以第三方NFC移动支付平台为核心的商业模式、鼓励互联网企业入局NFC移动支付、把交通支付领域作为关键争夺点、积极培育用户的NFC支付习惯等对策。

关键词：信息消费 NFC移动支付 发展困境 对策

NFC（Near Field Communication，近距离无线通信技术）技术由RFID（非接触式射频技术）演变而来，其相关技术和标准仍在不断改进中。该技术最初只是对数据接口和射频技术的简单融合，目前NFC作为一种低功耗、便捷、安全的无线通信技术，在移动支付方面有巨大的应用潜力和发展前景。

一、信息消费时代移动支付的发展

1.移动支付业的发展

2013年8月 14日，国务院公布了《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，这表明信息消费时代即将到来。为了进一步促进我国的信息消费，文件针对我国信息消费的主要问题，提出了加快信息基础设施演进升级、增强信息产品供给能力、培育信息消费需求等措施。文件的出台促进了我国移动支付业务的高速发展，业务规模快速扩展，移动支付行业进入了爆发式增长阶段。根据中国人民银行发布的《2015年支付体系运营总体情况》，我国移动支付交易额在2013年以前处于较低水平，2013年开始以极快速度增长，交易额从9.64万亿到2015年达108.22万亿。

2017年是移动支付业蓬勃发展的一年，截至2017年10月底，我国移动支付交易规模增长到近150万亿元。支付宝全民账单显示，2017年全国5.2亿支付宝用户的移动支付占比为82%，移动支付占比超过90%的省份达11个，而2016年仅有一个，主要由于移动支付对线下进行了全面渗透。

2.NFC移动支付的发展

从2013年开始，手机厂商逐渐成为NFC支付的主体，手机全终端模式也成为NFC支付的新趋势，此阶段NFC移动支付发展有所突破。2014年底，国内上市NFC手机达到了20款，涵盖高中低端品牌。但在2014年9月支付宝、微信再次布局二维码支付，在这场二维码和NFC移动支付的正面交锋中，NFC始终处于劣势，使得NFC在移动支付领域的竞争力大幅削弱。

尽管如此，NFC移动支付的未来发展依然可期，一方面，NFC移动支付具有如下独特优势。首先是便利性突出，其次是支付安全性较高，此外NFC移动支付具有可扩展性，当前NFC技术也在物联网、游戏产业等有着广阔应用前景，NFC移动支付的发展能够推动线上线下业务的融合，有助于产业生态链的创新，由此可见，NFC移动支付的发展有必要性。另一方面，NFC移动支付的发展有坚实根基，其代表着银联、电信运营商的利益，虽然它们总是竞争大于合作，但它们始终没有放弃NFC移动支付的开发，央行近年来也出面采取各种折中方案，努力平息银联和手机运营商的利益矛盾。近年来，全国1000多万台POS终端中"闪付"终端已达300万台，NFC渗透率较上半年增长67%，NFC支付的发展环境日益完善。

二、NFC移动支付发展中的主要困境

1.缺乏实现产业链共赢的商业模式

NFC移动支付产业的产业链较为庞杂，主要由金融机构（银联、银行）、电信运营商、第三方支付服务提供商、移动设备制造商、商家等组成。2009年中国移动曾正式提出全面推进手机近场支付，但由于使用的是2.4G通信频率，与公交系统、金融行业中智能IC卡13.56M采用的通信频率不同，这并不符合金融机构的利益，尽管中国移动耗费巨资购买读取设备和建立消费环境，还是没有成功推广NFC移动支付。其失败的根本原因在于未能设计出一个产业链共赢的商业模式，NFC技术涉及硬件板块，比较复杂，需要整个NFC产业链上下游的通力合作，只有将产业链上的各方紧紧联系在一起，才有可能快速提高NFC移动支付的市场份额。

2.终端设备改造成本较高

读取设备是NFC移动支付的必不可少的一环，银联曾经对POS机等收银设备进行技术改造，成为消费领域中使用较多的终端设备。NFC移动支付要求POS机具备射频功能，而当前具备射频功能的POS机仅在一线和二线城市中基本覆盖，很多地区尚未普及，改造成本极高。此外，POS机相较于条码机对操作员的要求较高，加上中小店铺的工作人员流动频繁，导致店员培训成本大大增加。因此，终端设备改造成本较高成为阻碍NFC广泛推广的重要原因。

3.NFC技术存在安全漏洞

NFC技术虽然比较安全可靠，但发展过程中也出现了一些安全问题，首先，NFC技术被用于移动设备上时，部分NFC设备不支持卡模拟，由于设备没有存储敏感信息安全板块，安全性被大大削弱。其次，NFC短途信息传输具有可靠性，但是通过特定的天线，标签的信息有可能被窃听，造成信息泄露。

三、推动NFC移动支付发展的对策

1.构建以第三方NFC移动支付平台为核心的商业模式

银联等金融机构和手机运营商共同选择一个极其信任的第三方支付服务商，也可以由它们自己合资建立，前提是银联和运营商就收益分配、成本分摊、风险分担等问题协商一致，制定合理方案让产业链上的各个参与者发挥最大价值。各方达成共识后，基于对于NFC第三方支付平台的信任，银联和运营商可以更为专注于深耕自己所在领域，深度参与支付平台的建设，发挥各自优势，紧密关注用户需求。银联等金融机构的主要利润来源为商户与移动平台结算时所支付的佣金，移动运营商的主要利润来源为数据流量费和部分结算佣金，第三方NFC移动支付平台收取来自金融机构和运营商的平台手续费，商户可以交纳较低的佣金并拓展消费者群体。

2.鼓励互联网企业入局NFC移动支付

微信和支付宝作为移动支付领域的巨头企业，它们具有丰富的移动支付市场推广经验，已经把移动支付布局到了人们的衣、食、住等各个领域，并且它们也试图把移动支付的版图扩展到交通领域。2017年底，微信小程序也正式开放了基于HCE模式的NFC能力，支持将安卓手机模拟成交通卡、诊疗卡等实体智能卡，商户能够通过小程序实现HCE卡模拟，用户可减少下载多个应用程序的麻烦，在一定程度上有利于NFC应用的推广和使用。2018年2月中旬，支付宝宣布重新启动了“NFC公交卡计划”，其将与武汉木兰公交客运有限公司进行试点NFC乘公交功能，支付宝称此举可为持NFC手机的乘客提供更多支付选择。

这两家企业采用的都是基于HCE模式的NFC方案，這一方面比SE模式更加具成本优势，另一方面也避开了运营商和手机厂商的控制，让整个方案更加轻量化，从而更具有可推广性。它们拥有大量粘度较高的用户群体，入局NFC移动支付领域将十分有利于NFC移动支付技术的普及。

3.把交通支付领域作为关键争夺点

在与衣食住有关的各种小额支付场景中，由于NFC设备改造成本高、盈利模式不清等原因，二维码支付已经占领先机，拥有巨大优势，但交通支付领域中近场支付使用频率极高，NFC支付设备覆盖面较广，因此NFC支付应将关键争夺点定位于交通支付领域。当前交通支付领域的NFC支付竞争激烈，支付宝制定了公交地铁移动支付解决方案，其中包括二维码、NFC、人脸识别等多元化的支付方式。微信联合“微付充”发布了小程序HCE+二维码智慧乘车方案，目前已经开放到二十几个城市和地区。银联旗下的云闪付体系主要部分为NFC，随着银联云闪付不断在公交、地铁上开通，NFC移动支付也将得到更大推广。由此可见，互联网企业和银联在布局交通移动支付市场时，都非常注重NFC移动支付的应用。NFC移动支付应牢牢把握机遇，占领交通支付领域的市场份额。

4.积极培育用户的NFC支付习惯

用户的移动支付习惯一旦形成就具有依赖性，培育用户的NFC支付习惯至关重要。通过研究发现，用户对于移动支付的便利性最为看重，因此NFC在进行市场拓展时应最大可能满足用户的便利性需求。同时也可以把NFC支付技术的安全性作为另一个宣传重点，减少消费者使用NFC的顾虑，让用户真切感受到成熟的技术能给支付以充足保障，从而把潜在用户转化为忠实用户。

5.增强NFC技术的安全性能

只有不断增强NFC技术的安全性能，才能让其具有竞争力，走得更加长远。今年来NFC的安全保障技术不断实现新的突破，2018年1月16日，联盟牵头组织成员自主研发的近场通信安全测试技术（NEAU-TEST）日前正式发布，成为国际标准化组织/国际电工委员会（ISO/IEC）国际标准。

四、结语

NFC移动支付在过去十几年的发展中波折不断，商业模式不清、产业链核心主体竞争大于合作、设备改造成本高等问题极大阻碍了发展步伐，导致NFC移动支付在竞争格局中处于劣势，但是由于NFC移动支付拥有独特优势和发展根基，未来的发展前景非常广阔，如果能找到互利共赢的商业模式、在交通领域站稳脚跟并成功培育用户的使用习惯，NFC移动支付必将在市场上占有一席之地。

参考文献

1.徐吉伟.近场支付现状与规范发展初探.现代商业，2014（33）.

2.马近朱.对第三方支付机构开展NFC手机支付业务的思考.中国信用卡，2013（9）.

3.杨永清，张金隆，李楠等.近距离移动支付用户接受行为研究：基于消费者视角.图书情报工作，2012，56（2）.

4.王岚.NFC技术的移动支付系统分析.时代金融，2016（15）.

（责任编辑：王文龙）