大学生网络信贷现状调查

董丽丽 李菁 聂春丽 胡国雪

[摘要]近年来，由于校园贷的高额利息、暴力催收、裸条借贷，高校学生因之身陷“泥潭”的新闻屡见不鲜，因网络贷款债务结束鲜活生命的案例也不在少数。2017下半年，教育部财务司副司长在教育部新闻发布会上表示，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。但是校园贷并没有因管理文件明令禁止而销声匿迹，它依然强势地存在于高校校园中。

[关键词]大学生；网络贷款；影响因素；引导对策

[中图分类号]F724.6；F832.4；G645.5 [文献标识码]A

引言

互联网金融行业已经成为我国经济新的增长点，与此同时，随着互联网金融的快速发展，众多校园贷平台也在各大高校校园“跑马圈地”。目前，市场上针对大学生的借贷平台主要有分期乐、趣分期、爱学贷、名校贷、优分期等等。这些网络贷款与传统贷款相比，贷款门槛低，手续简便，形式灵活且集资能力非常强，其可供贷款的金额更加充裕。而传统贷款需要很长的审核时间和复杂的审核手续，还需要有担保和抵押，放款速度慢。网络信贷因无抵押，额度高，放款快等特点强势打入校园，且以迅雷不及掩耳之势在高校校园迅速开展业务。在校学生没有独立的经济来源，由于各个分期借款平台信息传播快、范围广、来钱快等一系列“福利”的诱惑，大学生自制能力较差，一旦消费欲望膨胀，就可能陷入连环的债务中。

1 研究方法

本调查主要采用问卷法、访谈法和个案分析，在全校随机抽取200个样本进行调查。调查的内容涉及大学生网络贷款的原因、用途以及贷款来源和途径等。共发放问卷200份，成功收回200份问卷；其中废卷10份，有效问卷190份；废卷率为5%，有效回收率为95%。

2 调查分析

2.1 从地域分布来看，网贷的学生几乎都来自农村

问卷调查显示，参与过网贷的学生90.32%来自于农村地区，在网贷中占绝大多数；而来自城市地区的学生网络贷款仅占9.68%（见图1）。这反映了网贷客户主要以家在农村地区的学生为主，来自城市地区的学生鲜少网贷。这与农村学生生活费不够用高度相关。

2.2 从性别分布来看，网贷客户多为男生

在此次调查中发现，在贷款的性别分布上，男生占绝大部分。虽然也有女生常见于媒体报端的贷款新闻中，但是，进行网络贷款的男生占80.65%，而女生仅占19.35%（见图2）。这说明在日常生活中男生的开销要比女生大的多。

除了日常消费，也有男同学利用网贷投资，比如某学院男生为了赚钱，打算在学校附近开一间酒吧，于是在“诺诺榜客”上进行贷款，由于个人贷款额度有限制，而经营又需大笔资金，所以他借了其他20多个男生的身份证抵押贷款，借到的款项高达30万左右。后来酒吧经营失败，无力偿还债务，“诺诺榜客”就找其他20多个抵押身份证的男同学还款。因为这些同学只是帮助他筹款，个人并没有真正拿到现金，不认可“诺诺榜客”找他们还款，因矛盾无法处理，最后诉讼到了法院。此事除了网贷投资男生本人偿还30万元本金，其他抵押身份证帮助他筹款的同學共偿还了10万多元的利息收场。

2.3 大学生网贷的原因主要是日常花销费用不够

调查分析发现，大学生网络贷款的主要原因基本相似。其中因生活费不够开销而网贷的占38.71%，短期内需要大量资金网贷的占51.61%，为了比较便捷得到钱而网贷的占19.35%，为了减轻父母负担进行网贷的占16.13%，为了不看人脸色、欠人情以及其他方面进行网贷的各占9.68%，很少一部分人是为了在生活用品方面的互相攀比而网贷的占3.23%（见图3）。这表明网贷的学生主要是因为平时生活费不够使用而短期内又需要大量资金才进行借贷的。通过调查数据了解到，网贷学生每月由家长提供的生活费都在1000元以下，这对追求较高生活水准的一些大学生来讲是入不敷出的。

2.4 网贷资金主要用于个人生活消费

网贷获得款项后的用途呈现多元化，主要用于个人生活消费。其中用于购买手机、相机等高端电子产品的占32.26%，参加旅行、聚餐等交际娱乐的占32.26%；用于其他用途的占41.94%，这其中大部分人将贷款用于购买时髦衣物，一部分人使用贷款进行投资，还有一小部分人用于医疗费用；购置学习资料、报相关课程的学生占16.13%；谈恋爱花费的占比为12.90%；用贷来的款项补给游戏装备的学生达6.45%（见图4）。这说明绝大部分学生借款是为了满足虚荣心、充面子、甚至是为了玩游戏，只有一小部分学生是为了购置学习资料、报相关课程来提高个人能力。也从侧面反映了大学生消费价值观存在较大偏差。

2.5 网贷抵押多为个人重要信息

网络贷款都需要相应的抵押物。无论哪个贷款平台，在进行贷款时都要有所抵押。其中以个人重要信息抵押为主，占41.94%；依贷款方所要求的抵押物和其他方面的抵押物各占25.81%；需用个人私密照片和个人器官为抵押进行贷款的比例各占3.23%（见图5）。由此说明，个人重要信息是贷款平台发放网络贷款时抵押的首要选择，便于在学生还不上款时，可以通过这些信息威胁或是逼迫他们还款，最后还可以找到学生的父母、亲戚等人代为还款。

学生以个人重要信息为抵押网贷而又无力偿还带来的后果很严重，甘肃农业大学某女生通过抵押个人私密照片从爱钱进进行借贷，最后，由于无力偿还，她抵押的私密照片被贴到校园的各角落，最后学校通知她的班主任和导师连夜去撕照片，对她本人和学校造成了很坏影响。

2.6 大学生获得网贷信息的来源广泛

随着信息化时代的到来，自媒体开始盛行，人们传播和获取信息的渠道越来越广。通过问卷调查发现，大学生获得网贷信息的来源主要以同学、朋友推荐为主，占比48.39%；其次以微信、QQ等APP广告推送为主要来源，占比32.26%；校园贷相关人员来学校宣传占12.90%；电脑网页、视频广告推送和寝室墙上张贴小广告的占比各为9.68%（见图6）。这表明学生在进行网贷时，受身边同学、朋友的影响比较大，他们更多地会听从周围人的建议，考虑网贷。从认知上来说，他们觉得同学和朋友是自己人，相对比较可靠。于是校园代理应运而生了，这部分人也是学生，不过他们专职替所在公司在学生中推广、介绍校园贷，从中赚取提成。一部分学生就在同学、朋友的介绍下，一步步落入了圈套，深陷泥沼，无法自拔。在这个过程中这部分代理的学生扮演着帮凶的角色，因此，大学生在平时的人际交往中应该提高警惕，防范网贷风险。