城市商业银行的发展现状及其路径选择

杨梦

我国的城市商业银行始于城市信用合作社，通过地方财政，居民入般等组建，具有地方性质的股份制商业银行，是为地方经济服务的地方性商业银行。随着中小企业对资金需求增加、市场规模的扩大，对于促进中小企业融资和发展越来越重要。近年来，随着金融体制改革的深入，城市商业银行的发展迅猛，成为我国金融体系不可或缺的一部分。

城市商业银行

发展模式 西安银行

我国城市商业银行的发展概述

（1）我国城市商业银行发展的总体概况

伴随着我国改革开放的实现，我国的经济体制改革也开始逐步开展，1979-1995年城市信用社出现。1995年，全国成立的城市信用合作社已经超过5000多家，城市信用社的发展有效地促进了城市中小企业的发展。1995年国务院决定在全国范围内组建城市商业银行。从1995-2004年城市商业银行取代原城市信用社，2004年开始实行跨区域经营。此后，城市商业银行的扩张发展开始进入实质性阶段。

（2）我国城市商业银行的发展特点

信用评级较低。我国城市商业银行发展比较落后，其信用评级为AA+，在陕西省的地位在逐渐卜升，并发展稳定。业务发展市足于本地需求。其长期在固定的区域范围开展业务，在人际交往、办事风格、习俗传统等方面表现出当地文化的特征。服务对象以中小企业和居民为主。城市商业银行的发展规模绝大多数较小，是地方财政控股的法人机构。这种局限性既使得资金来源比较有限，又使其白有资金不充分，所以中小企业和城市居民主要在城市商业银行办理。

（3）我国城市商业银行的发展现状

竞争优势弱。城市商业银行一直不能与绝大多数国有城市商业银行相竞争，发展前景具有很大的挑战性。资产规模不断扩大。近年来，在社会经济总量和发展规模不断增长的情况下，我国城市商业银行的业务范围和资产规模在不断地扩展。两极分化严重，有明显的地域性差异。我国各地城市商業银行数量差异比较大，有的地区多，有的地区少。

我国城市商业银行的发展模式

（1）直接设立异地分支机构

设立异地分支机构是指城市商业银行在其所在行政区规划以外的地方设置分行或者支行。没立方式主要分为两种：省内直接设立和省外跨省没立。大多数的银行基本先从省内开始在逐步渗透到省外，从而，形成一个密切的网点区域结构。

（2）发起成立村镇银行

成立村镇银行是指经银行监督管理委员会同意由国内外外金融机构，国内个人出资在农村成立，服务对象为“三农”，并为其解决经济问题的金融机构。村镇银行的建立使城市商业银行把业务扩大到农村市场，很好地解决其产权多元化的问题。此外，村镇银行同城市商业银行性质相同，设立村镇银行为银行未来发展积累有用的经验。

（3）业务联合合作

通过业务联合，客户可以不用去营业银行柜台，借助网上银行或营业网点就可办理相关业务，实现跨区域经营的目的。这样可以提高银行在大型项目上的专业化程度和服务对象范围的扩大，有利于提高非利息性收入，可以提高银行的产品和服务创新意识，提高企业竞争能力。

（4）引入战略投资者

银行引入战略投资者是指为了本身核心竞争力的提高，通过一整套的合作方式进一步推进其自身改革和创新需求进程。以技术、管理等手段人股，实现银行自身更好的发展。引入战略投资者有利有弊，虽然可以很好地解决银行因为资产不足而无法经营或者扩充下去，也可以获得外来优秀的技术管理和制度，提高人们对资本市场的认同度，但是其的引入会间接影响银行性质发生根本性的改变。

我国城市商业银行发展路径选择

（1）直接设立异地分支结构

城市商业银行直接设立异地分支机构使其本身的扩张能力、抗风险的能力增强。分支机构行异地扩展，使得异地也有了该行客户群和目标群，同时也可以同其他行之间加强交流。一般在外地的分支机构的员工待遇比在本地区好，激励机制比较诱人，这就大大加强了员工的生产率和稳定率。城市商业银行在异地设立分支机构并与当地的银行进行业务联合合作，有利于内部资源得到有效的配置，资源进行互补。有利于本地的银行实现跨区域经营，扩大市场份额。有利于银行间信息的交流，减少信息成本、促进联合。扩大城市商业银行的市场份额和竞争能力的提高。

（2）引入战略投资者，进行跨区域经营

引入战略投资者可以是银行自身获得先进的管理发展模式、信息技术及现代化公司管理制度，可以为银行带来一大笔资金的融人，从而优化股权结构、提升公司形象及提高公众对资本市场的认同度，并为银行扩张带来了资本和银行扩张后所需要的优秀管理经验。银行的规模不断扩大，竞争力不断增强，为银行的跨区域经营奠定了夯实的经济基础。银行的下一步目标是跨区域经营，扩充外地市场，抢占异地市场份额。

结语

随着我国经济发展，城市商业银行已成为我国金融体系中不可缺少的一部分。因此，城市商业银行的发展就显得尤为重要，在其发展的过程中，不免会遇到很多机遇和挑战。城市商业银行的步伐应该同我国目前的经济发展相一致，并找出最适合其发展进程的途径。我国城市商业银行的发展进程比较短，自身实力弱，存在的问题较多。在寻找解决的办法时，必须与实际情况相结合，不可急功近利、循序渐进。有关的各个部门都应该肩负起自己的责任，共同做出银行发展的决策，使我国的城市商业银行不断地发展壮大。

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