浅析P2P金融模式面临的困境及出路

陈少鹏

我国在2007年出现了P2P金融模式，并且随着科技的发展，我国出现了很多的P2P金融平台。但是由于监管力度较弱，P2P金融模式的发展面临着很多的危险，常常会出现P2P金融平台倒闭、投资者维权难血本无归的现象，怎样加强对P2P金融模式的管理，促进P2P金融模式健康发展，是我们应该深入研究的问题。本文研究了P2P，金融模式面临的困境及出路。

P2P 金融模式 困境 出路

引言

随着科技的发展，互联网技术在各行业中都得到了广泛的应用，将互联网技术与金融行业融合在一起，就产生了P2P金融平台，这个平台的交易成本比较低，且可以满足用户对于金融的需要。现阶段我国对P2P金融模式的监管力度较弱、没有建立完善的信息体系，这些对于P2P金融模式的发展是不利的。因而，我们应该深入研究P2P金融模式的发展规律，加强对P2P金融模式的监管，促进P2P金融模式健康、稳定的发展。

P2P金融模式的由来、含义与发展现状

（1）P2P金融的由来

在绝大多数国家，穷人被视为“金融界不可接触者”，银行不足为赤贫者服务的。诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行目前已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。

这一模式就是最初的P2P金融雏形。

2005年11月，美国prosper将这一思想进一步提炼和创新，创办了prosper网络小额贷款平台，让资金富余者通过prosper向需要借款的人提供贷款，并收取一定利息。

（2）P2P金融的含义

P2P是peer to peer的简写，意思是个人对个人。简单来说P2P金融就是个人对個人的金融，平台方作为一个中间平台供借款人和放款人使用。借款人利用P2P金融平台发布需要资金的信息，有闲散资金的人到平台投资标的。2016年5月宜信普惠在北京成市，我国正式引入P2P金融。随着时间的推移，我国出现了很多的金融模式。现阶段我国主要有两种P2P金融模式，分别为网络P2P金融模式与线下P2P金融模式。

（3） P2P金融的发展现状

虽然P2P金融模式可以解决民间融资困难的问题，但是由于市场并不完整，管理制度也不健伞，且缺少相关的法律制度的约束，出现了很多的非法金融活动。为了促使金融市场向着规范化的方向发展，应该建立健伞法律制度，加强对P2P金融模式的监管。

P2P金融模式面临的困境

（1）国家监管的不足一一对P2P金融模式的监管较弱

我国针对网上银行、网上证券等金融方式制定了比较健伞的法律制度，管理制度也比完善。我国在2007年引进了P2P金融模式，并且在2012年发展较为迅速。但是并没有建立完善的法律制度，对P2P金融模式的监管也较弱，这对于P2P金融模式的发展足不利的。由于对于P2P金融模式的监管力度较弱，致使P2P金融模式存在着准入门槛太低、信用评价机制不完善等的问题，致使P2P金融行业常常出现缺少足够的资金、倒闭等的问题。由于没有制定完善的法律制度、监管力度也比较弱，致使P2P金融行业较为混乱，这对于P2P金融模式的发展是不利的。

（2）信用体系不完善——没有建立完善的信息体系

完整的金融信用体系对于金融行业的稳定发展有着重要的影响。目前我国并没有制定完整的信用制度，在个人信用记录当中仅记录了个人与银行之间的借贷行为并且信用记录保存在银行里，其他的金融组织是不能使用的。P2P金融平台只能通过其他的方式来审核借贷人的一些信息，审核人员通过自己的经验来判断是否可以放贷。一些发达国家已经制定了完善的个人信用体系，在借贷人需要借款的时候，金融平台可以查找到借贷人的信用信息，促使P2P金融模式健康、稳定的发展。我国的P2P金融企业并没有建立完整的征信数据库，也没有融入央行征信系统，致使政府很难管理借贷双方。

（3）借款人恶意违约——信息不对称可能出现恶意违约情况

P2P金融模式的交易、服务等都需要在互联网平台上完成，很可能出现多种金融风险。由于信息不对称，借贷人提供的一些信息很可能是虚假的信息，P2P金融平台并不了解借贷人的信用信息，增加了借贷的风险。假如借贷人利用虚假信息借款，一旦借贷人出现借款不还的问题，放贷人是很难收回本金及利息的，这种借贷风险也是影响P2P金融模式发展的一个重要原因。

（4）平台方自融——借款方对平台方了解不足可能出现平台方恶意白融

有些企业为了方便自己借款或者降低融资成本自己组建网贷平台，他们利用网络融资的形式，获得流动资金。甚至有些人借助P2P的风口利用借款人贪图高额利息的心理融资后立马卷款跑路。许多平台就这样短短几个月内就能融到上亿的数额，这种现象会导致客户无法在规定的时间内拿回本金，造成大片的逾期现象。从而使得客户对于网贷失去信心。

P2P金融模式发展的出路

（1）严格审查信息

为了避免一些借贷风险，应该严格审查P2P金融模式中的各个主体的信息。P2P金融平台应该严格审查借贷者的基本信息是否真实，并且借贷者还应该给P2P金融平台提供抵押或者是担保信息，使金融平台可以正确判断借贷者是否具有还款的能力。向借贷者提供资金的人应该考虑P2P金融平台的资质、信用，以免由于金融平台倒闭给自己带来经济损失。提供资金的人可以采取多种方式探究金融平台的信用情况，以免造成经济损失。

（2）建立完整的信息体系

为了促进P2P金融模式健康、稳定的发展，我国应该建立完善的信用体系，为金融平台判断借贷人的还款能力提供依据。现阶段我国央行已经有个人信用体系，阿里、腾讯等大财团也在着力探索自己的征信系统，各种大数据征信公司也应运而生，像前海征信、鹏元征信等。然而由于这些征信系统各自独立，且无法接入央行的个人征信系统，这使得借款人的征信无法完整评估。建立完善的征信体系，将各个征信公司的征信数据共享或者接入央行征信系统追在眉睫。我国应该建立完善的个人信用体系，为P2P金融模式发展一定的依据。P2P金融平台还可以建立自己的信用体系，建立数据库，客观、伞面的分析客户的信用水平。

（3）加强对P2P金融行业的管理

政府部门应该加强对P2P金融行业的管理，应该制定相关的法律来约束P2P金融企业的行为，提高P2P金融平台的准入门槛，清理整顿那些没有ICP牌照的平台，要求P2P金融平台必须进行资金存管，促使P2P金融行业向着规范化、法制化的方向发展。

（4）提高经营管理能力

为了促进P2P金融行业稳定发展，P2P金融平台还应该提高自己的经营能力。为了有效提高P2P金融平台的经营能力，不仅要建立健全相关的管理制度，创新经营方式，借用其他国家的先进经验，还应该聘用专业的P2P金融人才，同时还应该培养企业内部的一些人才，提高员工的专业知识水平，从而提高P2P金额平台的经营能力。

（5）建立P2P平台的评级系统

一个平台靠不靠谱，很大程度上决定了投资人的资金是否能准时回收。

由于信息不对称，投资人很难通过自己去评估一个P2P平台是否可靠，更不可能去平台方实地考察，所以如果有专业人士去评估平台，将平台方的背景、资金存管情况、回款速度调查清楚，对平台进行评级后展示出来，这将可以给投资人一个很好的参考。

结语

随着互联网技术的发展，出现了P2P金融模式，由于这一金融模式发展速度较快，相关的法律法规管理规定跟不卜行业的发展，致使P2P金融行业不稳定因素太多。为了促进P2P金融行业健康、稳定的发展，我国应该加强对P2P金融行业的监管力度，制定相关法律来约束P2P金融企业的经营行为。这些措施都可以促使P2P金融模式向着规范化的方向发展，以弥补我国传统金融业务的不足之处，为我国经济发展贡献自己的力量。

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