普惠金融助力农村精准脱贫可行性分析

朱艳阁

2015，政府工作报告提出，要大力发展普惠金融，使所有市场主体都能均沾金融眼务的“雨”和“露”。农户和贫困人群作为市场主体的一部分也逐渐从金融服务的边界外过渡到边界内。金融扶贫作为精准扶贫的创新手段，普惠金融在一定程度上为精准扶贫注入了新鲜缸液和活力。本文从普惠金融相对于传统扶贫方式断具南的优势，以及对于精准脱贫的传导机制的角度，深入剖析普惠金融助力农村精准扶贫的可行性。

普惠金融 精准扶贫

传导机制 可行性分析

普惠金融的含义

2005，联合国提出的普惠金融概念，是指以可负担的成本为所有具有金融服务的社会阶层和团体提供适当和有效的金融服务。小城镇、小企业、农民、城镇低收入群体等弱势群体是服务的核心对象。普惠金融强调消除贫困和社会公平，但这并不意味着普惠金融是低收入群体的一项公益活动。潘光伟，中国银行业协会党委书记指出，普惠金融不是白慈善和援助，而是帮助受益人提高造血功能。必须坚持商业可持续性原则、市场化与政策支持相结合的原则，建立健全激励约束机制，确保可持续发展。普惠金融需要注意市场原则。在发展普惠金融的过程中，既要满足多个群体的需要，又要使供应商得到合理的收益。总而言之，普惠金融是一个有效的、综合的金融体系，对农民、小微企业、城市低收入者和其他社会各阶层和群体都是一种有效的综合金融体系。

精准脱贫的含义

精准扶贫：是全面扶贫的对称性。通过科学、有效的程序，对贫困地区和不同贫困农民的状况进行准确、准确的扶贫，准确的扶贫管理，是正确识别、准确扶贫、准确管理的手段。一般来说，准确的扶贫主要是针对穷人，他们将支持穷人脱贫。

贫困原因的有关概述

要研究普惠金融对于精准脱贫的传导机制，首先要究其根源探索究竟是什么原因导致低收入和贫困人群的一直陷人贫困陷阱的。

从经济贫困理论的研究出发，在不同的发展阶段，从马尔萨斯的“人口贫困”理论到马克思的“制度贫困”理论、早期发展经济学家“只有资本”，再到现代“人力资本”贫困，提出了不同的贫困理论。和“正确的贫困”。理论上，对贫困的研究经历了从外到内、由浅到深的过程。通过对贫困理论演进历程的梳理，我们发现随着社会的发展，贫困问题的表象不断变化，人们对贫困问题的理解也愈加深入。他们的研究为反贫困的斗争做出了很大的贡献但他们的研究视角过于单一，将导致贫困的原因都归类为单一的因素。贫困是一个复杂的概念，随着时代，区域，环境的变化而不断被赋予新的定义。但总体而言，农村贫困的主要原因是物质资本不足、人力资本不足、社会资本不足和投资需求不足。

普惠金融对于精准扶贫的传导机制

（1）投资机制

普惠金融通过降低贫困人口的贷款成本和抵押物品等来助力精准扶贫，金融机构所具有的杠杆性使得贫困户投资成本降低，改变了农户们投资农业项目心有余而力不足的局面，同时普惠金融通过培训加路演的方式，为贫困地区的企业提供展示平台，提高他们的融资效率，提升贫困地区企业利用资本市场的能力，有助于扶贫攻坚战的实现。

（2）人力资本提升机制

这一影响主要表现在家庭个体获得收入的能力上，由于金融市场的不完善，个人所拥有的原始财富和资产成为制约未来收入的先决条件，普惠金融可以为贫困户提供教育信贷，提高他们的学识素养，增强他们的潜在的收入能力，并且贫困户通过在普惠金融扶持的产业的生产中不断学习，边干边学，即所谓的干中学，不断积累学习经验，促进入力资本的积累，有利于提高他们在劳动力市场上的竞争力，也有利于收入分配的改善。

（3）经济增长，优化收入分配机制

普惠金融促進经济增长的胜要途径是提高生产力、增加投资、节约劳动时间等，以促进经济增长，进而优化收入分配制度。包容性账户和存款服务可以提高居民储蓄率和包容性支付服务的投资率，降低整个社会的交易成本。交易瞬间完成，边际成本接近于零。通过贷款和其他业务，农民从事农业项目，获得资金支持财富积累，缩小收入差距，优化收入分配机制。

（4）产业带动机制

金融机构通过对地方产业贷款等资金支持，可以促进当地产业的发展，带动地区的贫困者参与生产。依托当地特色资源，逐步形成贸易、工农业、一体化，让穷人积极参与生产建设、输血换血等多种形式。变输血为造血，使穷人从被动救济到寻求致富的途径，这与穷人的方式最为不同。通过普惠金融带动当地产业发展的模式，印证了普惠金融助力精准扶贫的可行性。

普惠金融对于减缓贫困目前存在的问题

（1）缺乏约束激励机制

金融机构作为营利性组织，以追求利润最大化为经营目标，他们更偏向于把贷款等服务向大中型企业和高收入者倾斜，而农村地区经济实力较弱，农户的信用较低不确定性较大，违约几率较大，增加了不良贷款甚至坏账的可能性。然而，政府对农业金融机构的相关优惠政策的缺失，将导致农业金融机构缺乏对农村贫困人口和低收入者的积极性。

（2）配套设施不健全，难以发挥市场机制，增大交易成本。

各金融机构相继出台了相关的金融扶贫的大政方针，但缺乏与之相配套的精准识别、精准信贷、精准授信、等相关品种设计、流程管理和服务模式的有效支撑，使得这些政策在有些金融机构往往停留在文字上，实际实施却很少。这主要表现在信贷产品和服务简单化，契合精准扶贫的信贷产品仍较少，信贷门槛较高；缺乏有效担保，贷款少

（3）金融有效需求不足

农户金融有效需求不足也是抑制普惠金融的重要因素。他们缺少可盈利项目和获取可盈利项目的渠道，而且农业生产的周期一般较长，考虑到预期不确定的风险，他们可能会选择放弃向当地的金融机构的贷款。对包容性金融的认识不足和程序复杂性，也会抑制其有效的金融需求。

（4）风险分担补偿有待进一步增强

贫困地区环境较差，生产方式较为落后，金融体系非常脆弱性，普惠金融扶贫风险较大，保险等有关产品更新慢，较为单一，普惠金融风险产品体系依然处于空白农户投保意识较为薄弱。并且，缺乏有效的管理机制和再保险的有力保障，加上农业较为脆弱，季节性较强，不确定风险较大，我国政策性农业保险较少，贫困地区担保制度落后，政府财力支持不足，使得风险与收益不对等。

（5）金融产品服务比较单一

目前普惠金融提供的金融产品和服务比较单一，不能满足农民多样化的金融需求，制约了农民参与金融市场的积极性。

解决金融扶贫问题的有关对策

（1）完善金融扶贫政府政策，完善约束激励机制

政府在金融扶贫中起着重要作用政府可以完善各项政策，对于在扶贫工作中有较大贡献但是利润微薄的公益小额贷款机构，可以给与其免税优惠，但同时也要采取相应的强制性措施，可以使大型金融机构固定投入比例，但是对于超过该比例的额度给与优惠激励政策，同时制定绩效考核体系，对于效率高业绩好的金融机构给与资金支持。同时，可以制定定向专项优惠计划，吸引更多的金融机构进入到扶贫攻坚战中去。

（2）加大金融基础设施投入力度

拓宽乡村服务网络，推广便民金融自助服务终端系统，，支持农村信用社，邮储银行利用在农村的网络优势提高农村地区网点覆盖水平，拓宽农村金融业务，以支付结算工程和示范区创建为重点不断强化支付基础建设，与村支两委在资金组织、信贷管理、金融宣传等方面建立紧密联系的长效机制，创新金融支农新，改善农村支付服务环境村级普惠金融服务中心，模式，为农户解答金融咨询，介绍信贷产品、宣传金融政策提供便捷渠道，为普惠金融的进一步发展打下良好的基础

（3）建立完善的风险分担补偿机制

为了创新和完善风险分担机制，有关部门可以通过設立风险补偿基金，建立政策性担保公司，发挥金融资金的杠杆效应和相对效应。它可以帮助银行分担风险，提高信用评级，降低商业风险。担心吧。

（4）创新金融产品服务，提供多样化的金融产品服务。

各金融机构可以对应推出土地抵押、股东担保农户联保、、房产质押设备抵押及等担保方式，贷款额度、利率等多种选择组合方式。还可以推出“银行+农户+公司”支农新平台，通过对当地龙头企业担保，为农户发放小数额的创业信贷资金等，满足农户的多样化金融产品服务需求。

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