电商金融的运作模式与商业银行的应对策略

魏帅

当前，与互联网金融的其它主推进体相对比而言，电商金融给传统金融中的商业银行业务带来了重大影响，其原因是电商平台在数据积累、渠道、客户等方面的优势。这篇文章是从互联网金融的推进主体来讲，对电商金融的运作模式及其竞争优势进行阐明，针对电商金融对商业银行所造成的打击问题，给商业银行指出应对策略。

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引言：

如今，金融服务方式瓦联网化足学术界研究的热点，而此类研讨大多将金融企业的互联网业务和互联网企业的金融业务混在一起，其理论结果有诸多不足。电商金融与互联网企业的金融业务、金融机构推出的互联网金融业务相比较，电商金融利用电商平台的优势，影响着传统金融行业的发展。因此，本文从瓦联网金融推进丰体角度进行了分析。

电商金融的优势

（1）互联网金融降低信息不对称

其一是运用技术手段降低信息不对称所引发的问题。电商金融依靠数据收集、数据分析、客户行为追踪能力对日标客户进行筛选、甄别。互联网金融通过搜索引擎收集客户的信息并进行保存，形成数据库。其二足信息处理速度快。在云计算的保护下，瓦联网金融的信息处理速度提升，形成的信息准确。其三足金融交易的成本更低。通过社交网络传播和云计算的处理，能够在短时间内给出风险定价并成交。

（2）电商金融减少信息不对称性的数据优势

客户是企业业务发展的基础，而有效的客户信息更加重要。互联网金融通过电商平台记录的数据、搜索引擎卜收集到客户信息、系统公开数据、金融服务需求方提供的数据等途径来收集相关的数据信息，从而进行白已的线上客户和网络交易数据的积累。

由于我国电商平台多年来一赢高速发展，积累了大量的线卜客户和网络交易数据，形成了电商平台独有的、其它互联网金融企业和传统金融机构无法抗衡的竞争优势，不断地完善了互联网金融的消息差有效减少的优点。

（3）电商金融呈现伞面拓展状态

由于优化了信息的对称关系，使金融资源在配置上趋于市场化，服务效率和客户体验得到显著提升。电商企业不断在个人金融、公司金融、跨境贸易等领域扩展服务范围。电商金融在业务模式方面，电商金融平台从线上业务发展方式向线卜线下相混合在一起发展。在业务范围方面，电商金融依靠电商平台展开金融业务范围，从支付结算逐步向网络融资、网络投资理财等方面业务拓展。

电商金融对传统商业银行的冲击

互联网金融以支付便捷、低成本、高收益、流动性高且风险小的创新金融产品重创商业银行的传统核心业务，对商业银行在金融业务领域的垄断地位造成了巨大威胁。其中电商金融在支付结算、投资理财、网络贷款等方面都冲击着传统商业银行业务。

（1）电商金融支付结算去银行化

互联网金融企业带头的第三方支付的业务，冲破了银行支付结算的独家操纵，依靠着电子化处理、高速的信息处理能力、低价的服务成本、良好便捷的支付体验等优势，吸引了客户选择第三方支付进行交易。第三方支付平台出现的主要原因是为了克服交易的违约风险、保障交易的顺利、为交易双方提供资金保障。其竞争优势在于电商平台庞大的平台客户。当前，电商平台的第三方支付逐渐实现了线卜线下的结合，形成了一体化的互联网支付体系，为客户提供支付结算、转账、生活缴费等业务。

（2）互联网理财推高银行资金成本

互联网理财是财产管理的新形式，其优点是进入要求低，收益率比商业银行等同样类型的产品高；交易方便，没有时间地域的限制。互联网理财凭借着庞大的网络客户基础快速发展，单单对活期存款的收益率来说，如果商业银行能够提高收益率，便能够与互联网理财产品匹敌。如此看来，真正的优势是互联网理财依靠电商平台售卖的理财产品，在利率管制的市场下直接增加了银行资金花销。

商业银行的应对策略

电商金融冲击传统银行的主要原因是电商平台积累的庞大线上客户基础和线上数据，由此在零售银行业具有强大的竞争力。传统银行要借鉴电商金融，累计保存大量的线上客户和线上数据，并且加强自身的网络金融服务能力，借此获得竞争丰动权。

（1）建立电子商务平台，进行数据积累

传统银行依靠已有的客户和途径为来源根基，打造一个B2B交易、B2C交易、生活服务“三位一体”的综合网络服务平台。一是创建B2B交易平台借助商业银行服务大企业，以供应链为主体，通过重要的中心企业取得中小企业客户群体，提供一个产品的全链条的网络交易平台，由此获取客户的动态交易信息。二是创建B2C交易平台。其重点是实现买卖的活跃度和交易流量，获取企业客户网络销售数据和个人客户的消费数据。三是建设生活服务平台。尽快建成生活服务平台，例如生活缴费、医疗教育等服务，由此积累线上数据。

（2）加强与第三方线上渠道合作，扩展网络数据接口

商业银行除了要建立自己的电商平台，还要与第三方线卜通道合作，通过第三方的线上客户和数据，供给互联网金融服务。首先，要加强与电商平台企业的共同协作。阿里巴巴和京东等电商企业已积累了大量的线上客户和交易数据，并且与银行进行合作。商业银行应与电商平台深度合作，将传统金融与互联网金融的协同效应发挥到最大化。其次，要加强与产业行业网络交易平台合作。行业网络交易平台连接了相关企业，积攒了大量交易数据。商业银行可以通过与之协作，使用平台的交易数据，进行准确的互联网金融服务。最后要接入国家公开数据系统。通過公开数据对其它渠道获取的信息进行补充，建立完整的线上数据库。

结束语

电商金融依靠其电商平台所积累的大量客户和交易信息，迅猛发展，并对传统金融的商业银行造成一定的冲击，商业银行在此情况下要做出应对策略，建立B2Bl、B2C等交易平台，搭建“三位一体”的网络服务平台，并且要积累线上客户和交易数据形成自己的大数据库，提高对大数据库整合应用的能力。商业银行要加强互联网金融企业间的合作，同时加强互联网金融监管，共同打造有序、可持续发展的生态金融圈，进而实现各方共赢。

[1]敬杰.商业银行互联网供应链金融服务应用研究.2014

[2]陈莹.互联网金融对我国商业银行存款的影响研究一一以余额宝为例.2016

[3]蒙康勇.互联网金融与商业银行转型发展研究.2015