论互联网金融环境下商业银行风险管理变革

王骞

互联网在当代的不断发展，促进了金融行业的改革了变新，而政府也在密切关注着互联网对金融行业的影响，大力推动互联网与金融的融合。而今“互联网金融”已经成为新兴行业，它使人们的生活更加便利，人们足不出户就可以办理银行业务，这使得过去的传统商业银行受到了挑战。银行不能一成不变的存在，也需要进行更新完善，而互联网的冲击则是银行改革的好机会，商业银行可以将此视为一个机遇，趁此推动银行的变革，进行自身机制的完善。烈论互联网金融环境下商业银行风险管理变革。

互联网 金融环境

商业银行 风险管理变革

在商业银行的经营中势必会存在各种各样的风险，而如何对商业银行进行风险管理呢？“互联网金融”的出现，使得互联网各种新兴技术大量运用于银行工作中，充分利用了瓦联网的各项优势。部分学者认为，瓦联网的冲。旨将成为商业银行风险管理改革的契机。现如今，我们可以利用瓦联网技术对商业银行进行风险管理，发挥“云计算”、“物联网”、“大数据”等互联网内容的作用，使“互联网”与“金融”紧密结合在一起，缩小商业银行经营中存在的风险。

通过“大数据”扩容传统商业银行风险管理的数据源

如今互联网飞速发展，而在近几年来运用到实际生活中的技术有不少，其中“大数据”的使用不得不提。通过对“大数据”的使用，人们可以了解到各行各业人们的工作生活的情况。而现在，我们可以将“大数据”的使用扩宽到商业银行的风险管理中去。“大数据”的使用，使得商业银行的客户数据大大增加，数据内容更加丰富详细，立体度更高，方便银行了解客户与潜在客户。在过去，商业银行在风险管理时所使用的数据过于单一、简单，在过去较为简单的经营模式中，它还可以进行应对。在如今互联网技术大量融人人们生活中的情况下，它的使用则显得过于生硬，不太符合如今的经营模式，它的局限性比较大，在风险管理中使用会比较受限。而“互联网大数据”的出现，则有效解决了过去传统数据中存在的一些问题，它能处理各种类型的数据，对采集到的数据加以分析、运算，可以将获得的数据内容转变成一套对银行管理有用的信息。通过采集不同情况下的海量客户资料，“大数据”可以实时得到客户的银行交易记录，而通过对各种数据的分析与运算，可以将各种客户的交易行为模块化，可以进一步推断客户的心理行为，从而设计相对应的模块引导消费者进行消费。而“互联网大数据”相对于过去传统数据，其获取方式更加方便，获取内容大大增加，这使得成本降低，减少了银行在这方面的投入，而获取的内容质量与获取成本却成反比，获取的数据内容更加丰富立体，方便进行数据分析。银行可以通过与各APP的合作获取消费者的消费信息，从而分析客户的消费心理。例如，我们可以与“淘宝”、“唯品会”、“京东”等类似的购物平台进行合作，通过这类的平台了解一些消费者的消费习惯、消费爱好、支付能力、联系地址等内容，由这些内容，我们可以分析出消费者可能的工作岗位，薪资水平、居住地点、消费水平等，进一步了解客户的消费心理。而通过与“支付宝”、“微信”等支付平台的联系，可以获取消费者的消费记录、支付账号、微信、手机号等内容，进一步了解客户的身份。通过与“微信”、“微博”、“QQ”等社交平台的的合作，我们可以从客户在社交圈中发布的信息中了解到客户的更多信息，对消费者的朋友圈与定位获得一定了解。得到这些内容后，我们在进行商业银行的风险管理时会更加地得心应手，进而改变过去单一的数据分析与获取模式，打破信息获取成本花费过高的僵局。“大数据+云计算”技术变革传统商业银行风险管理的模型方法体系

在获取“大数据”盾，银行如何对这庞大的数据内容进行分析计算？我们可以利用“云计算”帮助进行数据分析，而这种“大数据”与“云计算”相结合的模式形成了一种新的商业银行风险管理的模式。“互联网”的“大数据”技术帮助商业银行更加容易、更少成本的获取客户信息，而“云计算”则帮助商业银行更快捷方便的分析出客户的相关信息，这种管理经营模式改变了过去传统的信息收集模式，它推动了商业银行管理模式的变革与发展。银行通过与各平台的联系合作，获取了更多的客户信息，通过对这些信息的分析计算，可以构建出一个专属于客户的模板。不仅仅可以利用线上互联网进行收集客户资料，我们也可以利用过去线下的信息收集方法进行收集，双管齐下，将线上线下的数据收集工作联系在一起，使模板更加立体、个性，符合客户需求。例如，在进行银行信用卡的信用评分时，我们可以借助以往传统信息收集模式，通过客户直接填写了解一部分客户信息，而后通过互联网的“大数据技术”了解客户的其他信息，从而判断客户填写信息的正确性与真实性，进而对信息不符的内容进行矫正，制定一份最符合此客户的透支额度。而在此过程中，需要运用到大量的信息计算与演变，这主要依靠“云计算技术”。何为“云计算”？云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问，进入可配置的计算资源共享池，这些资源能够被快速提供，只需投入很少的管理工作，或与服务供应商进行很少的交互。“云计算技术”依托于互联网存在，它能进行海量数据的分析计算，大大减少了人工分析的压力，减少了银行在此方面的人工费用投入。在“云计算”投入银行的使用后，银行的风险管理工作进一步升级，银行拥有较为独立、方便、快捷的数据收集分析系统，增加了银行在风险中的抗压能力，使得银行能较为轻松的面对经营中出现的一些困难与挫折。

借助互联网大数据技术重检并规整银行内部的IT整体框架

“大数据技术”不仅仅可以帮助银行进行数据收集管工作，还可以推动银行企业内部的IT框架。现如今，商业银行的利润逐渐走向平稳，市场已经基本飽和，这导致银行在经营管理时会出现一定的成本控制，这就导致了部分商业银行内部的IT技术处于落后状态。商业银行的IT技术未能追随时代发展进行实时更新，导致商业银行的数据收集工作存在大量的缺陷，而这些缺陷带来的问题日益明显。“互联网大数据技术”的出现推动了商业银行内部的风险管理技术的革新，它使得传统的数据收集变得更加方便，使得银行的数据分析计算工作变得更加简单、快捷。它推动了银行内部的IT框架，使得银行管理的IT技术实现进一步飞跃，方便了银行各项T作的开展，解决了过去由于技术不足存在的一些问题，使的商业银行的风险管理工作更加完善。

依托互联网技术实现商业银行风险管理流程的再造和飞跃

根据大时代大数据所看，传统商业银行想要有一个质的变化，必须要进行改革，要及时改变冗重的评估流程并制定相应的更加科学更加有效的评估手段和流程。传统商业银行的风险管理流程主要包括事前对客户的确认，事中对风险的评估及事后风险过渡和损失管理。这些都是不同的部门不同的人在做，由此导致了信息的封闭，使得这一套流程下来需要耗费大量的人力物力，效果却不好。我们应依靠大数据平台，通过对流程的改革，合理分配，整合所有数据，实现数据共享和简化流程。合理利用大数据，可以节省大量资源，使客户更加完备，使整个流程更加方便快捷，从而有效的改善现在传统风险管理流程的“繁文缛节”，极大的可能实现一个小的飞跃。

“互联网金融”对商业银行风险管理的深远意义

“互联网”俨然已经成为当代社会不可缺少的一部分，而“互联网金融”的出现，使得“互联网”运用到银行。银行在运用“瓦联网”的各项技术后，出现了发展速度加快的良好态势。而“风险管理”作为商业银行的核心竞争力之一，它也需要适应“互联网”的发展，将“互联网大数据”、“云服务”等内容运用到商业银行的风险管理工作中，能进一步升级银行的管理体系。除此之外，“互联网技术”的使用大大降低了人工的工作量，解放了员工，可以使员工在更有意义的工作上发挥作用。

结束语

“互联网金融”的出现能促使银行业反思自己在发展过程中存在的不足，能使银行业在竞争过程中散发出新的竞争活力，而且能激励银行业进行发展创新，。而“大数据”等“互联网技术”的使用体现了现如今银行企业积极寻求突破的态度，打破了过去的传统模式，“求新、求破”，通过这种高新技术产业的服务改变自己过去经营模式中存在的不足，进一步完善商业银行的风险管理工作。

[1]吴静.论互联网金融环境下商业银行风险管理变革[J].经贸实践，2017，（18）： 17-18.

[2]侯一民，于洋.“互联网+”形势下传统商业银行风险管理变革[J].时代金融（下旬），2016，（7）：90，99.