我国P2P平台的监管策略与前景分析

郭昊男

自从2007年中国首个小额借贷网站建立之后，数家P2P个人对个人互联网借贷平台相继出现，延伸范围慢慢扩大，交易规模日益增大。因此，本文在总结归纳我国P2P网络借贷的起源、特点、相关法律条文以及监管路径的基础上，本文针对现状提出了三点解决措施：加强 P2P 法律法规建设、完善 P2P 监管体系和第三加强 P2P 平台建设。

一、引言

作为一种因互联网的日益普及而繁荣的新型互联网金融服务系统，P2P网络借贷本质上是一种小额民间借贷，具有便捷的手续步骤，多变的方式种类等特点，也因为其全新的融资渠道，简化了融资步骤，为当今现有的银行体系进行了非常重要的补充。但是，与此同时，由于我国的网络借贷仍处于不成熟的发展阶段，很多问题例如个人信用体系不健全、有关法律法规的严重空白和金融行业内部各机构自律性很差都严重阻碍了我国P2P网络借贷未来的发展。每一项创新的发展初期都难免遇到各个方面的问题，作为监管者，在对行业内部进行整改规范的同时，也应该适度给予宽裕的发展空间。探讨中国网络民间借贷的监管策略、实施路径以及发展前景。

二、监管措施

（一）完善和加强P2P互联网借贷平台的法律法规的建设

逐步促进网络借贷的合理合法化。首先立法进行管理规范民间的小额借贷。比如出台《放贷人条例》。用立法的手段管理民间小额借贷的发展。需要注意的是，立法机构应该将民间借贷与正规的金融机构借贷进行详尽的区分，从而在法律层面建筑一道防火墙，为防止银行的资金汇入民间的借贷市场而不得不承担有可能被转嫁风险的可能性。

（二）赋予P2P合法身份

P2P互联网借贷本质从属于一种创新性的民间借贷，因此，如果在《放贷人条约》中赋予P2P网络借贷平台合法身份就会明确P2P是当今信息时代对我国现有的金融体系一个有力的补充，并且还能是P2P借贷平台享受银行同业拆借的利率的同时，降低融资成本，增强网络平台的盈利能力，享受国家相关政策对一些小微企业的税收优惠政策。

（三）进一步构建P2P法律法规体系

指定P2P行业的相关管理规范条例。有关部门应该尽快起草制定颁布《P2P网络平台管理办法》。从而明确P2P行业的准入原则。针对P2P互联网借贷平台的性质、表现形式、经营范围、资金来源、运营方式以及组织形式等内容都做出细致的规定，全面规范我国P2P行业的正常发展。同步出台P2P监督管理法律法规。P2P平台应该包括在银监会的监管范围内，所以应该在出台管理办法的基础上更深的明确监管规则，为把监管重点着重放在网络借贷平台的民间资金的管理方面。

（四）完善P2P的监管体系

应当明确监管主体以及相关部门的具体职责。从P2P的本质上分析，网络借贷平台应该属于金融中介类的服务机构，所以应该明确指定中央银行和银监会作为主要的监管部门，以及详细规定监管各方、网站以及借贷双方的权利和法律义务。

三、我國P2P网络借贷平台发展前景分析

P2P网络借贷平台由于其网络特征，就难免存在风险，但是如果我们做好监管，发展前景还是有很大空间的，因此，商业银行绝不应该因噎废食，在尽可能规避风险的同时，要关注其潜在业务。最近，银行频频压缩信贷，政府调控楼市，这样的大背景催生了民间小额借贷日益活跃，而P2P互联网借贷的兴起给了民间借贷一个网络化和公开化的机会。由此可见，P2P这种新型网络借贷模式的存在必要性，这是一种可以做为现行金融体系的有益补充的方式，只要监管得当，这种能够将商业性质和社会性质合理结合的个人借贷模式会有很好的发展。

任何一种新鲜事物再发展的初期遇到问题都是正常的，作为一种新型的金融创新模式，目前遇到一些问题是在所难免的，但是绝不能因为有问题就将这种创新扼杀在摇篮中，我们要做的应该是研究如何解决这些问题而帮助这种模式尽快成长起来。我们可以看到银监会关于这方面有很多通知和意见，这不仅仅是为了向商业银行、金融客户提示P2P小额借贷的潜在风险，也是在探索和引导P2P借贷的健康发展，绝不是粗暴地否定其存在合理性。目前看来，P2P互联网借贷的情况和最早第三方支付行业的情况非常相似。在发展初期，第三方支付平台在逐步获得用户认可的同时，也难免引发了广泛的争议，被称作涉嫌洗钱以及非法集资等罪名。但是直到今天第三方支付行业仍然蓬勃发展，并且已经有四十余家企业获得了中央银行办法的牌照。这一事实告诉我们，一项金融创新如何符合当时社会经济发展的大方向，并且满足了社会大众的广泛需求，并且没有违反法律，那么它的发展就是合理的。所以在进行规范的同时，也一定要给予适当的发展空间，不能全部否定。对商业银行来说，一方面要严格遵守银监会的各项规定建立与P2P融资平台之间的防火墙，用于限制放款者，从银行获得资金之后投放到民间借贷上，从而使民间借贷的风险，转移到各家商业银行系统上。另一方面，还要紧密关注国家政府对P2P网络借贷的监管方向抢占市场先机，牢牢把握住业务机会，并且积极开展对P2P网络借贷平台的各种资金监管服务。（作者单位为沈阳师范大学国际商学院）