互联网金融对商业银行盈利模式的影响

谭静

近年来互联网金融的迅速发展，对于传统商业银行的赢利模式造成了巨大的影响。客观分析看来，这种影响无疑是双方面的，一方面，它冲击了商业银行的盈利模式与盈利规模，另一方面，它也为商业银行对传统盈利模式变革提供了一个契机。本文将在分析互联网金融对商业银行盈利模式的影响基础上，为商业银行提出相应的对应措施。

随着互联网技术的迅速发展与广泛运用，互联网金融也日益兴起。由于互联网金融先天具备的快速、灵活、安全等特点，其市场规模逐渐加大，对于商业银行的传统盈利模式造成了巨大影响。面对互联网金融的快速兴起，商业银行只有不断完善革新自己的盈利模式，才能在如今的互联网时代保持自己的市场竞争优势。

一、互联网金融的概念及模式分类

互联网金融，是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术与信息通讯技术，实现资金的融通、支付、投资与信息中介业务的新型金融业务模式。

互联网的优势在于互联网企业可以借助移动通讯、社交网络等渠道，进行大数据的收集整理。进而发掘潜在客户，预测发展趋势。互联网金融按发展模式的不同，主要可以分为P2P网贷、第三方支付、互联网货币基金、等模式。由于其依托互联网技术而存在发展，主要呈现出成本低、效率高、覆盖广、发展快的特征。但与此同时，管理弱与高风险也是其明显存在的弊端。

二、互联网金融对商业银行盈利模式的影响

在商业银行的传统盈利模式中，其盈利主要来源是利用基础存款业务进行的各项中间业务，故以下着重分析各类互联网金融模式对于商业银行基础业务及中间业务的影响。

（一）互联网货币基金对于商业银行基础存款业务以及中间业务的影响

互联网货币基金对于商业银行基础存款业务的造成巨大冲击，主要是因为较之于传统存款业务，其具有灵活性更高、回报率更高、流动性更高的优势。以当今阿里巴巴旗下的余额宝为例，与传统商业银行存款相比，就灵活度而言，余额宝的购买业务流程简单高效，并不需要进行繁琐的身份认证流程。此外，余额宝的购入门槛也低很多，一元起购，这就大大吸引了潜在顾客。就回报率而言，对于余额宝的买入卖出并不收取额外费用，省去了顾客业务成本。此外，较之商业银行活期存款3%左右的存款利率，余额宝4%的资金回报率也更具优势。就流动性而言，余额宝直接与各个电子商务平台相连接，存于其中的资金可以直接用于网络购物、生活资费的支付，流动性与实用性更高。因此，综合来看，互联网货币基金与商业银行相比，在资金的流动性，回报的效率性上都更具优势，进而对其存款业务的资金来源造成了巨大分流，提高了商业银行通过存款获取资金的成本 。

互联网货币基金对于商业银行中间业务的影响，主要体现在对于商业银行理财产品与基金代销两方面。一方面，较之于商业银行传统理财产品，互联网货币基金对于买入者的身份认证流程更加简单高效，互联网货币基金对于迈入门槛要求更低，但是回报效益却更高。这两方面的巨大优势，对于商业银行的理财产品造成了巨大冲击。另一方面，互联网货币基金对较之于商业银行的基金代销业务，也具有先天性的优势。首先，借助支付宝等互联网货币基金平台，投资者能够通过直接输入搜索，全面细致地了解基金、保险等理财产品信息，足不出户就能从中选取适合自己的理财产品。这种崭新的业务模式对于投资者无疑更具吸引力。其次就业务成本而言，商业银行的业务收费也比互联网货币基金更高。以公募基金为例，商业银行的业务费率一般为2%左右，而互联网货币基金的业务费率仅仅只有0.7%。这种巨大的费率差异，吸引了众多基金投资公司的目光，对于商业银行的客户源造成了严重分流。

（二）第三方支付对于商业银行基础存款业务以及中间业务的影响

互联网金融第三方支付对于商业银行基础存款业务的影响，主要是因为较之商业银行传统的支付模式，第三方支付的网络支付模式更加高效便捷，并使其成为大多数人的支付方式选择，这就大大减少了储蓄存款这一商业银行的主要资金来源。如果分析其内在原因，主要是因为第三方网络支付将大部分的社会流动资金截留在第三方支付平台之中，使其难以回流到商业银行的银行卡中，进而减少了商业银行的活期存款来源。

第三方支付对商业银行中间业务的影响，一方面体现在其对于商业银行的银行卡结算业务的冲击，另一方面体现在对于商业银行的代理支付等中间业务的挤压。首先，由于第三方支付平台的快捷高效，且经常对于客户在支付过程中给予直接可见的优惠，例如支付宝的到点支付红包等活动，促进了商业银行银行卡业务潜在客户的流失转移。正是由于第三方支付平台所呈现出来的便携性及优惠性，节约了客户在实际支付过程中的操作环节与操作时间，给客户带来了直接可见的经济利益，使得商业银行的银行卡结算业务受到巨大冲击。其次，第三方移动支付已经深入到人们日常生活的各个层面，能够为人们提供各种业务形式的支付代理服务。如水电费的支付、电话费的代收、火车票的线上购买等。虽然银行也一直存在着相似业务，但是就其业务便携性与业务费率成本看来，第三方支付对于商业银行的优势十分明显，正是这些优势的存在使得第三方支付能够对于商业银行的传统优势地位发起挑战。

（三）网络借贷对于商业银行贷款业务的影响

相对于第三方支付平台与互联网货币基金对于商业银行盈利模式的影响，网络借贷对于其影响冲击较小。这主要是因为商业银行的贷款业务主要针对的是大集团、大企业，其贷款金额十分巨大。而网络借贷往往针对的是个人小额借贷或小微企业低额借贷，贷款金额相对小许多。正是客户群的不同，短期看来，网络借贷对于商业银行的影響较小。

但长远看来，网络借贷仍能够对商业银行的贷款业务造成威胁。一方面，网络借贷公司逐渐在私人借贷与中小企业借贷之间形成对商业银行借贷的市场优势，使得商业银行的小额贷款业务进一步压缩。另一方面，随着网络借贷平台的逐步完善与资金的原始积累，使得网络借贷拥有向大公司、大集团进行大额贷款的能力资质。这对于商业银行贷款业务的潜在威胁是不容忽视的。

三、商业银行对于互联网金融的应对措施

（一）针对客户差异性提供合适理财产品

当今大部分商业银行除拥有银行牌照之外，同时还具有保险产品、证券代销等从业资格，这相对于一些尚不成熟的互联网金融企业平台具有一定优势。所以如果商业银行能够对于自身所拥有的资源进行有机整合，为不同客户提供具有针对性的、具备市场竞争力的理财产品，就能够在与互联网金融的竞争中赢得主动性。例如，利用自身所掌握的丰富理财产品资源，结合客户在银行的财产状况分析，精准合理地为客户提出具有前瞻性的理财产品和理财服务。

（二）加强金融合作并保持自身独立性

在与互联网金融的市场竞争中，一味地封闭竞争并不可取，合作共赢才是其长远之计。商业银行在当今互联网时代的大背景之下，若想获得市场竞争优势，必须主动变革，与互联网金融企业平台寻求合作。在合作过程中，可以开诚布公地进行信息互换，实现对客户的信息的综合评估。提高贷款等中间业务客户的可靠性。

此外，在与互联网金融企业平台的合作之中，应该保持商业银行自身的独立性。在此基础上，对互联网金融企业平台对于现代网络技术的运用经验与运行机制进行学习，对自身的电子金融商务平台与数据库进行搭建，以提高自身的潜在客户挖掘能力与理财服务水平。

（三）完善不同梯次的资金贷款方式

商业银行在传统巨额贷款业务中，由于历史经验与资金积累的差异，较之互联网金融仍然具有巨大优势。在较高梯次基金贷款机制中，尤其要加强对于业务安全性的保障，并在建立客户详细信息电子档案后加以手续的简化，以提高工作效率，保留这部分客户资源。例如，可以对客户进行人脸识别存档，在保证客户的信用评级之后，在保证交易安全性的同时，提高业务效率。在小额贷款领域，可以适当减免贷款业务费率，推出合理的优惠政策，让客户切实感受到商业银行小额贷款的优惠性，以扩大小额贷款的客户群，获得市场竞争优势。

（四）树立以客户为中心的服务理念

在市场经济的大环境之中，谁能懂得消费者需求，赢得消费者青睐，谁就能获取市场竞争优势。为此，商业银行尤应重视客户的现实需求，树立以客户为中心的服务理念。并在此基础上，重新审视自身产品与服务环节不足并加以改进，使得原有的商业银行得以在客户心目中的固有印象发生改变。商业银行只有以客户为中心，进行理财产品的设计推广，使得传统的金融市场由卖方市场逐渐转变为卖方市场，充分发挥线下优势，商业银行才能在与互联网金融的竞争中赢得客户青睐。

四、结语

随着信息技术与电子商务的快速发展，商业银行的传统盈利模式在互联网金融的影响冲击下已经不再占据金融市场的绝对主导地位。这种影响主要体现在以网络借贷、第三方支付、网络货币基金对于商业銀行存款业务以及中间业务的冲击。面对这种情况，商业银行只有树立以客户为中心的服务理念，寻求合作，不断进行自我完善，才能取得市场竞争优势。（作者单位为汉口银行股份有限公司恩施分行）