经济新常态下中小型商业银行业务发展

张博

面对经济新常态，我国经济出现一系列变化，中小型商业银行在面临机遇与挑战的同时，如何能够转型发展、提升核心竞争力，进而扩大市场所占份额，是国内学者研究的重点。基于此，本文立足于经济新常态，通过分析经济新常态下给中小型商业银行业务发展所带来的机遇，从而对中小型商业银行进行优化转型提出具有针对性的可行性方案，以供参考。

在经济新常态的发展过程中，消费者的消费模式也在朝着多元化的方向发展，中小型商业银行传统的业务模式已经无法满足日趋增长的市场需求，为了提升综合实力、扩大市场份额、改变被动调整贷款利率的现象，这就需要中小型商业银行及时进行创新和改革运营模式，从而获得可持续发展能力，进而促进我国市场经济良好发展。

一、经济新常态下中小型商业银行的业务发展机遇

经济新常态期间，中小型商业既面临市场竞争愈发激烈、互联网金融行业发展速度加快、存款保险制度实施等外部环境，又存在金融产品创新能力不足、缺乏人才资源、业务效率比较差等内部经营过程中存在的不足。这就需要中小型商业银行经营者具有高度洞察力，能够紧跟经济发展形势，抓住经济发展机遇，从而在激烈的市场竞争中立于不败之地。

（一）为经济转型升级相关产业提供多阶段全方位服务

在我国经济转型升级优化的大趋势下，中小型商业银行应该着重关注信息技术、生物制药、高新开发技术、新能源技术等制造产业的发展，以及抓住人口城镇化、服务型消费领域的业务发展机会。同时中小型商业银行需要以各产业的生命发展周期为依据，在综合利用各种融资工具的基础上，从而构建服务一体化、立体式的全方位融资体系，帮助一些技术含量高、市场前景好但成长性比较差的新兴企业尽快上市，并采用短期融资券、私募债等多种方式促进新兴企业获得融资，进而能够扩大市场规模、获得更大收益。而对于一些商业发展模式比较成熟、技术发展含量也比较高的新兴企业，则需要推进银企对接业务的开展，根据新兴企业的生命发展周期，制定多阶段全方位的金融服务。

（二）充分挖掘“一带一路”相关产业融资需求

“一带一路”战略发展计划是主要针对一些发展中国家以及转型发展阶段的国家，由于这些国家在产业结构和发展方向上与我国产业结构具有互补性，对于融资需求、基础设施建设的需求比较大，因此对于中小型商业银行而言，充分挖掘这些产业的融资需求、金融需求等，能够给其带来业务发展机遇。

其一，满足基建、互连互通及相关产业的基础性融资需求。根据“一带一路”的发展计划可知，基础设施行业、交通运输行业、通信行业、能源行业以及全球性电子商务行业等将进一步进行深化改革，并推动这些行业产品出口，优化改善行业结构，从而推动我国经济快速增长。由此，中小型商业发展银行需要抓住这些行业、发展项目以及业务活动，不仅为这些行业进行全球性战略布局提供金融帮助，而且要推动出口信贷项目以及融资业务的发展。

其二，加强产品和机制创新，满足客户多样化的融资需求。在经济新常态下，企业开展出口贸易、国际间的贸易往来频繁，都会为中小型商业银行进行国际化发展提供资源，同时也推动商业银行产品和经营模式的创新，为商业银行带来发展动力。例如，“一带一路”战略计划改变了中小型商业银行为企业提供人民币进行境外贷款的低成本方式或者仅在离岸市场内开发一些新产品，产品的针对性比较一般的现象，随着企业“走出去”以及产业结构的优化调整，中小型银行需要针对不同企业的特点，满足不同客户的个性化融资需求，这就需要中小型银行建立快速反应机制，创新发展产品和经营模式。

（三）有效利用互联网基础设施产业和跨界融合产业机会

随着科技的快速发展，“互联网+”模式在各行各业中的应用极为广泛。从供需两方面来看，一方面各行业与互联网模式进行融合能够以互联网为设施和平台，扩大交易范围实现“0门槛”，从而推动企业的快速发展整合。另一方面具有较大发展潜力的金融、教育、农业、医疗等行业与互联网平台进行整合，不仅能够实现传统行业的互联网化，也能够推动互联网行业进行优化升级，改善用户体验。这也是将“互联网+”模式提升到国家战略层面上，中小型商业银行也需要利用互联网基础设施与其他行业进行融合，实现业务发展。

二、加快中小型商业银行的转型发展对策

在经济新常态下，中小型商业银行进行转型发展需要重点关注以下几方面：

（一）加快优化升级速度，改变传统经营理念

在经济新常态下要求中小型银行经营者要改变传统的经营理念，不断推进银行进行转型发展，确保改革的方向始终与经济新形势保持一致，构建服务一体化的金融模式。在构建金融服务新模式时，要以新技术为基础，降低投资成本以及探索成本，实现资金的广覆盖、低成本、高效率的可持续利用，进而提高中小型服务质量的提高。同时还需要建立以新型农业、农业产品为主体的流通体系，将中小型银行服务范围扩大到县镇等区域内，建立大范围的金融服务平台。此外，中小型商业银行进行战略升级还需要紧跟客户需求，不断提高服务的现代化水平。例如当前新一代中小型商业银行开始实现与互联网、移动通信平台的合作，推出移动金融服务平台以及APP服务等，实现业务服务质量的不断优化。

（二）深入推进三大转型，扎实打牢发展基础

其一，做好零售业务的转型发展。一方面要以考核為导向，建立以客户为核心、产品为转手、渠道为载体的分流体系，实现功能分区、客户分层、业务分流。另一方面要紧抓优质客户，对于金卡以及贵宾的客户，中小型银行的服务人员要责任落实到人，进行“1+1”的个性化服务。同时为了提高业务工作人员的工作质量，还需要建立网点绩效积分考核管理办法，即以绩效管理方法为基础，对每一个网点内的业务服务人员进行综合考核，包括产品计价、金融产品推广等，充分调动工作人员的工作积极性。

其二，做好县镇转型发展。一方面以中小银行零售业务为主导，加快金融产品、融资方式的优化升级，同时组建高精尖的业务团队，促进产品的推广、使用。另一方面根据不同区域发展的实际情况，因地制宜地制定不同区域内的发展规划，对于不同区域内的重点产业群、重大项目等，要提前进行调查选择，制定发展规划和服务方案，增加产业与中小型银行合作的可能性。最后，还需要以基础设施为基础，加快网点建设，调整网点布局，加快设立金融便利店、离行式自助银行。

（三）抓好“双基”管理，加强风险防控

为了确保商业银行的可持续发展，就必须控制风险概率，降低风险因素。因此针对不良贷款清收情况，中小型商业银行要责任落实到人，加快清户行动，在使用法律武器的前提下，做好诉讼准备工作，确保清收工作有所成效。同时还需要加强对于信贷风险的监控，严格落实“三查”制度，即加强对于客户的贷前调查、贷中审查和贷后检查，从而提高借贷门槛，便于贷后管理工作。最后还需要针对运营过程中出现的问题做好防控方案，将信贷风险降到最低，强化对于信贷风险的防控以及运营过程中的细节管理。此外，还需要做好业务员的宣传教育工作，在确保自身合法权益以及使用法律武器的基础上，顺利开展业务工作。

（四）适应经营模式调整，优化组织架构

随着商业银行经营规模不断扩大，业务内容和业务范围也随之发展变化，不同于互联网金融机构的灵活、快速，商业银行需要经过多级审查的经营结构在发展过程中逐渐呈现出低效率、反应慢、控制僵化等特点。因此这对于银行进行结构调整以及客户调整提出更多的要求，其一需要强化专业性和标准性，不仅要做好风险预控工作，强化风险管理，而且还要针对客户开展一对一个性化服务，提高业务服务质量。其二，提高银行的创新能力，加快金融服务产品的开发，强化中小型银行的线上服务管理能力。

（五）培养综合素质人才

在经济新常态下，为了提升中小型商业银行的综合实力，就需要建立一支高质量的人才队伍，同时重视人力资源的发展也是未来中小型银行发展的必要趋势。由于未来银行业竞争主要是对客户资源、服务能力的竞争，因此只有不断强化服务队伍的质量，提高全体工作人员的综合素质，才能在新经济常态下获得竞争优势。基于此，中小型商业银行一方面要建立人才引进和鼓励机制，提高全体人员 的服务水平，进而提高服务质量和工作效率。另一方面业务人员也要建立以客户、创新为核心的服务理念，在服务中提升客户粘性，进而有效的增强银行的综合实力。

三、结语

总而言之，在经济新常态期间，我国中小型商业银行的发展遭遇挑战，业务情况不佳、资产质量下滑，而与之相对的是，不良资产快速增长以及更加激烈的市場竞争，市场份额逐渐下降，中小型商业银行发展受阻。然而，从某种方面来看，挑战也是机遇，在“一带一路”、供给侧改革、不良资产证券化的趋势下，我国中小型商业银行应该改变传统经营模式中的缺陷，朝着集约化的方向发展，充分改变经营理念和经营方针，实现业务创新，从而使得我国中小型商业银行能够实现可持续化发展。（作者单位为武汉国博文化旅游发展有限公司）