我国民间金融与经济发展关系

徐佩

随着金融市场在现代社会的关注度增加，金融市场内出现了大规模的民间金融组织，此类金融组织的发展，同样与我国社会的经济发展有着密切的联系。民间金融从本质上同样是以经济流通为生存方式的一種组织，能够促进经济的发展，但实际上其发展的过程中容易遭受到较大的风险，又不利于经济的发展，如此本文将研究民间金融组织与社会经济发展的关系。

我国古代就存在着许多民间金融组织，例如钱庄、当铺一类，其本身出现的根源在于社会经济的发展。而在现代来看，民间金融组织的规模巨大，作为经营行业必然存在着促进经济发展的效应。但是民间金融组织不受金融监管体系的管制，其运行的模式、收益的高低就必然有着细微的差别，如大多数情况下其风险的大小、风险的种类也存在一定的差异。

一、民间金融组织特点概述

现代的民间金融组织存在规模庞大、产品种类全面、经营各异的特点。因为民间金融组织，不被金融监管体系管制，所以其在种类属性上属于普通的民营产业，如此使得其发展的限制偏低，进而导致了大规模的发展；大规模的发展中，必然会涉及到金融当中的多种产品，当规模达到一定程度时就会涉及全面产品种类；同样是以大规模为基础，民间金融组织在限制较低的前提下，其本身的管制方式，是基于企业所属人或者其他高层管理的个人意愿来制定的，所以其经营会“因人而异”。

此外，民间金融组织还存在一个最明显的特点，即风险较大。这种特点的产生，主要是因为民间金融的限制力度较小，导致其整体内部存在一定的不规范行为，从而致使风险增大。在经济体系的层面上来说，通过正规的金融组织运行，确实能够使经济体系的水平提高，但在实际的角度上，要实现经济体系水平的提高，必然需要建立在风险较低的前提下。所以民间金融组织因为自身风险过大的特点，单个的组织所产生的经济体系水平提升的效益相对较弱。

二、民间金融组织与经济发展的关系概述

（一）民间金融的发展基础是经济发展的需求

民间金融的大规模发展，其最基础的动机在于市场的需求。在我国由国家成立的金融组织相对较少，只存在于天津、深圳两地，而金融市场的需求，在规模与增长速度方面都太大，仅靠这两个金融组织，是无法满足市场的需求的，这样就造成了巨大的需求空缺现象。如此巨大的需求空缺，就带来了无限的商机，加之没有相应的管制体系，从而促成民间金融的建设。

由上述可见，市场的需求就代表了经济发展的动力，而大规模的民间金融的目的，就在于满足市场需求，如此证实了民间金融组织与经济发展之间存在必然的关系。从理论上来说，在大规模的民间金融的前提下，可以满足市场的需求，从而加大进入金融市场的资金，最终提高整体经济的水平发展。

（二）民间金融与经济发展的实际联系

民间金融组织在自身的规模不断壮大之下，其所接收的资金流量就会越大，但基于没有严格的管制体系约束，这样的发展面临这巨大的风险。假设在没有风险的前提下，当民间金融组织接收到大量的资金，通过运转能够使资金增加，从而实现经济的增长。但实际上因为巨大风险的存在，当民间金融组织接收到资金之后，其面临着大概率的资金亏空风险，如此不但没有实现经济的提高，反而使经济的增长被削弱。这样的实际联系，说明了民间金融组织，虽然具备提高经济增长的功能，但其运作存在较大的不稳定因素，一旦因素爆发那么会对社会造成巨大的影响。

（三）民间金融与金融市场秩序的联系

民间金融在当代的发展趋势良好，但是其既然涉及金融，就应当依照相应的金融市场秩序进行发展。而实际上现代我国的金融市场秩序，因民间金融的运行存在较强的隐蔽性，从而无法针对性的管制民间金融运行。如此在民间金融自身的发展之下，可能会出现许多不合规范的行为，致使金融市场秩序出现混乱。当金融市场出现混乱时，在金融用户的角度上，很容易形成负面的言论、理解等，使得金融用于对金融市场的信任度降低，导致金融市场的经济流通流量降低，不利于经济的发展。

（四）民间金融与国家税收之间的联系

如果是正规金融组织，其经验的同时都必须要依照法律，向国家缴纳相应的税收。但民间金融的运行，往往存在许多不规范的地方，例如不在工商局注册、运行较为隐蔽、资金来往没有票据等等，这些不规范的因素，都将导致国家征税部门的征税工作受到了阻碍。在此前提下，国家的税收出现了巨大的流失，使得国家经济发展受到了阻碍，同时这些流失的税收，都被不规范的民营金融组织纳入囊中，使得金融市场的公正性受到质疑，再次对经济体系增长带来了不利的影响。

三、民间金融组织的风险特性

（一）区域性风险特性

大多数民间金融的个体规模不会太大，所以其用户、经济的来源主要就在于企业所处的地区之内，依靠人际关系、客户信任度发展。基于此当风险爆发，其带来的影响也就只能涉及到地区之内的金融用户。举例而言，假设某个城市内的民间金融组织，在经营的若干时间中累积到了100个当地的用户，而突然某一天干金融组织违约或者倒闭，那么其造成的损失，就会直接体现在这100个当地用户的身上，如此证实了风险的区域性。

（二）“羊群效应”风险特性

在民间金融组织与金融用户的联系当中，必然存在着一定的信任度，而信任度会受到两者之间的全面因素的影响，一旦某一个因素出现不足，就会造成信任度的降低。基于此，许多民间金融组织为了维护、增加客户，会对整体的服务质量进行严格把控，最大限度地使信任度饱满，如此在高信任度的前提下，用户可能会将民间金融组织的信息传播出去，表示对自己所信任的民间金融表示赞赏，从而带动更多的金融用户加入民间金融组织，这也就是“羊群效应”的形成。

但民间金融无论信任度如何，其自身所存在的巨大风险是不会改变的，如此当“羊群效应”形成的规模达到一定程度后，风险突然爆发那么所造成的影响无疑是巨大的，可能会对整个金融的运行体系都带来影响，从而出现类似“金融危机”等重大的恶劣现象。

（三）可控性较强

民间个体的金融组织其规模在如何发展，也难以超越正規的金融组织，如此在民间个体金融组织爆发风险的时候，在大角度上风险的规模相对较小，能够及时的依靠地方政府或国家力量尽快的将其控制，使其产生的影响难以扩大。虽然风险的规模小，可以通过政府的措施进行及时的控制，但对于用户个人而言，此类影响还是具有可能发展成难以承受规模的风险可能性的，如此在进入民间金融组织时，必须要小心谨慎。

四、民间金融组织风险分类

（一）民间金融组织法律风险

首先在正规的金融组织视角上来看，当正规金融组织做出违约的举动时，被违约方可以通过相应的法律条例来保护自己，从中得到一个合理的处理结果。但在民间金融组织做出违约举动时基于其隐蔽性、难以管制性，被违约方很难通过法律进行处理，使得其必须承受不合理的损失。民间金融组织如果不在工商局注册在案，其本身就是一种非法成立的组织机构，当其无法经营时，很可能会因为巨大的债务而做出逃避的行为，此时即使利用法律手段将法人找回，基于没有注册在案的前提，法人如果不承认，那么就很难采取法律措施。

（二）民间金融政策风险

国家在对金融市场进行管制时，不时地会对政策进行改动，以此形成市场调节的作用，而这些政策虽然不会直接对民间金融组织产生影响，但会对金融产品造成巨大的影响。以货币为例，当某个民间金融组织开始主营某种货币之后，随着时间的推移形成了一定客户规模，而此时假设国家政策出现改动，导致该货币直接贬值，那么就会带来巨大的损失。

（三）民间金融不确定形式风险

现代民间金融组织的形式、经营产品、规模、理念、组织架构等方面，互相之间都存在一定的差异，同时有因为法制的管理制度无法实际的落实，进而产生了多种形式、类型的不确定形式风险。不确定形式风险所带来的影响力可大可小，但始终都属于不利的影响范畴，如此这样的风险必然会是民间金融组织存在巨大的不稳定性，对于金融用户而言，其进入其中的资金同样也处于不稳定的状态之下，随时可能遭受风险的侵蚀。

（四）民间金融信用风险

基于民间金融组织的种种不足，可能会对大批金融用户造成亏损，如此在用户的角度上，其极有可能直接对整个金融市场都保佑不信任的状态，由此可见这样的发展趋势，不利于金融市场的发展。对于任何形式的金融组织而言，其经营的基本就在于用户的信任，如此在民间金融组织的影响下，用户的信任度逐渐降低，进而造成了巨大的发展阻力，在经济发展的角度上，此发展阻力同样存在。

五、结语

从实际上来看民间金融组织存在着风险巨大、变动性强、不稳定性强等特点，使得其带动经济发展效应的能力往往难以发挥，无法实现理论的意义。由此可以证实，民间金融组织与经济发展之间，确实存在紧密的联系，但目前民间金融组织，给经济发展带来的影响弊大于利。（作者单位为湖北银行股份有限公司武汉武昌支行）