保单如何从晦涩到易懂

边琪

在实务中也出现了不少消费者因为没有看清或理解保单条款以致于理赔时发生误会和纠纷的情况

100年前，这个世界上保单晦涩难懂，还挺折磨人，很容易掉入陷阱，导致理赔困难。自那以后，各方面联合发力，推进保单标准化工作。我们以美国火险、寿险为例，来探析保单标准化是如何深化的。

火灾保险。早期，各家保险公司的保单都是由公司的专家起草，其初衷也是为了维护保险公司的利益，而非消费者的利益。后来，随着火灾保险成为广大中产阶级的必需品，不同保单条款出现的冲突和矛盾导致很多被保险人的保障消失。有些代理人“热心”劝说被保险人购买产品，但是做的很多承诺又没有文件支持，导致没办法理赔。这一做法很快遭到了法院的反驳。法院明确，代理人做的承诺，即使文件里没有，也应视为公司已经知情。此后，保险公司马上为申请表和保单加上了新的额外约定。如果任由保险公司胡来，那还得了？于是，火险保单标准化便被提上了议程。经过漫长的讨论和修改，著名的“1943年纽约标准火险保单”应运而生。标准化的保单对字体、保单无效条件、告知解释义务、语言精简程度都作出了详细规定。至今美国有37个州对该标准保单无修改采纳；还有12个州只对其做了细微的修改。

人寿保险。寿险保单也曾经与火险保单一样，以保险公司的利益为出发点，倾向于在保单中加上一些容易让人混淆以及不公正的条件。这同样激起了民愤。所以呢，标准化保单进程就开始了。最初，纽约1909年通过了一个标准寿险保单法，后来出现的“15人委员会”把该法取消了，取而代之的是一系列强制性条款。条款包括：实现保费支付、宽限期、完整合同条款、陈述、年龄误告等。虽然有些东西是强制的，不过“15人委员会”还是把最终版本决定权交给了保险公司。也就是说，不管你們保险公司怎么谈，必须包括以上条款内容，也还要实现基本的格式统一。

保单标准化有什么好处呢？对于保险消费者来说呢，理赔的根据就是那些白纸黑字，简洁明了的条款，消费者可以对照具体文字明晰内容和根据，免得再受到更多的误导。对于保险公司呢，显而易见的就是字数少了、保单薄了、印刷成本减少。可不要小看印刷成本，保单简明化改革后，在美国，每年至少可以节约70万美元印刷成本。另外，由于保单都一样了，保险公司不能通过代理人的误导来增加保单了。这样，保险业竞争更加正规，产品品质得到提升，保险服务也更加优质。

在我国，保单标准化如今对消费者也不再陌生。2005年11月，保监会发布《人身保险保单标准化工作指引（试行）》，标志着我国保单标准化工作迈出了实质性步伐。此后，保监会为促进保单标准化工作，出台了一系列规范性文件。2016年11月，中国保监会印发《中国保险业标准化“十三五”规划》，规划制定保单要素信息系列标准，规范行业信息平台登记的各具体险种的保单要素信息标准。可以说，在我国买保险，基本上不用担心出现保险公司“乱来”的情况了。

不过，因为特定的行业属性，保险公司的保单虽然较为简明，但往往仍会有许多专业术语和法律条文。这难免让许多消费者视为“天书”。在实务中也出现了不少消费者因为没有看清或理解保单条款，以致于理赔时发生误会和纠纷的情况。因此，笔者建议，消费者还是要适当增加保险意识和知识，以避免在保险各环节出现各种的疑虑和损失。