关于优化彰武县信贷环境支持产业扶贫的建议

温会武

一、优化信贷环境对支持产业扶贫的重大意义

发展扶贫产业是实现贫困户稳定脱贫的必由之路，更是脱贫之基、致富之源，彰武县的扶贫产业发展普遍存在资金紧缺问题，急需大量的信贷资金扶持。信贷资金在产业扶贫中发挥着“输血机”的作用，而信贷环境的好坏直接影响授信的程度、资金的投放。良好的信贷环境，有利于最大限度地整合、运用好信贷资金，实现信贷资金效益的最大化，对支持扶贫产业的发展意义重大。

二、存在的主要问题

（一）不良贷款比例居高不下

据统计，彰武县各项不良贷款占比达56.4%，其中贫困户不良贷款占比达81.8%，184个行政村仅有阿尔乡镇北甸子村达到信用村标准。不良贷款比例高，全省排名倒数第三，直接影响到许多农户不能授信，更享受不到贷款利息减免政策，造成“银行有钱不能贷、农户缺钱贷不成”两头难现状。分析不良贷款成因：一是诚信意识欠缺，贷款到期不及时偿还；二是农户因自然灾害歉收或赔本无力偿还；三是家庭成员患大病、欠外债无力偿还；四是子女结婚欠债由父母承担，短期无力偿还；五是前几年奶牛、大棚等部分贷款户找理由拒不还贷；六是农户借款集体使用无力偿还。

（二）贫困户缺少授信条件

为规避金融风险，金融机构确定了贷款门槛，使多数贫困户被“拒之门外”。一是受年龄限制。70%以上贫困户年龄较大，而贷款人年龄要求在22-55周岁以内，有的放宽到60周岁。二是受收入限制。很多贫困户背负不良贷款，提出贷款申请时，信用审核通不过，信用记录良好的，要求收入稳定，具备按时足额还款能力，而贫困户情况复杂，有的无生产能力、有的无生产经验，多数不能给予贷款支持。三是受担保限制。农户贷款多采取“五户联保或财政工资担保”的“二选一”模式，而财政供养人员有限，担保“一人难求”，尤其是贫困户自身不能提供足额的抵押物，只能提供现有的农村“两权”，但体現不足值或不能抵押，其中小产权房、养殖用地、圈舍等还不能办理抵押登记，贷款需求难以满足。

（三）产业项目实施存在“双风险”

一是贫困户存在项目风险。受年龄、身体、经济等自身条件限制，贫困户只能参与传统种养业项目，而彰武县自然条件十年九旱，贷款投向多为种养业，自然灾害、疫情等意外情况时有发生，保险机构仅对玉米、花生等少数农作物和能繁母猪、育肥猪、奶牛给予保险支持，对牛羊禽等养殖业和设施农业、高效经济作物种植项目不予保险，金融机构对这些项目未来风险难以预测，一遇“风吹草动”，极易造成贫困户积重难返，还会造成脱贫户返贫。二是金融机构存在资金风险。由于贫困户缺少抵押物，有的由村干部担保，有的由大户、合作社和企业担保，符合担保条件的数量不多，信贷人员受新增不良贷款终身追责及绩效考核的束缚，存在惧贷、恐贷心理。

三、工作建议

（一）着力打造诚信信贷环境

一要加强金融诚信建设。强化信用宣传，大力营造“还贷还息光荣、恶意欠贷可耻”的社会氛围。深入开展评定信用户、创建信用村活动，成立全县信用乡镇、信用村、信用户创建工作领导小组，涉农金融机构作为创建活动的主体，负责抓好创建活动具体工作，做好贫困户经济调查，跟踪信用记录，打造一批信用村、信用户，在扶贫产业项目信贷资金利率和放款规模上给予倾斜。二要强化依法清理。对系统内部职工放贷、亲属放贷、介绍和担保放贷形成不良，以及违规违纪贷款的，采取处罚性、强制性措施，依法限期收回。公检法等执法部门和各乡镇要承担包保清收责任，全力配合做好清收，将信贷回收纳入乡镇诚信建设和工作考核的一项内容，乡村干部主动上手，逐户帮助研究化解办法，做好欠贷人工作，特别对信誉较差、赖账不还或有一定经济实力和资产的不良借贷人要依法起诉。要严格控制新增不良贷款，清前堵后，通过优良贷款的增加“稀释”、降低不良贷款占比。

（二）建立信贷评级授信机制

对贫困户专门采取特惠式信用评级方式，由包村干部、村班子成员和群众代表组成评级授信小组，本着自愿申请、公开透明的原则，综合考虑贫困户诚信度、家庭劳动力、劳动技能等进行评级授信，对社保兜底家庭、自身发展动力不足、懒惰好赌和不良贷款未还人员不参评。对符合条件的贫困户，根据信用等级授信，加大抵押、免担、减免等优惠政策扶持，实行差异化贷款利率。金融部门最大限度地降低贷款门槛、降低贷款利率、延长还款期限、简化贷款流程，建立限时审批、限时发放“绿色通道”，更多地让利于贫困户。金融部门和乡镇要共同选好选准扶贫产业项目，对优势项目要重点扶、扶重点，给予优先贷款、优先支持。

（三）破解抵押担保瓶颈制约

一要创新信贷模式。整合涉农贷款、中小企业贷款、妇女小额担保贷款等投入产业扶贫，推广致富带头人、合作社、龙头企业+贫困户+扶贫贷款模式，由大户、合作社和企业提供担保，开展产业链金融服务，破解贫困户想贷银行不敢贷、无抵押担保不能贷的矛盾。找准带头人，放大典型效应，鼓励贫困户以贷入股，实现大户带小户、富户带穷户、致富一户带动一片的目标。二要探索推动银担合作机制。财政、扶贫出资搭建助农融资担保平台，注入资本金，或将扶贫项目资金存入金融专户作为项目担保金，金融部门按资金规模进行一定比例放大，对评级授信贫困户发放贷款。由政府部门筹措资金，对金融扶贫贷款给予全额或比例贴息，减轻贫困户融资成本。三要创新抵押担保方式。学习先进地区经验，组建我县农村产权登记评估机构，逐步将林权、土地承包经营权、集体建设用地使用权、农村集体土地房屋产权等纳入抵押范围。探索搭建登记平台，对牲畜、设施农业棚体等进行登记评估，争取纳入抵押物范围。建立扶贫担保基金，成立扶贫担保机构，为扶贫贷款提供保证，降低信贷资产风险。同时，引入保险机构参与，扩大保险覆盖面，给信贷机构和贫困户吃下“定心丸”。